Mulți americani se luptă cu datorii de carduri de credit. Chiar dacă ipoteca acasă și ratele dobânzilor de împrumut auto sunt la sau aproape de minimele istorice, ratele de carduri de credit nu sunt. De ce?

Înțelegerea motivelor care stau la baza decalajului este primul pas în rezolvarea problemei ca titular de card de credit. A avea strategii pentru a face față datoriilor.

Datoria pentru carduri de credit: Rata economiei și dobânzile

Ratele dobânzilor pentru creditele ipotecare și creditele pentru automobile sunt legate de randamentele trezoreriei. Pe măsură ce investitorii din ce în ce mai nervoși - influențați de Brexit și alți factori - se îndreaptă spre obligațiuni, randamentele scad și, împreună cu acestea, ratele dobânzilor ipotecare.

De fapt, corelația dintre randamentele Trezoreriei și ratele ipotecare fixe este mai puternică decât pentru orice alt produs de consum, potrivit analistului financiar al Bankrate, Greg McBride.

Ratele dobânzilor la cardurile de credit, pe de altă parte, sunt influențate de rata fondurilor federale, care a fost majorată cu 0,25% în decembrie. De atunci, rata nu sa mutat. Pentru mai multe informații, vedeți

De ce sunt cardurile de credit capabile să perceapă astfel de rate ridicate ale dobânzii în comparație cu alți creditori? De asemenea, trei factori suplimentari afectează ratele dobânzilor cărților de credit care nu se aplică creditelor ipotecare și creditelor auto, potrivit Bankrate. Acestea sunt: ​​

Datoria negarantată

-

Datoria cu carduri de credit este nesecurizată, ceea ce înseamnă că, în caz contrar, emitentul cardului nu are proprietatea de a profita. Ratele mai ridicate ale dobânzii reprezintă un compromis pentru riscul suplimentar luat de emitent.

1. Legea cu privire la CARD - În 2009, a fost adoptată legislația cunoscută drept Legea privind responsabilitatea, responsabilitatea și dezvăluirea cărților de credit (CARD) și a devenit lege. Această legislație a eliminat fluxuri profitabile din partea emitenților de carduri, care au apelat la rate mai mari ale dobânzilor pentru a compensa deficitul. Scoruri de credit -
2. Cu risc mai mare vine necesitatea unei verificări mai puternice. Puneți pur și simplu, cu cât scorul dvs. FICO este mai mic, cu atât este mai mare rata dobânzii de card de credit.
3. 7 moduri de a lupta înapoi Nu trebuie să acceptați rate ridicate ale dobânzii ca o chestiune de curs. Puteți utiliza unul sau mai multe strategii pentru a micșora dobânda pe care o plătiți pe cardurile de credit.

Unele implică colaborarea cu emitentul curent al cărții de credit; alții implică trecerea la o nouă carte; încă altele implică modalități mai drastice de a vă gestiona datoria.

1. Target one card at once

Dacă aveți mai multe carduri de credit, plătiți minimul datorat pentru toate cardurile, în timp ce plătiți mai mult cu cel cu cea mai mare rată a dobânzii până când acea carte este plătită. Apoi porniți pe următoarea listă.

2. Negociere

Solicitați o reducere a ratei dobânzii și / sau renunțarea la taxa anuală. Dacă sunteți refuzat, vă amenințăți că vă transferați soldul.Dacă aceasta nu funcționează, transferați soldul la un card cu o rată a dobânzii mai mică.

3. Balanțe de transfer

Dacă decideți să transferați soldul sau o parte a soldului de la un card la altul, rețineți că pot exista taxe de transfer de echilibru de până la 3% până la 5%. Factorul în calculul dvs. și asigurați-vă că economiile globale funcționează în avantajul dvs.

4. Căutați un nou card

Dacă strategia dvs. de transfer implică căutarea unui nou card, căutați unul cu o perioadă de grație (este tipic 20-25 de zile). În acest fel odată ce ați plăti soldul, ați răsturnat camera înainte ca dobânzile viitoare să fie ridicate.

Găsiți un nou card utilizând o căutare online a cardurilor de credit, cum ar fi cea de pe Nerdwallet.

5. Asigurați-vă datoriile

Dacă alte măsuri nu sunt suficiente, puteți transforma datoriile garantate (mai scumpe) în datorii garantate prin intermediul unei linii de credit de origine proprie (HELOC). Ca un bonus, plățile pentru dobânzi la capitalurile proprii sunt de obicei deductibile.

Aveți însă grijă de costurile de închidere, însă trebuie să fiți conștient că vă puneți în pericol casa, dacă nu sunteți implicat.

6. Îmbunătățiți scorul de credit

Deoarece scorul dvs. de credit (FICO) joacă un rol important în ratele dobânzilor la cardurile de credit, tot ceea ce puteți face pentru a vă crește scorul dvs. FICO va ajuta foarte mult.

Bill McCracken, președinte al firmei de cercetare financiară Synergistics Research Corp., spune că un scor FICO de peste 720 va obține o rată a dobânzii de 10-15%, în timp ce una dintre 620 și 680 va ridica această rată la peste 20%.

Pentru mai multe detalii vezi

O modalitate rapidă de a vă mări scorul de credit

7. Trimiteți o plângere Dacă considerați că emitentul cardului dvs. de credit a încălcat legea CARD sau dacă se implică în practici incorecte, luați în considerare depunerea unei plângeri la Biroul de protecție financiară a consumatorilor (CFPB). CFPB are sarcina de a proteja consumatorii de fraude și abuzuri financiare. Până în prezent, agenția a recuperat aproape 11 miliarde dolari pentru consumatori. Pentru informații suplimentare, verificați

când, de ce și cum să depuneți o plângere cu CFPB

Ajunge ajutorul alternativ? Mike Cagney, de la societatea online Social Finance Inc. (SoFi), a declarat recent că compania sa ar putea solicita aprobarea pentru statutul de stat bancar în Utah. Dacă urmărește Cagney, SoFi, cunoscut pentru un serviciu personal excelent și rate scăzute ale dobânzii, ar putea să intre în curând în afacerea cu cărți de credit. Este important că această mișcare ar putea exercita presiuni asupra băncilor pentru a concura cu rate mai mici - un real plus pentru consumatorii de pretutindeni.

Linia de fund

Ieșirea din datoria de pe cardul de credit nu este ușoară. Aceasta necesită disciplină și atenție la detalii. Cu toate acestea, este posibil să se reducă atât ratele dobânzilor, cât și valoarea dobânzii pe care o plătiți în conturile cărților de credit.

Agenții precum CFPB și companii precum SoFi dau credibilitate ideii că ratele dobânzilor la cardurile de credit pot și ar trebui să fie rezonabile. Între timp, due diligence este numele jocului.