În primul rând, trebuie să știți ceva despre scorurile pe care le obțineți de serviciile gratuite de notare a creditelor: De obicei, aceștia nu sunt aceiași împrumutători ai scorurilor FICO. Scorurile gratuite sunt uneori numite "scoruri de echivalență" sau "scoruri educaționale" (și, derizoriu, scorurile "FAKO"). În acest articol, vom examina motivele diferențelor dintre scorurile gratuite pe care le puteți obține de pe site-uri precum Credit Karma, Quizzle, Credit Sesame, Credit. com și unele companii de cărți de credit și scorurile de credit pe care creditorii le utilizează. (Aflați mai multe despre aceste site-uri în site-uri de top pentru a verifica scorurile gratuite de credit .

Creditorii utilizează scoruri de credit adaptate

Mai întâi, să clarificăm o concepție greșită. Scorurile de credit gratuite sunt, de fapt, reale. Dar din mai multe motive, ele vă pot oferi doar o idee generală despre locul în care stați cu un anumit creditor.

Creditorii diferiți trag diferite scoruri de credit și, uneori, aceste scoruri sunt adaptate în mod specific la tipul de împrumut pentru care solicitați. De exemplu, modelul de gestionare a contului TransUnion este conceput pentru a ajuta instituțiile să evalueze conturile existente, să identifice deținătorii de cont cei mai profitabili și să identifice care deținători de cont sunt cel mai probabil să devină delincvenți. în timp ce Scorul nou al contului TransUnion, disponibil gratuit de la Credit Karma, ajută instituțiile financiare să identifice riscul prezentat de potențialii clienți. TransUnion are chiar modele de creditare pentru anumite tipuri de creditori și creditori, cum ar fi creditorii auto și companiile de utilități.

Experian are și alte modele de notare. Scorul Experian National Equivalency, disponibil pentru clientii site-ului cu scoruri gratuite Credit Sesame, este un scor pe care institutiile financiare il folosesc pentru a-si verifica listele de solicitare a ofertelor, pentru a evalua cererile de credit si credit si a identifica oportunitatile de a vinde mai multe produse financiare clientilor existenti. Acest scor poate varia de la un nivel scăzut de 360 ​​la un maxim de 840, în timp ce scorurile FICO variază de la 300 la 850. Equifax oferă și modele personalizate de creditare. Singura modalitate de a afla scorul exact pe care îl văd un creditor special pentru dvs. este să aplicați pentru împrumutul respectiv.

Fiecare Birou de Credit are date diferite

O altă limitare de obținere a scorului dvs. de credit dintr-o singură sursă este că scorul dvs. cu fiecare dintre cele trei birouri de creditare este de obicei diferit. Diferitele scoruri se datorează variațiilor în care creditorii și creditorii de birouri vă raportează activitatea. Creditorii pot alege să raporteze către una, două sau toate cele trei din cele trei birouri de credit majore sau pot alege să nu raporteze deloc. În plus, fiecare birou cântărește datele din raportul dvs. de credit într-o măsură diferită atunci când vă calculează scorul de credit.Mai mult, un creditor ar putea trage scorurile dvs. de la toate cele trei birouri de credit, sau ar putea doar trage unul. Când știți doar scorul dvs. cu un birou, nu vedeți întreaga imagine.

Unii creditori folosesc VantageScore, nu FICO

VantageScore, disponibil clienților website-ului de scoruri de credit Credit Karma, este un model mai nou, creat de o colaborare între cele trei birouri de credit majore. Ei vroiau să creeze un punctaj mai consistent de la un birou la altul și mai precis în comparație cu scorurile FICO tradiționale. În timp ce VantageScore nu este utilizat la fel de mult ca scorul tradițional FICO, pe care 90% dintre creditori îl utilizează, se poate prinde din cauza modului în care acesta face pentru neajunsurile modelelor tradiționale. Potrivit companiei VantageScore, șapte dintre primele 10 instituții financiare, opt dintre primii 10 emitenți de cărți de credit, șase dintre cei mai mari 10 creditori auto și toți cei mai mari cinci creditori ipotecare folosesc acest scor pentru un anumit scop. Un mod cheie în care acest scor este diferit de scorurile FICO tradiționale este că include și consumatorii care altfel nu ar avea scoruri de credit deoarece istoricul lor de credit este prea nou sau pentru că utilizează prea rar creditul. De asemenea, exclude conturile de colectare care au fost achitate.

VantageScore originală variază de la 501 la 990 și oferă, de asemenea, o notă de la A la F. Cel mai nou model, VantageScore 3. 0, scorurile consumatorilor utilizează o gamă de la 300 la 850, la fel ca un scor FICO. VantageScore 3. 0 este disponibil clienților site-ului gratuit de scor de credit Quizzle. Ambele VantageScores atribuie greutăți diferite celor cinci factori care determină scorul dvs. de credit, în comparație cu scorurile FICO tradiționale.

Diferitele metode de punctaj atribuie factorilor care determină scorul de credit diferit:

VantageScore și VantageScore 3. 0 criterii, clasate pe

Istoricul plăților (32%)

Utilizarea creditului (23%) > Credite disponibile (7%)

Criterii de scor FICO, clasate

Istoricul plăților (35%)

%)

Sume datorate (30%)

Durata istoricului creditului (15%)

Credit nou (10%)

cele trei birouri de credit majore își emit propriul scor FICO pe baza informațiilor consumatorului cu biroul respectiv, fiecare dintre cele trei birouri de credit importante emite propriul VantageScore pe baza informațiilor consumatorului cu biroul respectiv. Un VantageScore de la TransUnion va fi același cu un VantageScore de la Equifax dacă ambele TransUnion și Equifax conțin informații identice despre un consumator. Întrucât există, de obicei, diferențe în informațiile raportate fiecărui birou, consumatorii pot avea în continuare VantageScores diferite, la fel cum pot avea diferite scoruri FICO.

Linia de fund

Cu orice scor de credit gratuit, este important să înțelegeți limitările a ceea ce obțineți - cel mai important, că scorul pe care îl vedeți ar putea să nu fie același ca un creditor sau creditor va folosi atunci când decide dacă te porți ca pe un client.Cel mai bun tip de scor gratuit de credit pentru a obține este un scor real FICO de la Experian, Equifax sau TransUnion, deoarece acestea sunt scorurile pe care marea majoritate a creditorilor le utilizează. Cu toate acestea, nu veți ști exact ce punctaj este folosit de un anumit creditor decât dacă solicitați un împrumut specific.

Dezvăluirea: Autorul nu deține nicio participație în niciuna dintre companiile menționate în acest articol.