Probabil aveți cel puțin o carte de credit și o carte de debit în portofel. Comoditatea și protecția pe care le oferă sunt greu de învins în multe cazuri, dar au diferențe importante care ar putea avea un impact semnificativ asupra buzunarului. Iată cum puteți alege care dintre ele să fie utilizat când trebuie să faceți clic pe plastic.

Ele seamănă asemănător, dar sunt diferite

Cardurile de credit și de debit arată de obicei aproape identice, cu numere de carduri de 16 cifre, date de expirare și coduri PIN. Dar acolo se termină similitudinea. Cardurile de debit permit clienților băncii să cheltuiască bani utilizând fondurile pe care le-au depus la furnizorul de card. Cardurile de credit permit consumatorilor să împrumute bani de la emitentul cardului până la o anumită limită pentru a cumpăra articole sau a retrage bani. Fiecare tip de card are patru categorii principale:

Cardurile de credit sunt emise fie ca carduri standard, care extind pur și simplu o linie de credit către utilizatorii lor; recompensa cărțile, care oferă cash back, puncte de călătorie sau alte beneficii pentru clienți; cărți de credit garantate, care necesită un depozit inițial în numerar, care este deținut de emitent ca garanție; și cărți de debit, care nu au o limită prestabilită de cheltuieli, dar adesea nu permit ca soldurile neplătite să fie transferate de la o lună la alta.

Cardurile de credit lucrează în general cu semnătura dvs. Nu atât pentru cardurile de debit. Unele carduri de debit necesită utilizarea unui cod PIN pentru fiecare tranzacție, în timp ce altele permit clientului să utilizeze în schimb o semnătură. Există, de asemenea, două tipuri de carduri de debit care nu solicită clientului să aibă un cont de verificare sau de economisire. Cardurile de transfer de beneficii electronice (EBT) sunt emise de agențiile de stat și federale pentru a permite utilizatorilor calificați să utilizeze avantajele lor pentru a face achiziții. Cardurile de debit preplatite oferă clienților nebancari o modalitate de a face achiziții electronice până la suma plătită.

Există multe motive pentru care este logic să folosiți un tip de card peste celălalt.

Avantaj: Carduri de debit

Taxe. Consumatorii furibili preferă să folosească carduri de debit, deoarece de obicei au mici sau niciun fel de taxe de orice fel, cu excepția cazului în care utilizatorii cheltuiesc mai mult decât au în contul lor și primesc o taxă de descoperit de cont. Un raport din 2006 realizat de TNS Financial Services Consumer Credit Card a relevat că aproximativ trei cincimi dintre consumatorii care au folosit carduri de debit au făcut acest lucru pentru că se simțea mai mult ca și cum ar fi "bani reali". "Avantajul fără taxe nu este valabil pentru cardurile de debit preplătite, care percep frecvent taxe de activare și utilizare, printre alte costuri. În schimb, cardurile de credit percep taxe anuale, taxe de depășire a limitei, taxe de întârziere și o serie de alte taxe și penalități, în plus față de dobânda lunară din soldul cardului.

Controlul cheltuielilor. Un card de debit se bazează pe banii pe care utilizatorul le are deja. Companiile care utilizează compulsive ar face bine să utilizeze cardurile de debit și să evite tentațiile de creditare; comercianții cu amănuntul știu că oamenii cheltuiesc de obicei mai mult cu carduri de credit decât dacă plătesc în numerar.Dobânzile și alte taxe plătite de cei care nu își plătesc soldurile fonduluesc multe dintre beneficiile pe care oamenii le primesc de la companiile cărților de credit (a se vedea mai jos).

Avantaj: Carduri de credit

Recompense. Utilizatorii cardurilor de credit pot beneficia de numerar, reduceri, puncte de călătorie și multe alte avantaje indisponibile pentru deținătorii de carduri de debit utilizând carduri de recompense. Consumatorii inteligenți care își pot plăti cardurile în întregime și la timp în fiecare lună pot profita în mod substanțial prin efectuarea cumpărăturilor și facturilor lunare prin intermediul acestora.

Scoruri de credit. Utilizarea cărții de credit se reflectă și în raportul de credit al clientului, care permite responsabililor responsabili să-și ridice scorurile cu o istorie a plăților la timp.

Garanții. Cardurile de credit pot oferi, de asemenea, garanții suplimentare sau asigurare pentru articolele achiziționate care pot depăși pe cele ale comerciantului cu amănuntul. Dacă un element cumpărat cu un card de credit devine defect după expirarea garanției producătorului, de exemplu, merită să verificați cu compania de card pentru a vedea dacă va oferi acoperire.

Protecție juridică. Acestea sunt de asemenea diferite, cardurile de credit oferind mai multă siguranță.

Răspunderea pentru cardurile pierdute sau furate . Cardurile de credit oferă în continuare o protecție mult mai mare în majoritatea cazurilor pentru cei ale căror carduri sunt pierdute sau furate. Atâta timp cât clientul raportează pierderea sau furtul în timp util, responsabilitatea maximă pentru achizițiile efectuate după ce cardul a dispărut este de 50 USD. Legea privind transferul electronic de fonduri oferă clienților cardurilor de debit aceeași protecție împotriva pierderii sau furtului - dar numai în cazul în care clientul îl raportează în termen de 48 de ore de la descoperire. După 48 de ore, răspunderea clientului se ridică la 500 USD; după 60 de zile nu există nici o limită.

Transmiterea tranzacțiilor. Actul de facturare a creditelor echitabile permite utilizatorilor cardurilor de credit să conteste achiziții sau achiziții neautorizate de bunuri deteriorate sau pierdute în timpul transportului. Dar dacă elementul a fost cumpărat cu un card de debit, acesta nu poate fi inversat decât dacă comerciantul este dispus să facă acest lucru. Mai mult, victimele cardurilor de debit nu primesc rambursarea lor până la finalizarea procesului corespunzător. Deținătorii cardurilor de credit, pe de altă parte, nu sunt evaluați taxele frauduloase făcute în numele lor. În timp ce unii furnizori de cărți de credit și de debit oferă protecție clienților noștri, legea este mult mai iertatoare pentru deținătorii cărților de credit.

Închirieri de mașini. Dacă aveți nevoie să închiriați o mașină, majoritatea cardurilor de credit oferă un fel de scutire pentru coliziuni. Chiar dacă doriți să utilizați un card de debit, multe agenții de închiriere auto solicită clienților să furnizeze informații despre cartea de credit ca o copie de rezervă. Singura cale de ieșire pentru un client poate fi să permită agenției de închiriere să dețină câteva sute de dolari pe cardul de debit al contului bancar ca formă de garanție.

Linia de fund

Cumpărătorii inteligenți care își pot controla cheltuielile sunt probabil înțelepți să profite de avantajele oferite de cardurile de credit pentru majoritatea achizițiilor. Cardurile de debit protejează taxa frugală de taxe și se asigură că cei mai puțin disciplinați își petrec timpul cu mijloacele.Pentru mai multe informații despre utilizarea corectă a cardurilor de credit și de debit, consultați-vă banca sau consilierul financiar.