Dacă doriți să obțineți o ipotecă inversă, cotele vor fi mai întâi de consiliere.

Guvernul cere solicitanților pentru o ipotecă de conversie a capitalului propriu (HECM) (care reprezintă aproximativ 95% din creditele reversibile) pentru a încheia o sesiune cu un consilier ipotecar invers înainte de închiderea împrumutului. Unii debitori, și consilieri, văd acest lucru ca o procedură plictisitoare, go-through-the-moves. Dar dacă sunteți cu adevărat interesat de acest pas (și ar trebui să fiți, având în vedere riscurile - a se vedea Ipoteca inversă: ar putea văduva voastră să piardă casa? ), iată câteva sugestii pentru a găsi pe cineva care vă voi oferi sfaturi bune, imparțiale.

Începeți cu HUD

Nu trebuie doar să finalizați consilierea cu privire la ipoteca inversă pentru a obține un împrumut de origine inversă; trebuie să o completați cu un consilier aprobat de Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD), una dintre cele două autorități de reglementare principale ale industriei ipotecare inversă. Dacă doriți să vă întâlniți cu cineva față în față, va trebui să găsiți un consilier local utilizând lista de consilieri aprobată de HUD. Selectați starea dvs., apoi utilizați instrumentul de căutare al browserului dvs. pentru a găsi toți consilierii care oferă consiliere inversă în domeniul ipotecilor.

Consilierii HECM aprobați de HUD au îndeplinit mai multe cerințe, inclusiv finalizarea unui curs de formare aprobat; adoptarea unui examen HECM cu durata de 100 de întrebări, care să acopere elementele de bază, costurile, avantajele și alternativele ipotecare; și de lucru pentru o agenție aprobat HUD. Ei trebuie, de asemenea, să ia un curs de formare aprobat la fiecare doi ani.

HUD recomandă împrumutătorilor să obțină consiliere față în față ori de câte ori este posibil: este o modalitate mai bună pentru debitori să fie implicați în sesiune și pentru consilieri pentru a se asigura că proprietarii de case înțeleg produsul ipotecar invers. Dacă sunteți confortabil să completați consilierea prin telefon sau dacă nu există consultanți de reversiune ipotecare lângă dvs., utilizați una din agențiile naționale de consiliere aprobate de HUD. Rețineți că unele state solicită consiliere față în față, astfel încât este posibil ca unele agenții naționale de consiliere autorizate federal să nu poată oferi consiliere privind reversarea ipotecilor în unele state.

Nu face acest lucru

Un loc nu ar trebui să căutați un sfat: creditorul dumneavoastră. HUD le interzice să direcționeze, să dirijeze, să recomande sau să încurajeze în alt fel debitorii să lucreze cu un consilier ipotecar invers. Cel mai mult, creditorul vă poate oferi o listă cu cinci agenții locale (nu este un loc rău pentru a începe, bineînțeles, deși nu ar trebui să înlocuiască propria cercetare), plus lista HUD a consilierilor naționali.

Consilierii nu pot vorbi nici cu creditorii despre tine sau despre situația ta; nici nu ar trebui să recomande un produs ipotecar invers specific sau creditor. Scopul acestei separări este de a se asigura că împrumutații beneficiază de consiliere imparțială.

Înlăturați lista dvs.

Acum, când aveți o listă de agenții de consiliere locale sau naționale, este timpul să vă restrângeți opțiunile. Puteți verifica sursele obișnuite online, cum ar fi Biroul de Bună Afaceri și Yelp, pentru a încerca să vetuiți agențiile pe care le gândiți, dar nu fiți surprinși dacă nu găsiți nimic până la nimic în calea recenziilor clienților, buni sau buni. În plus, multe dintre aceste agenții oferă o gamă largă de servicii de consiliere pentru credite de consum, deci chiar dacă găsiți recenzii, este posibil ca acestea să nu se refere la sfaturile reversibile ale ipotecilor. Cu toate acestea, ele vă pot oferi un sentiment al profesionalismului și competenței generale ale companiei.

Una din cele nouă agenții de consiliere pentru credite aprobate pentru consiliere națională, GreenPath, a analizat online ConsumerAffairs, un centru independent de știri și resurse bazate pe web care moderhează recenziile trimise de utilizatori și oferă societăților o șansă de a răspunde la plângeri. Puteți sau nu să găsiți recenzii ale consilierilor locali de reversiune ipotecare pe acest site.

O altă posibilă resursă este un planificator financiar local care se specializează în seniori. El sau ea s-ar putea să știe care consilieri de reversiune ipotecare sunt cele mai bune opțiuni din zona dumneavoastră. Dar nu plătiți pentru o sesiune de planificare financiară doar pentru a obține o recomandare de consiliere.

Vizualizați-vă selecțiile

Următorul pas este să contactați agențiile de pe lista scurtă și să le adresați o serie de întrebări de screening.

1. Cât de mult plătiți pentru consiliere inversă în domeniul ipotecilor?

Veți citi în multe locuri că consilierea tinde să coste în jur de 125 USD, dar nu există o sumă fixă ​​pe care consilierii trebuie să o perceapă și nici o sumă minimă sau maximă pe care trebuie să o respecte consilierii. Taxa trebuie să fie "rezonabilă și obișnuită" pentru locația dvs. și pentru nivelul de consiliere oferit. Consilierul ar trebui să fie în măsură să explice modul în care agenția a determinat dimensiunea taxei și trebuie să vă informeze în avans cu privire la cât va fi această taxă.

Este posibil să aflați taxe ale unei agenții de consiliere de pe site-ul său. Este un semn bun atunci când o agenție își publică taxele, atâta timp cât informațiile se potrivesc cu ceea ce vă spune agenția verbal. Văzând la ce agenții diferite se taxează on-line, vă oferă un bun punct de referință pentru a vedea dacă o taxă este "rezonabilă și obișnuită" în zona dvs. Utilizați bunul simț: Dacă 125 dolari pare a fi un punct de referință valabil local, o agenție de plată de 175 dolari nu este în afara liniei; unul care percepe 400 $, pe de altă parte ….

Dacă venitul dvs. este sub 200% din nivelul sărăciei federale, nu puteți fi taxat pentru consiliere atâta timp cât sunteți dispus să vă documentați veniturile și cheltuielile, pentru a dovedi necesitatea de a renunța la taxa de consiliere. Agentiile de consiliere nu au voie sa evite clientii care nu isi pot permite taxele.

2. Cât timp va dura ședința de consiliere pentru reversul ipotecar?

Potrivit HUD, o sesiune tipică de consiliere inversă ipotecară ar trebui să dureze cel puțin 90 de minute pentru a fi amănunțită și în profunzime. Acestea fiind spuse, unul dintre furnizorii naționali aprobați afirmă pe site-ul său că consilierea va dura aproximativ o oră.Dacă consilierul spune că sesiunea va dura 15-30 de minute, nu este un semn bun că veți obține atenția de care aveți nevoie. De asemenea, întrebați cât timp va dura o întâlnire; dacă există o așteptare lungă și sunteți într-un termen limită, veți dori să căutați în altă parte.

3. Ce vom discuta în timpul sesiunii de consiliere?

Sesiunea dvs. de consiliere inversă ipotecară ar trebui să acopere argumentele pro și contra de a lua o ipotecă inversă, nu doar în general, ci având în vedere circumstanțele dvs. financiare și de viață specifice. Ar trebui să explice cum obținerea unui credit ipotecar invers va afecta eligibilitatea pentru venitul suplimentar de securitate și Medicaid, dacă vă bazați pe oricare dintre aceste programe. De asemenea, consilierul ar trebui să vă ajute să înțelegeți diferitele moduri în care puteți obține venituri reversibile din ipotecă și circumstanțele în care ipoteca inversă devine datorată și plătibilă.

4. Poți să vorbești cu mine despre alternativele la o ipotecă inversă?

Răspunsul la această întrebare ar trebui să fie da, deoarece HUD cere consilierilor de reversiune ipotecare să discute alte opțiuni în timpul sesiunii de consiliere. Dacă dificultatea de a se întâlni este motivația principală pentru obținerea unei ipoteci inverse, consilierul ar trebui să vă ajute să căutați soluții cum ar fi beneficiile publice și private și serviciile comunitare care ajută persoanele în vârstă să-și mențină independența. Consilierul ar trebui să discute, de asemenea, posibilitatea reducerii prin vânzarea locuinței dvs. și achiziționarea unei locuințe mai ieftine sau închirierea.

A se vedea, de asemenea, 5 alternative alternative la o ipotecă inversă.

Linia de fund

Dacă și când vă întâlniți în cele din urmă, HUD recomandă, de asemenea, participarea copiilor și a altor consilieri la sesiune, dacă este posibil.

Un bun consilier ipotecar inversă vă va ajuta să înțelegeți ipotecile inverse și să aflați dacă o ipotecă inversă se potrivește nevoilor dumneavoastră. Consilierul ipotecare inversă pe care îl selectați trebuie să fie aprobat de HUD și să emită un certificat de consiliere după finalizarea sesiunii. Fiind bine informat cu privire la ce trebuie să discute cu consilierii cu privire la ipoteca inversă, cât timp va dura sesiunea dvs. și ce ar trebui să vă suporte, vă poate ajuta să eliminați orice consilier care ar putea trece prin mișcări - vs. cine vrea cu adevărat să ajute.