Gestionarea datoriilor poate fi copleșitoare: jonglarea mai multor datorii la diferite rate ale dobânzii, cu date de plată diferite și creditori multipli, poate fi o sarcină complicată și costisitoare. O strategie inteligentă poate consolida mai multe datorii într-un împrumut unic. De fapt, acest lucru poate avea un efect pozitiv asupra scorului de credit al debitorului dacă consolidarea ajută debitorul să elimine plățile pierdute sau întârziate. Scorul de creditare al debitorului va continua să se îmbunătățească pe măsură ce suma totală a datoriei scade.

Un împrumut de consolidare, la fel ca orice împrumut, necesită o cerere de împrumut și nu toată lumea se califică. Dacă datoriile neplătite ți-au lăsat creditul rău, consolidarea datoriilor poate fi mai dificilă și mai costisitoare decât pentru ceilalți debitori. Iată pașii care vă vor permite să consolidați datoriile oricum și să vă îmbunătățiți sănătatea financiară.

Verificați scorul de credit

Începeți prin a verifica creditul. Știind unde este creditul dvs. este un prim pas crucial, deoarece opțiunile de consolidare depind de acesta.

Fiecare consumator poate obține un raport de credit gratuit o dată la douăsprezece luni de la fiecare dintre cele trei mari agenții de credit de raportare (Equifax, Experian și TransUnion), vizitând AnnualCreditReport. com.

Scorurile de credit gratuite nu sunt incluse în rapoartele de credit gratuite, dar sunt disponibile dintr-o varietate de surse. Uită-te pe cardul de credit sau pe declarația de împrumut, sau înscrieți-vă pe site-urile care oferă scoruri gratuite de credit. (Vedeți Locurile de top pentru a obține un scor sau un raport de credit gratuit .)

Înțelegerea consolidării datoriilor

• Consolidarea datoriilor nu scapă de datorii. Ceea ce face este să consolideze mai multe conturi într-una.
• Suma totală de plată lunară ar putea să scadă, dar suma totală a dobânzilor plătite și durata de timp pentru a rambursa toată datoria va crește probabil.
• Odată ce ați plătit conturile cărților de credit, gândiți-vă să le închideți pentru a evita tentațiile de rulare a noilor taxe. Menținerea conturilor deschise după încheierea procesului de consolidare pune pe cel al debitorului riscul de a-și asuma chiar și mai multe datorii.

Decontarea datoriei este diferită

O căutare pe Internet pentru "consolidarea datoriei" produce multe companii care promovează un mare succes în ceea ce numesc consolidarea datoriilor. Majoritatea oferă de fapt servicii de negociere și decontare a datoriilor, nu credite.

Datoria stabilită (atunci când un creditor este de acord să accepte mai puțin decât suma datorată) nu este aceeași cu cea a datoriilor consolidate. Datoriile repartizate pot fi raportate către IRS, ducând la o datorie fiscală asupra sumei iertate.

Înainte de acord cu ceva, consultați Un ghid pentru a datoriei de decontare și 7 moduri de a consolida datoria pentru a afla gama de strategii pentru a face datorii mai ușor de gestionat.

Cercetați opțiunile dvs.

Un împrumutat poate consolida datoria în mai multe moduri. Iată câteva.

Împrumut bancar. Creditele bancare tind să aibă condiții mai avantajoase (rate ale dobânzii mai mici) decât cardurile de credit și alte opțiuni de consolidare, dar pot să nu fie disponibile debitorilor cu credit rău.

Transferul soldului cardului de credit. Emitenții cărților de credit impresionează în mod faimos ofertele de transferuri mici și zero, în efortul de a obține mai mult din datoria debitorului. Pentru posesorii de carduri care se califică, ofertele pot fi o modalitate excelentă de a economisi bani pe termen scurt. Această opțiune presupune oferirea unei linii de credit suficiente pentru a acoperi datoriile pe care debitorul dorește să le consolideze. De asemenea, acordați o atenție deosebită aspectului care va fi stabilit la sfârșitul perioadei inițiale de ofertă; cu un credit rău, ratele dobânzilor pe care le oferiți sunt susceptibile de a fi mari. (Vezi Pro și contra de transferuri de echilibru .)

Creditor peer-to-peer. Creditorii, cum ar fi Clubul Prosper și Lending, au rate de aprobare a împrumuturilor mai mari decât băncile și sunt cunoscuți pentru a avea cerințe minime de scor minim de credit. Aprobarea este, desigur, de la caz la caz.

Împrumuturi pentru acasă. Un împrumutat care este, de asemenea, un proprietar de capital cu capitaluri proprii poate fi într-o poziție bună să pârghie acel capital în împrumut de consolidare a datoriei. Un avantaj este că noua obligație de plată lunară poate fi mult mai scăzută decât era pre-consolidarea. Un dezavantaj este că multe împrumuturi de capital de acasă au perioade de rambursare de 10, 15, 20 sau 30 de ani și pot crește drastic timpul necesar pentru a-și rambursa datoriile. Și, desigur, dacă nu plătiți, vă riscați casa. (Pentru mai multe informații, citiți Utilizarea împrumuturilor pentru capitalul propriu pentru consolidarea datoriilor.)

Planul de gestionare a datoriilor. Împrumutații care doresc să-și smulgă datoria în trei până la cinci ani și să învețe noi abilități de management financiar în acest proces sunt candidați excelenți pentru un plan de gestionare a datoriei (DMP). Într-un DMP, o agenție de consiliere de credit gestionează consolidarea, iar împrumutatul efectuează o plată lunară către agenție. Câmpurile agenției solicită agenții de colectare. De asemenea, negociază taxe reduse și rate ale dobânzii. Termenii sunt stricți (conturile de credit sunt închise). De asemenea, împrumutatul poate suferi alte pierderi în timpul perioadei de rambursare. (Vezi Care sunt câteva exemple ale unui plan de gestionare a datoriei (DMP)? )

Lucrul spre calificare

Un consumator care începe cu un credit rău are opțiuni limitate. Pentru a spori opțiunile disponibile, îmbunătățirea punctajului de credit este imperativă. Deoarece motivele pentru un scor slab sunt diferite, dați seama de motivele pentru scorul dvs. proastă și adresați-le.

Istoricul plăților și rata de utilizare a creditelor (suma datoriilor pe care le efectuați în raport cu suma creditului disponibilă) reprezintă factorii cei mai influenți într-un punct de credit. Utilizarea creditului este probabil să fie ridicată pentru orice consumator care se ocupă de consolidarea datoriilor, astfel încât consumatorul trebuie să se concentreze brusc asupra efectuării tuturor plăților la timp și evitării unor noi datorii.

Discutați cu un consilier de credit

Consolidarea datoriilor este cea mai eficientă atunci când face parte dintr-un program de educație financiară generală care lasă pe cel mai bine echipat debitorul să evite datoriile în viitor.Cel mai bun lucru pe care un debitor îl poate face este să integreze planul de consolidare într-o strategie nouă și mai bună de gestiune financiară.

Un consilier de credit este o resursă excelentă. Ajutorul gratuit și ieftin este disponibil în toate cele 50 de state.

Aflați mai multe despre găsirea unui consilier de credit - și faceți clic aici și aici pentru sfaturi de la consumatorii de la guvernul S.U.A. privind evitarea înșelătoriilor.

Linia de fund

Înțelegerea aprofundată a planului de consolidare este esențială. Indiferent de ruta pe care o alegeți, citiți amprenta fină. Înțelegeți rata dobânzii, suma plății și perioada de rambursare a împrumutului de consolidare, precum și orice taxe sau penalități care ar putea apărea. De asemenea, înțelegeți modul în care datoria consolidată și noua va fi raportată birourilor de credit. Feriți-vă de orice companie care promite să vă șterge datoria sau să o plătească pentru bani pe dolar.

Amintiți-vă că dobândirea oricăror datorii suplimentare nu dă naștere consolidării și progresului plăților. Chiar dacă noul dvs. împrumut nu necesită acest lucru, gândiți-vă dacă trebuie să închideți conturile de credit plătite după consolidarea soldurilor. Rata de utilizare a creditului poate să crească (ducând la o scădere a scorului dvs. de credit), dar datoria nouă ar putea avea și mai multe consecințe financiare devastatoare.

Lăsați conturile deschise numai dacă sunteți încrezător în capacitatea dvs. de a păstra soldurile la zero. Creditul neutilizat și vârsta conturilor dvs. vă vor ajuta să obțineți un scor de credit.

Pentru mai multe despre consolidarea datoriilor, consultați Strategii pentru împrumuturile de consolidare a datoriilor și Timpul de consolidare a împrumuturilor pentru studenți?