Costul în creștere al unui grad de colegiu are mai mulți elevi decât oricând împrumutați pentru a-și acoperi cheltuielile. În timp ce unii studenți optează pentru împrumuturi de la creditorii privați, un număr estimat de 42. 3 milioane de debitori au luat împrumuturi de la Departamentul de Educație din S.U.A. Dintre aceștia, 32 milioane de împrumutatori datorează împrumuturi directe federale.

Aceste împrumuturi oferă numeroase beneficii, inclusiv opțiuni flexibile de rambursare, rate scăzute ale dobânzii, opțiunea de consolidare a creditelor și programe de toleranță și amânare. Creditele directe federale pot fi subvenționate sau nesubvenționate; înainte de a împrumuta, este important să înțelegeți cum se compară cele două tipuri de credite. (Vezi Împrumuturi colegiale: Private vs. Federal .)

AD:

Cine se califică pentru împrumuturi directe federale?

Există câteva cerințe pe care trebuie să le îndepliniți pentru a beneficia de un împrumut Federal Direct. Pentru ambele împrumuturi subvenționate și nesubsidizate, debitorii trebuie:

• Să fie înscriși cel puțin la jumătate de normă la o școală care participă la programul Federal Direct Loan.
• Fii un cetățean din S.U.A. sau un noncitizen eligibil.
• Aveți un număr de securitate social valabil.
• Menținerea progresului academic satisfăcător.
• Au absolvit o diplomă de liceu sau echivalența acesteia.
• Să nu fii implicit în orice împrumut federal existent.
• Fiți înregistrat la serviciul selectiv (pentru bărbați cu vârsta cuprinsă între 18 și 25 de ani).

Cele două mari diferențe dintre împrumuturile directe subvenționate și nesubvenționate au legătură cu nevoia financiară și statutul de înscriere. Împrumuturile directe subvenționate sunt disponibile numai pentru studenții care au o nevoie financiară demonstrată. Atât studenții universitari cât și cei absolvenți pot solicita un împrumut direct neimpozitat și nu există cerințe financiare.

Pentru a aplica pentru orice tip de împrumut, va trebui să completați Cererea gratuită pentru ajutorul federal pentru studenți (FAFSA). Acest formular conține informații despre veniturile și activele dvs. și despre cele ale părinților dvs. Școala dvs. utilizează FAFSA pentru a determina tipurile de împrumuturi pentru care vă calificați și cât de mult sunteți eligibil să împrumutați. (Vezi Introducere în împrumuturile studenților și FAFSA )

-> ->

Instrucțiuni de împrumut pentru împrumuturi directe subvenționate față de împrumuturi nerambursabile

Programul Federal Direct Loan are limite maxime pentru suma pe care o puteți împrumuta anual printr-un împrumut subvenționat sau nesubsidit. Există și o limită agregată de împrumut.

Începând cu anul 2017, elevii de primul an pot împrumuta împrumuturi subvenționate și nesubvenționate de 5,5 milioane USD dacă sunt încă dependente financiar de părinții lor. Din această sumă, numai 3 500 dolari pot fi împrumuturi subvenționate. Studenții independenți - și studenții dependenți ale căror părinți nu se califică pentru împrumuturi Direct PLUS - pot împrumuta până la $ 9,500 pentru primul an de studiu universitar. Din nou, împrumuturile subvenționate sunt limitate la 3 500 $ din această sumă.

Limita de împrumut crește pentru fiecare an de înscriere ulterioară. Limita totală a împrumutului subvenționat este de 23 000 $ pentru studenții dependenți, iar alte 8 000 de dolari au fost permise în împrumuturi nesubvenționate. Pentru studenții independenți, limita agregată este ridicată la 57, 500 dolari, cu același plafon de 23 000 de dolari pentru împrumuturile subvenționate. Absolvenți sau studenți profesioniști pot împrumuta până la $ 138, 500 în împrumuturi directe, cu 65, 500 dolari din care sunt subvenționate. (Vezi Împrumutul dvs. pentru copii: Cine ar trebui să părăsească banul? )

Dacă sunteți debitor pentru prima dată după 1 iulie 2013, există o limită a numărului de ani universali pe care îl puteți primiți împrumuturi directe subvenționate. Perioada maximă de eligibilitate este de 150% din durata publicată a programului dvs. Cu alte cuvinte, dacă vă înscrieți într-un program de studii de patru ani, cel mai mult timp puteți primi împrumuturi directe subvenționate este de șase ani. Nu există o astfel de limită pentru împrumuturile directe neimpozitate.

Împrumuturile subvenționate și neimpozitate

Împrumuturile federale sunt cunoscute pentru că au unele dintre cele mai scăzute rate ale dobânzii, în special în comparație cu anumiți creditori privați care pot percepe debitorilor un APR de două cifre. Atât împrumuturile directe, subvenționate, cât și cele nesubsidizate, au în prezent 4. APR 45% pentru studenții de licență. RAPS crește până la 6% pentru studenții absolvenți și profesioniști. Și, spre deosebire de unele împrumuturi private pentru studenți, aceste rate sunt fixe, ceea ce înseamnă că nu se schimbă pe întreaga durată a împrumutului.

Un lucru de observat: Guvernul federal plătește dobânzile datorate împrumuturilor directe subvenționate pentru primele șase luni după ce ați părăsit școala și în perioadele de amânare. Ești responsabil de interesul dacă renunți la un împrumut nesubsidificat sau dacă dai vreun tip de împrumut în toleranță.

În ceea ce privește rambursarea, aveți mai multe opțiuni. Cu excepția cazului în care solicitați creditorului dvs. o altă opțiune, veți fi automat înscris în Planul de rambursare standard. Acest plan stabilește termenul de rambursare de până la 10 ani, plățile fiind împărțite în mod egal în fiecare lună. Planul de rambursare planificat, prin comparație, începe plățile dvs. mai mici, apoi le crește în mod incremental. Acest plan are și un termen de până la 10 ani, dar din cauza modului în care sunt structurate plățile, veți plăti mai mult decât ați plătit cu opțiunea Standard.

Există, de asemenea, mai multe planuri de rambursare bazate pe venit pentru studenții care au nevoie de o anumită flexibilitate în ceea ce plătesc în fiecare lună. Rambursarea bazată pe venit (IBR), de exemplu, vă stabilește plățile la 10-15% din venitul dvs. discreționar lunar și vă permite să întindeți rambursarea pentru 20 sau 25 de ani. Avantajul planurilor bazate pe venit este că acestea vă pot reduce plata lunară - dar există o captură. Cu cât este mai mult să plătiți împrumuturile, cu atât plătiți mai mult în interes. Și dacă planul dvs. vă permite să vă iertați o parte din soldul dvs. de împrumut, este posibil să fiți nevoit să raportați venitul impozabil. (Vezi Aveți într-adevăr o iertare de împrumut pentru studenți? )

Creșterea este că dobânda plătită din împrumutul studentului este deductibilă din punct de vedere fiscal. Pentru anul 2017, puteți deduce până la 2, 500 de dolari din dobânda plătită pentru un împrumut student calificat și nu trebuie să detaliați suma pentru a obține această deducere.Deducerile reduc venitul dvs. impozabil pentru anul, ceea ce poate duce la scăderea facturii fiscale sau la mărimea restituirii. Dacă ați plătit 600 $ sau mai mult în dobândă pentru împrumuturi pentru anul școlar, veți primi un formular 1098-E de la serviciul de împrumut pentru a utiliza pentru depunerea taxelor.

Linia de fund

Atât împrumuturile directe, cât și cele nedisciplinate pot fi utile pentru plata pentru colegiu, dar poate fi mai potrivită decât cealaltă, în funcție de nevoile dvs. financiare. Amintiți-vă că oricare tip de împrumut trebuie rambursat cu dobândă, deci gândiți-vă cu grijă cât de mult va trebui să împrumutați și care opțiune de rambursare va funcționa cel mai bine pentru bugetul dvs.