Asigurările de viață primesc adesea un rau rău de la consumatori. Sincer, modul în care este vândut uneori pot înțelege de ce.

Cu toate acestea, asigurarea de viață este un instrument important de planificare financiară, iar consultanții financiari pot juca un rol important în a ajuta clienții să-și determine nevoile de asigurare de viață. (Pentru mai multe informații, a se vedea: Cum să finanțezi pensionarea cu asigurare .)

De ce asigurarea de viață?

Primul pas este să analizăm situația clientului pentru a determina de ce ar avea nevoie de asigurare de viață. Iată câteva exemple în care asigurarea de viață poate oferi o soluție excelentă:

• Asigurările de viață pot oferi unui partener de lucru un timp de lucru pentru decizii importante cu o presiune financiară mai mică. Un beneficiu de moarte probabil că nu va dura o viață, dar îi dă beneficiarului timp să decidă dacă să muncească, să păstreze sau să vândă o casă, să înceapă pregătirea profesională și mai mult. Acest lucru este deosebit de important pentru un susținător de familie cu o familie tânără.
• Asigurarea de viață este o modalitate ieftină de a construi o proprietate. Poate fi utilizată de familiile mai tinere care nu au avut timp să acumuleze active sau susținătorii de carieră la mijlocul carierei care nu au reușit să salveze atât de mult. O poliță de asigurare de viață poate fi utilizată pentru a finanța pensionarea, a plăti pentru colegiu sau a da supraviețuitorilor o aterizare moale.
• Asigurările de viață pot contribui la continuitatea activității în caz de deces al proprietarului. Asigurarea de viață este frecvent utilizată pentru aranjamentele de vânzare-cumpărare, în cadrul cărora veniturile unei politici sunt folosite pentru a cumpăra interesul proprietarului decedat și pentru a-și compensa moștenitorii. Un astfel de aranjament îi ajută pe ceilalți proprietari să evite să lucreze cu un soț supraviețuitor sau cu un membru al familiei care nu s-ar fi implicat în afaceri.

Sunt doar câteva situații în care asigurarea de viață ar putea oferi o soluție viabilă. Cheia aici este de a determina motivul pentru care clientul are nevoie de un avantaj de deces de asigurare de viață. (Pentru mai multe informații, consultați: Ghidul Clientului pentru Consultanță Financiară: Asigurări de Viață și Este Asigurarea de Viață o Investiție Inteligentă? )

Întrebări Întrebări

pentru a determina de ce ar avea nevoie de asigurare de viață ca parte a oricărui angajament de planificare financiară sau relație de consiliere financiară. Iată câteva întrebări pe care le puteți întreba:

• Este clientul căsătorit, au copii? Sotul supraviețuitor ar fi capabil să se întrețină pe ei înșiși și pe copiii lor fie prin angajarea lor curentă, fie prin reintegrarea forței de muncă?
• Sunt copiii minori sau suficient de tineri în cazul în care beneficiile morții ar fi necesare pentru a-și asigura nevoile viitoare (menținerea stilului de viață al familiei, colegiu etc.)?
• Moartea clientului ar declanșa cheltuieli suplimentare, cum ar fi îngrijirea copiilor?
• Clientul este mai vechi și aproape pensionat?Există astfel de resurse suficiente pentru a susține un soț supraviețuitor și alte persoane în caz de deces? Cu clientul plecat, soțul supraviețuitor are suficiente resurse pentru o pensionare confortabilă?
• Există considerații de planificare a proprietății care ar putea solicita asigurarea de viață?
• Clientul are înclinații caritabile după moartea lor, care ar putea fi finanțat prin asigurarea de viață?

Uită-te la primul ajutor pentru deces

Primul considerent este acela de a determina beneficiul morții care este necesar.

Asigurările sunt adesea vândute ca o soluție la o multitudine de alte probleme financiare, cum ar fi economisirea și investirea pentru pensionare. În general, în experiența mea, polițele de asigurare de viață care au o componentă de investiții în valoare de numerar sunt adesea relativ scumpe dacă sunt utilizate în acest scop. (Pentru mai multe informații, consultați: Ghidul de studiu CPF: Impozitarea și utilizările în afaceri ale asigurărilor - Retrageri de politică și beneficii în caz de deces )

În timp ce unii repuși pot spune că împrumuturile de politică fiscală pot fi o opțiune pentru pensionare, am descoperit de obicei că profesioniștii cu venituri mari ar trebui să ia în considerare mai multe vehicule standard pentru planurile de pensionare, cum ar fi un plan de pensii 401 (k) și un plan de pensii. În general, investițiile subiacente într-o poliță de asigurare de viață sunt costisitoare și adesea investitorii pot investi mai bine în afara politicii. (Mai mult, vezi: Cum se calculează valoarea numerarului într-o poliță de asigurare de viață .)

Există situații avansate de planificare în care diferite forme de asigurare de viață permanentă au sens, dar pentru majoritatea oamenilor este logic să se concentreze asupra modului cel mai eficient din punct de vedere al costului de a obține beneficiul morții necesare pentru situația lor. (Pentru mai multe informații, consultați: Sfaturi privind modul în care consultanții financiari pot vorbi cu clienții .)

Cât timp este necesar ajutorul de deces?

O altă considerație este durata de timp necesară acordării de beneficii pentru deces. De exemplu, o persoană care se află la vârsta de 30 de ani, are doi copii mici și un soț care nu lucrează, probabil că va avea nevoie de ajutorul pentru deces timp de cel puțin 20 de ani, până când copiii se află la facultate. Pentru mai multe, vezi: Cumpărarea Asigurărilor de Viață: Term Versus Permanent. )

În timp ce mulți ar putea crede că nevoia de asigurări de viață dispare odată ce copiii sunt în afara casei, aceasta poate sau nu poate fi adevărată . Dacă nu ați economisit suficient pentru pensionare, prestația pentru deces ar putea oferi o securitate suplimentară pentru un soț supraviețuitor, dacă veți muri mai devreme, ar putea să înlocuiască economiile pentru pensionare pe care nu ați avut de gând să le contribuiți. (Pentru citirea aferentă, a se vedea: Schimbarea drepturilor de proprietate asupra asigurărilor de viață .)

Asigurarea viitoare

Nu știm niciodată ce viață ne va arunca din punct de vedere al sănătății, la o anumită formă de viață permanentă pe drum nu este o idee proastă dacă clientul crede că ar putea avea nevoie de asigurare după încheierea oricărei perioade de prime de nivel. (Pentru mai multe detalii, a se vedea: Politici permanente de viață: Total vs Universal și Reduceți factura fiscală cu asigurare permanentă de viață )

Linia de fund

instrumentul cheie de planificare financiară și consilierii financiari pot ajuta clienții să determine care sunt nevoile lor de asigurare și cel mai bun tip de politici pentru a satisface aceste nevoi.Nevoile de asigurare de viață se vor schimba probabil pe parcursul vieții clientului și, din nou, consultanții financiari pot oferi clienților lor un panou de sondare obiectiv, fără presiuni de vânzare. (Pentru mai multe informații, a se vedea: Asigurări de viață: Punerea unui preț pe pacea minții .