Trimiteți un videoclip // www. Investopedia. com / termeni / d / debtconsolidation. asp

Ce este "consolidarea datoriilor"

Consolidarea datoriilor înseamnă obținerea unui nou împrumut pentru a plăti o serie de datorii și datorii ale consumatorilor, în general negarantate. De fapt, datoriile multiple sunt combinate într-o singură datorie mai mare, de obicei cu condiții mai avantajoase de plată: o rată a dobânzii mai mică, o plată lunară mai mică sau ambele. Consumatorii pot folosi consolidarea datoriilor ca instrument pentru a face față datoriei de împrumut studențești, datoriei de pe cardul de credit și altor tipuri de datorii.

Metode de consolidare a datoriilor

Există mai multe moduri în care consumatorii pot să deblocheze datoriile într-o singură plată. Unul este de a consolida toate plățile prin cartea de credit pe un nou card de credit - care poate fi o idee bună în cazul în care cardul plătește o dobândă puțin sau deloc pentru o perioadă de timp - sau să utilizeze o caracteristică de transfer a soldului cardului existent (mai ales dacă oferă promovarea specială a tranzacției). Imprumuturile de capital de acasa sau liniile de actiuni ale creditelor de acasa sunt o alta forma de consolidare ceruta de unii oameni, intrucat dobanda pe acest tip de imprumut este deductibila pentru contribuabilii debitorilor care isi detaliaza deducerile. Există, de asemenea, mai multe opțiuni de consolidare disponibile de la guvernul federal pentru cei cu împrumuturi pentru studenți.

REDUCEREA DATORIEI "Consolidarea datoriilor"

Teoretic, orice folosire a unei forme de finanțare pentru a plăti alte datorii este practicarea consolidării datoriilor. Cu toate acestea, există instrumente specifice numite împrumuturi de consolidare a datoriilor, oferite de creditori ca parte a unui plan către debitorii care au dificultăți în gestionarea numărului sau mărimii datoriilor restante. Creditorii sunt dispuși să facă acest lucru din mai multe motive - una dintre ele fiind faptul că maximizează probabilitatea de a colecta de la un debitor. Aceste împrumuturi sunt de obicei oferite de instituții financiare, cum ar fi băncile și uniunile de credit; există, de asemenea, companii de servicii de consolidare a datoriilor specializate.

Există două tipuri largi de credite de consolidare a datoriilor: garantate și negarantate. Împrumuturile garantate sunt susținute de un activ al împrumutatului, cum ar fi o casă sau o mașină, care funcționează ca garanție pentru împrumut. Sunt mai dificil de obținut împrumuturi mai consolidate de consolidare a datoriilor, care nu sunt susținute de active. De asemenea, ele au tendința de a avea rate mai ridicate ale dobânzii și de a reduce sumele calificate. Chiar și așa, ratele dobânzilor sunt încă în mod obișnuit mai mici decât ratele de pe cardurile de credit. De asemenea, rata dobânzii este fixă.

"În mod obișnuit, împrumutul trebuie să fie plătit în trei până la cinci ani", spune Harrine Freeman, CEO și proprietar al companiei H.E. Freeman Enterprises, un serviciu de creditare și consiliere în Bethesda, Md., și autorul "Cum să ieșiți din datorii. "

Aceste tipuri de credite nu șterg datoria; acestea transferă pur și simplu toate datoriile dvs. către un creditor diferit sau un tip de împrumut. (În situațiile în care aveți nevoie de scutirea de datorii reale sau nu vă puteți califica pentru împrumuturi, ar fi mai bine să vă gândiți la o soluționare a datoriilor decât la o consolidare a datoriilor sau împreună cu aceasta. numarul de creditori.Oamenii lucreaza de obicei cu o organizatie de scutire de datorii sau un serviciu de consiliere de credit.Aceste organizatii nu fac imprumuturi reale, in schimb, incearca sa renegocieze datoriile curente ale creditorului cu creditorii.)

Avantajele creditelor de consolidare a datoriilor

Freeman spune că împrumuturile de consolidare a datoriilor sunt cele mai utile pentru cei care au datorii multiple, datorează 10 000 de dolari sau mai mult, primesc apeluri frecvente sau scrisori din partea agențiilor de colectare, au conturi cu rate ridicate ale dobânzii sau plăți lunare, plăți sau nu sunt în măsură să negocieze rate mai mici ale dobânzilor la împrumuturi. Odată instalat, un plan de consolidare a datoriilor va opri agențiile de colectare de la apelare (presupunând că împrumuturile pentru care au sunat au fost plătite).

Este posibil să existe și o pauză fiscală. Serviciul de venituri interne (IRS) nu vă permite să deduceți dobânzile la orice împrumuturi de consolidare a datoriilor neasigurate. Cu toate acestea, dacă împrumutul dvs. de consolidare este asigurat cu un activ, puteți beneficia de o deducere fiscală. Împrumuturile de împrumut pentru consolidarea datoriilor sunt cel mai adesea deductibile de impozit atunci când sunt implicate capitaluri proprii.

Un împrumut de consolidare poate fi, de asemenea, bun cu scorul dvs. de credit pe drum. "În cazul în care principalul este plătit mai repede [decât ar fi fost fără împrumut], soldul este plătit mai devreme, ceea ce ajută la sporirea scorului dvs. de credit", spune Freeman.

Cum funcționează consolidarea datoriilor

De exemplu, spuneți că o persoană cu trei cărți de credit și un total de 20 000 $, datorită unei plăți lunare lunare mai mici, trebuie să plătească 1047 dolari. 37 pe lună timp de 24 de luni pentru a aduce soldurile la zero. Aceasta funcționează la 5136 USD. 88 fiind plătită numai în interes. Dacă aceeași persoană ar consolida cardurile de credit într-un împrumut cu dobândă redusă, la o rată anuală de 11% compusă lunar, ar trebui să plătească 932 de dolari. 16 pe lună timp de 24 de luni pentru a aduce soldul la zero. Acest lucru funcționează la $ 2, 371. 84 fiind plătită în interes. Economiile lunare sunt de 115 USD. 21, iar pe durata de viață a împrumutului suma de economii este de $ 2, 765. 04.

Chiar dacă plata lunară rămâne aceeași, puteți continua să avansați prin raționalizarea împrumuturilor. Spuneți că aveți în prezent trei carduri de credit care percep un APR de 28%; acestea sunt maximizate la fiecare 5 000 $ și cheltuiți 250 USD pe lună pentru plata minimă a fiecărei cărți. Dacă ați plăti fiecare carte de credit separat, ați cheltui 750 USD pe lună timp de 28 de luni și veți ajunge să plătiți un total de aproximativ 5, 441. 73 de interes. Cu toate acestea, dacă transferați soldurile acestor trei cărți într-un împrumut consolidat la o rată a dobânzii mai mare de 12% și veți continua să rambursați împrumutul cu aceeași sumă de 750 USD pe lună, veți plăti aproximativ o treime din dobândă (1 $ , 820.22) și veți putea să vă retrageți împrumutul cu cinci luni mai devreme. Acest lucru se ridică la o economie totală de 7, 371.52 dolari (3 $, 750 pentru plăți și 3 $, 621.52 în interes).

Detalii împrumut	Carduri de credit (3)	Împrumut consolidare
Dobândă	28%	12%
28 luni	23 luni	facturi plătite / lună
3	1	Interese
$ 5, 441. 73 ($ 1, 813. 91 * 3)	$ 1, 820. 22 ($ 606. 74 * 3) 820. 22	Bineînțeles, debitorii trebuie să aibă venitul și creditul necesar pentru a permite unui nou creditor să le ofere un preț mai mic. Deși fiecare creditor va necesita probabil o documentație diferită în funcție de istoricul dvs., cele mai frecvent necesare informații includ o scrisoare de angajare, două luni de declarații pentru fiecare card de credit sau împrumut pe care doriți să-l plătiți și scrisori de la creditori sau rambursări agenții.
Găsirea unui împrumut de consolidare a datoriilor	Dacă aveți un istoric bun de plată cu o bancă, o uniune de credit sau o companie de carduri de credit, cereți instituției despre un împrumut de consolidare a datoriilor să fie primul pas. "Dacă puteți obține băncii dvs. să aprobe un împrumut, este grozav", spune Tim Gagnon, specialist asistent de contabilitate la D'Amore McKim School of Business de la Universitatea din Northeastern. "Dar banca dvs. poate că nu vrea să vă păstreze ca un client și scorurile dvs. de credit nu pot fi suficient de mari pentru a satisface cerințele lor de creditare. "	Dacă sunteți refuzat de banca dvs. sau uniune de credit, Gagnon sugerează explorarea companiilor ipotecare private sau a creditorilor. "Ele tind să fie mai puțin rigide pe scoruri și rapoarte."
Cum să consolidați datoriile	Odată ce obțineți vehiculul dvs. de consolidare a datoriilor, cum să decideți ce proiect de lege să abordați mai întâi? , care poate alege ordinea în care sunt rambursați creditorii.	Dacă nu, ar trebui să începeți prin a vă plăti prima datorie cu cea mai mare rată a dobânzii dvs. Cu toate acestea, dacă aveți un împrumut cu dobândă mai mică care vă provoacă mai multă stres emoțional și mental (cum ar fi un împrumut personal care a întins relațiile de familie), poate doriți să începeți cu asta.
Odată ce ați plăti o datorie, transferați plățile către setul următor într-un proces de plată în cascadă, până când	Capcanele potențiale	Există mai multe capcane pe care consumatorii ar trebui să le ia în considerare la consolidarea datoriei.

Extinderea termenului de împrumut:

Plata lunară și rata dobânzii ar putea fi mai scăzute, datorită noul împrumut, dar acordați atenție programului de plată: dacă este substanțială mai mult decât cea a datoriilor anterioare, ați putea plăti mai mult pe termen lung. Majoritatea creditorilor de consolidare a datoriei își fac banii prin întinderea termenului împrumutului trecut cel puțin în medie, dacă nu chiar pe cel mai lung termen, a datoriei anterioare a împrumutatului. Acest lucru permite împrumutatului să obțină un profit ordonat chiar dacă plătește o rată a dobânzii mai mică.

Exemplu: John are $ 19,000 de datorii de carduri de credit, un împrumut de mașină de 12,000 $ și $ 5,500 pe un împrumut școlar.Plățile sale totale lunare ajung la 1, 175 dolari. Un creditor de consolidare a datoriilor oferă să-și rostogolească împrumuturile într-o singură notă care percepe o rată mai mică a dobânzii și își reduce plata lunară la 850 $. El acceptă și salvează cu amabilitate 325 USD pe lună. Cu toate acestea, cel mai lung termen de împrumuturi anterioare lui John a fost de cinci ani, iar noul împrumut are un termen de 90 de luni (șapte ani și jumătate). El va ajunge să plătească un total de 6, 375 dolari, în timp ce cu datoriile vechi, suma maximă pe care ar fi plătit-o ar fi fost de 5, 875 dolari.

De aceea, să-ți faci temele importante. Sunați emitentul cărții dvs. de credit pentru a afla cât timp va dura pentru a plăti datoria pe fiecare dintre cardurile dvs. la rata dobânzii curente. Apoi, comparați cu lungimea și costul împrumutului de consolidare pe care îl analizați.

Îmbunătățirea scorului de credit:

Prin rostogolirea împrumuturilor existente într-un împrumut nou, este posibil să observați la început un impact negativ modest asupra scorului dvs. de credit. Scorurile de credit favorizează datoriile mai îndelungate cu istorii de plată mai lungi și mai coerente. Înlocuirea datoriilor înainte ca contractul inițial să fi cerut este privit negativ. Sunteți, de asemenea, enumerate ca având asumat o datorie mai mare, mai noi, care mărește factorul de risc. Și, desigur, la fel ca în cazul oricărui alt tip de cont de credit, o plată ratată pe un împrumut de consolidare a datoriilor merge în raportul dvs. de credit.

În plus, închiderea vechilor conturi de credite (odată ce acestea sunt plătite) și deschiderea unei singure bănci noi ar putea reduce valoarea totală a creditului disponibil, crescând gradul de utilizare a datoriei-credit. Acest lucru poate, de asemenea, ding scorul dvs. de credit, ca lenders vă poate vedea cu un raport crescut ca fiind mai puțin stabil din punct de vedere financiar. Cu toate acestea, dacă consolidați datoria cardurilor de credit și sfârșesc să vă îmbunătățiți rata de utilizare a creditelor - adică suma creditului potențial pe care o utilizați de fapt - în consecință, scorul dvs. ar putea crește ulterior.

Exemplu: Sally introduce 16 000 dolari din datoria cardurilor de credit într-un nou împrumut. Își taie cardurile de credit, dar lasă conturile deschise. Dacă nu are altă datorie, ea și-a redus efectiv raportul datorie-credit la jumătate, deoarece acum are 16.000 de dolari de credit neutilizat disponibil pe conturile cărții de credit, plus împrumutul de consolidare de 16.000 de dolari. Dacă și-ar închide însă conturile vechi, ea va folosi 100% din creditul pe care-l are la dispoziție din noul împrumut, ceea ce ar afecta negativ scorul ei.

Este mult mai ușor să obțineți un împrumut de consolidare securizat decât unul negarantat, ceea ce înseamnă că puteți ajunge la consolidarea mai multor datorii negarantate (cum ar fi soldul cărților de credit) într-o datorie mai mare garantată. Este posibil să vă angajați proprietatea ca garanție cu sume mult mai mari decât ați avut anterior. De exemplu, folosirea unui împrumut de acasă sau a unei linii de credit pune casa dvs. în pericol dacă nu reușiți să efectuați plățile necesare.

Pierderea unor clauze sau beneficii speciale:

Împrumuturile pentru studenți au prevederi speciale (cum ar fi reduceri de dobândă și rabaturi) care vor dispărea dacă le consolidați cu alte datorii.Cei care se angajează în împrumuturi consolidate de la școală vor avea, de obicei, rambursările impozitelor lor și ar putea chiar să le plătească salariile, de exemplu. Plătirea unei mulțimi de bani pentru un serviciu de consolidare a datoriilor:

Aceste grupuri plătesc adesea taxe inițiale și lunare. Și poate că nu ai nevoie de ele. Îți poți consolida singur datoria cu un nou credit personal de la o bancă sau cu un card de credit cu dobândă redusă, de exemplu.

Linia de fund

Înlocuirea mai multor împrumuturi cu rate multiple cu o plată lunară cu rată fixă ​​cu siguranță simplifică viața. Nu consolidează tocmai pentru comoditate. Cu excepția cazului în care sunteți complet copleșiți de date multiple de plată, ușurința unei singure plăți lunare nu este un motiv suficient pentru a consolida datoria, având în vedere capcanele. Și rețineți: consolidarea datoriilor nu vă scoate din datorii; îmbunătățirea cheltuielilor și a obiceiurilor de economisire nu. Dacă vă combinați datoriile, rezistați tentației de a rula din nou soldurile de pe cardurile de credit; altfel veți fi îndatorați să le rambursezi

și

noul împrumut consolidat. Consolidarea este un instrument care vă ajută să ieșiți din câmpul de muncă cu datorii, pentru a nu vă aduce o casă mai frumoasă și mai scumpă.