Ne retragem mai devreme și trăim mai mult. Potrivit Biroului Statistic al Muncii, vârsta medie de pensionare a scăzut de la aproximativ 67 de ani în 1950 la 62 în anul 2000. În aceeași perioadă, speranța de viață a crescut de la 68 la 77. Cu alte cuvinte, perioada de timp dintre pensie și deces este obtinerea mai mult timp. Numărul de lucrători care beneficiază de pensie sa schimbat și el. Corporațiile majore caută modalități de reducere a costurilor. Ca rezultat, mulți dintre ei și-au întrerupt pensiile în favoarea a 401 (k) s sau a altor planuri de contribuții ale angajaților. Având în vedere aceste tendințe, se pare că viitorii pensionari ar putea avea nevoie să caute modalități suplimentare de salvare pentru o pensie confortabilă. O anuitate variabilă amânată poate completa alte surse de venit după pensionare sau compensare pentru pensiile pe care le-ați pierdut, precum și pentru a oferi avantajul unor beneficii garantate. Dar aceste garanții merită prețul? Aici vom trece peste câteva garanții comune oferite de companiile anuitate și vom furniza o estimare a gradului în care aceste garanții vă vor afecta randamentul.

Beneficii garantate Companiile anuitate înțeleg că garanțiile sunt esențiale pentru vânzarea de produse variabile. Ca urmare, unele oferă beneficii mai mari în încercarea de a-și depăși concurenții. Iată câteva din avantajele disponibile în mod obișnuit:

Beneficiile garantate de deces Dacă mori înainte ca anuitatea să înceapă să plătească beneficii, beneficiarul dvs., așa cum este menționat în contract, va primi un beneficiu de deces. Metoda utilizată pentru a determina beneficiul morții variază între societăți și contracte. Conceptul general, totuși, este să vă asigurați că beneficiarul dvs. va primi fie suma pe care ați investit-o, fie valoarea contractului în cea mai recentă declarație aniversară a politicii, în funcție de valoarea cea mai mare.

Caracteristica garantată a beneficiilor morții vă poate oferi liniștea care vine de la cunoașterea faptului că beneficiarul dvs. nu va pierde dacă se întâmplă să mori când piețele sunt oprite și valoarea contului dvs. este scăzută.

Cost suplimentar al investiției: 15-35 de puncte de bază (Notă: cifrele furnizate sunt estimări bazate pe un studiu realizat de Towers Perrin Inc. în 2004)

Beneficii garantate Creșterea beneficiilor morții Această opțiune va garanta că beneficiarul va primi cea mai mare valoare din contul dvs. sau suma investiției dvs., plus o creștere anuală prestabilită la moartea dvs.

Costul suplimentar al investiției: 10-40 puncte de bază

Beneficiu minim garantat pentru venituri (GMIB)

GMIB garantează o plată minimă atunci când anuita este anuită, indiferent de modul în care stocul și piețele de obligațiuni. Plata viitoare garantată este calculată prin combinarea investiției dvs. cu o rată predeterminată. Compania poate solicita ca proprietarul să dețină contractul pentru o anumită perioadă de timp înainte de a utiliza beneficiul.Pentru a afla mai multe, vedeți Selectarea plății pe anuitate .) De exemplu, GMIB al unei companii de anuitate ar putea garanta că, dacă proprietarul contractului alege anuiuitizarea, venitul se va baza pe cea mai mare valoarea contului sau baza de beneficii GMIB, care este egală cu investiția acumulată la 5% pe an. GMIB nu are nici un efect asupra modului în care funcționează anuita variabilă, iar pentru investitorii care nu anulează, GMIB nu oferă niciun beneficiu proprietarului sau beneficiarilor contului.

Costul suplimentar al investiției: 50-75 puncte de bază

Beneficiu minim garantat de retragere (GMWB)

Ideea GMWB este de a vă permite să retrageți un procent maxim din investiția totală anuală pentru un număr stabilit de ani, indiferent de performanța pieței, până când ați recuperat 100% din investiția dvs. Compania ar putea avea, de asemenea, dispoziții care să blocheze orice creștere a contractului dvs., extinderea retragerilor și creșterea sumei dvs. de beneficiu. Unele companii vor crește procentul din investiția totală pe care le puteți scoate dacă nu vă retrageți în primii ani în care dețineți contractul. Un GMWB vă poate oferi protecția veniturilor descendente, potențialul de creștere a pieței și o garanție a rentabilității investiției. Cu toate acestea, dacă nu intenționați să faceți retrageri din anuitatea dvs. variabilă, această opțiune probabil că nu este pentru dvs. (Pentru a afla mai multe, citiți

Luând mușcătură pierderilor de anuitate .) costuri suplimentare de investiții: 40-65 puncte de bază

Durata de viață garantat de retragere Beneficiu

(GLWB) GLWB garantează că puteți retrage o sumă minimă de-a lungul duratei de viață - indiferent de performanța subaccounturilor - și nu trebuie să vă anuitați contractul. Garanția reprezintă un procent fix din investiția dvs., ceea ce crește cu cât întârzieți să mai plătiți. De exemplu, compania ar putea fi de acord să vă plătească 5% la vârsta de 55 de ani. Dar dacă așteptați până când veți avea 70 de ani pentru a începe să obțineți venit, compania ar putea crește la 5,5%. La vârsta de 80 de ani, aceasta ar putea fi de 6%. Este posibil ca plata dvs. să crească în timp, deoarece valoarea contului dvs. este recalculată la intervale stabilite, cum ar fi la fiecare cinci ani, permițându-vă să beneficiați dacă contul dvs. crește. Cu toate acestea, datorită garanției, veți evita suferința dacă piețele sunt slabe. Drept urmare, ați putea rămâne investiți în acțiuni fără a vă îngrijora că un accident de piață vă poate afecta veniturile.

Această opțiune poate fi o idee bună dacă aveți nevoie de un venit garantat, dar nu vă place ideea de a renunța la controlul asupra banilor pe care îl oferă anuiuitizarea. Cu toate acestea, dacă nu intenționați să faceți retrageri din renta variabilă, este posibil ca această opțiune să nu fie în valoare de cumpărare.

costuri suplimentare de investiții: 50-60 puncte de bază

minim garantat Acumulare Beneficiu (GMAB)

The GMAB permite investitorilor să protejeze principalul lor fie prin blocarea creșterii sau acceptarea randament garantat al companiei anuitate în timpul unui termen stabilit , cum ar fi 10 ani.La sfârșitul acestui termen, valoarea contului va fi fie valoarea contractului, fie valoarea GMAB, oricare dintre acestea este mai mare. Acest lucru vă poate oferi confortul de a ști că, indiferent de ce se întâmplă pe piețe, investiția dvs. este protejată cel puțin pentru termenul GMAB. Costul suplimentar al investiției: 25-75 puncte de bază

Concluzie: Cumpărați inteligent

Anuitățile variabile pot ajuta mulți investitori să își îndeplinească economiile de pensii și nevoile de venit, dar trebuie să faceți cumpărături și să puneți întrebări. Aflați exact ce va costa fiecare beneficiu - dacă o companie sau un agent nu poate sau nu vă va spune, mergeți la altul. Cântărirea beneficiilor unei anuități variabile și determinarea dacă este utilă este vorba despre a afla cât de mult va cheltui această cheltuială în returnările dvs. anuale. Acum, că sunteți familiarizați cu unele dintre garanțiile care sunt utilizate pentru a vinde anuități variabile, vă aflați pe cale să vă stabiliți care ar putea fi o potrivire potrivită pentru portofoliul dvs. Pentru o citire ulterioară, verificați

O privire de ansamblu a anuităților și Obținerea intregii povestiri privind anuitățile variabile .