Datoria a devenit un mod de viață pentru majoritatea americanilor. Declarațiile lunare din credite pentru studenți, carduri de credit, plăți auto, credite ipotecare și bancnote negarante completează cutiile poștale ale milioane de consumatori în fiecare zi. În multe cazuri, plățile lunare de la aceste împrumuturi devin mai mult decât împrumutătorii pot gestiona asupra veniturilor lor curente. O posibilă soluție pentru această dilemă este să rostogolească toate aceste datorii într-un singur împrumut nou care permite debitorilor să efectueze o plată în fiecare lună cu privire la suma totală pe care o datorează. Dar consumatorii trebuie să se gândească cu atenție și să-și facă temele înainte de a folosi această strategie, pentru că uneori pot să le dăuneze pe termen lung. Iată cum puteți spune ce are sens pentru dvs.

- <->

Cum funcționează

Consolidarea datoriilor este un concept destul de simplu. Debitorul ia un nou împrumut care va plăti unul sau mai multe împrumuturi existente, iar noul împrumut necesită de obicei o plată lunară mai mică decât totalul lunar al datoriei anterioare.

Exemplu: John are $ 19,000 de datorii de carduri de credit, un împrumut de mașină de 12,000 $ și $ 5,500 pe un împrumut școlar. Plățile sale totale lunare ajung la 1, 175 dolari. Un creditor de consolidare a datoriilor oferă să-și rostogolească împrumuturile într-o singură notă care percepe o rată mai mică a dobânzii și își reduce plata lunară la 850 $. El acceptă și salvează cu amabilitate 325 USD pe lună.

Metode de consolidare a datoriilor

Există mai multe moduri în care consumatorii pot să deblocheze datoriile într-o singură plată. Unul este de a consolida toate plățile prin carduri de credit pe un singur card de credit nou - ceea ce poate fi o idee bună dacă cardul plătește un interes redus sau deloc pentru o perioadă de timp. În al doilea rând, pentru cei care se califică, este să obțineți un împrumut de consolidare a datoriilor de la un serviciu bancar, uniune de credit sau de consolidare a datoriilor. Împrumuturile pentru capitalul propriu sunt oa treia formă excelentă de consolidare pentru unii oameni, deoarece dobânda pe acest tip de împrumut este deductibilă din punct de vedere al impozitului pentru împrumutații care fac trimitere la deduceri. Există, de asemenea, mai multe opțiuni de consolidare disponibile de la guvernul federal pentru cei cu împrumuturi pentru studenți.

O altă abordare - în special pentru cei care nu se califică pentru niciun tip de împrumut - lucrează cu o organizație de ajutorare a datoriei sau cu un serviciu de consiliere de credit. Aceste organizații nu fac împrumuturi reale; în schimb, încearcă să renegocieze datoriile curente ale debitorului cu creditorii. Cu toate acestea, aceste grupuri plătesc adesea taxe inițiale și lunare grele, iar tactica lor ar putea reduce scorul de credit al împrumutatului. Un bun plan de gestionare a datoriilor nu va face acest lucru cu excepția, probabil, pentru o perioadă scurtă de timp la începutul procesului.

Înainte de a vă angaja, căutați cu atenție organizația și obțineți feedback de la clienții actuali. În mod similar, magazinul pentru cea mai bună afacere pe împrumuturile de consolidare; debitori cu credit decent pot primi mai multe oferte.Cele mai bune împrumuturi vor percepe tarife mai mici cu câteva sau fără taxe, vor oferi planuri flexibile de plată și pot include alte funcții, cum ar fi serviciile de bugete sau instrumentele.

Avantaje și dezavantaje

Gândiți-vă cu grijă dacă să consolidați datoriile și ce abordare să alegeți.

Plătiți mai mult interes. Exemplul precedent a arătat cum John și-a îmbunătățit fluxul lunar de lichidități, ducând toate datoriile sale într-un împrumut unic. Ceea ce nu a discutat este suma totală de interes pe care Ioan o va plăti pentru viața noului său împrumut. Majoritatea creditorilor de consolidare a datoriei își fac banii prin întinderea termenului împrumutului trecut cel puțin în medie, dacă nu chiar pe cel mai lung termen, a datoriei anterioare a împrumutatului. De exemplu, dacă cel mai lung termen de împrumut al lui John a fost de cinci ani, noul împrumut ar putea avea un termen de 90 de luni (șapte ani și jumătate). Acest lucru permite creditorului să obțină un profit ordonat, chiar dacă plătește o rată a dobânzii mai mică decât oricare dintre datoriile sale anterioare. Alte tipuri de consolidare ridică probleme suplimentare. Deși debitorii pot deduce dobânda pentru un împrumut de capital de acasă, aceștia riscă blocarea pieței dacă devin incapabili să efectueze plata lunară. Cei care se angajează în împrumuturile școlare consolidate vor avea în mod obișnuit restituirea impozitelor și ar putea chiar să le plătească salariile.

potriviți soluția cu psihologia dvs. de cheltuieli . Factorii care determină dacă un împrumut de consolidare a datoriilor este adecvat se concentrează, în mod obișnuit, pe obiceiurile și circumstanțele financiare ale împrumutatului. Cei care se luptă să-și plătească datoriile actuale își pot îmbunătăți scorurile de credit printr-un împrumut de consolidare dacă pot plăti în mod confortabil plățile mai mici și pot elimina plățile și onorariile întârziate. Cei care nu își pot controla cheltuielile, totuși, se vor sapa mai adânc în datorii. Dacă mai mulți bani îi împovărează să depășească, mai degrabă decât să salveze, ei se pot afla chiar mai adânc în debut - până în momentul în care falimentul sau altă acțiune drastică ar putea fi singura lor alternativă.

Profitați de numerarul suplimentar. Cei care efectuează o plată suplimentară către directorul dincolo de plata minimă pentru noul lor împrumut pot să-și reducă soldul mai repede. Dacă John, în exemplul de mai sus, a plătit o sumă suplimentară de 200 de dolari pe lună pentru împrumutul său, ar putea să-și plătească împrumutul considerabil mai devreme și să economisească o sumă de interes proporțională. O altă modalitate de a utiliza un împrumut de consolidare a datoriilor este de a economisi bani pentru o casă; el eliberează fluxul de numerar pentru o plată în avans care să permită împrumutatului să înceapă construirea de capitaluri proprii.

Urmăriți rata de utilizare a datoriei-credit. Consolidarea datoriilor va afecta raportul de utilizare a bilanțului debitorului și a datoriei-creditare, indiferent de tipul de împrumut. Birourile de credit monitorizează îndeaproape acest raport. Îi place să vadă consumatorii cu mult mai puțini credite decât au la dispoziție, deoarece este considerat un semn al stabilității financiare. Deci, chiar dacă sună sensibil, debitorii care își închid vechile carduri de credit după mutarea soldurilor într-un împrumut de consolidare își pot deteriora creditul.

Exemplu: Sally introduce 16 000 dolari din datoria cardurilor de credit într-un nou împrumut. Își taie cardurile de credit, dar lasă conturile deschise. Dacă nu are altă datorie, ea și-a redus efectiv raportul datorie-credit la jumătate, deoarece acum are 16.000 de dolari de credit neutilizat disponibil pe conturile cărții de credit, plus împrumutul de consolidare de 16.000 de dolari. Dacă și-ar închide însă conturile vechi, ea va folosi 100% din creditul pe care-l are la dispoziție din noul împrumut, ceea ce ar afecta negativ scorul ei.

Liniile de jos

Împrumuturile pentru consolidarea datoriilor pot fi un instrument util pentru cei care cheltuiesc responsabili care au un plan bun de a ieși din datorii și pot anticipa în mod rezonabil că veniturile lor vor crește în viitor. Dar va masca doar problema pentru cei care nu isi schimba obiceiurile de cheltuieli. Aceste împrumuturi reprezintă o soluție pe termen scurt care se poate transforma într-o problemă pe termen lung, cu excepția cazului în care împrumutatul este în măsură să folosească banii economisiți în fiecare lună într-o manieră constructivă. Pentru mai multe informații despre împrumuturile de consolidare a datoriilor, vizitați serviciul local de consiliere pentru consumatori sau consultantul dvs. financiar.