Având în vedere presiunile din ce în ce mai mari ale performanțelor asupra creditorilor ipotecari, preocupările piețelor de credit și controversa legată de împrumuturile subprime, un număr tot mai mare de brokeri ipotecari și creditori prădători recurg la practici înșelătoare pentru creșterea volumului producția de credite. Aceste practici variază de la convingerea debitorilor de a acționa împotriva bunului simț la fraudele frauduloase sau ilegale ale ipotecilor.

VEZI: Stop înșelătorii în melodiile lor

Aceste escrocherii se concentrează, de obicei, asupra persoanelor care încearcă să refinanțeze creditele ipotecare existente, deși mai multe escrocherii sunt concepute să pătrundă pe împrumutătorii și vânzătorii pentru prima dată. Deși există prea multe pentru a le aborda pe toate, evidențierea unor capcane mai răspândite vă poate ajuta să identificați practicile care trebuie să fie conștiente atunci când se ocupă de piața de creditare. Pe lângă înțelegerea acestor practici, există mai multe modalități prin care creditorii și vânzătorii se pot izola de practicile de pradă și pot reduce riscul de a fi luați de unul dintre aceste escrocherii.

Împrumuturi neloiale

Instituțiile financiare care comit acte considerate inechitabile pentru debitori nu sunt noi pe piața ipotecară. Diferite legi, cum ar fi Legea privind egalitatea de credite, Legea privind locuințele echitabile, Legea privind raportarea echitabilă a creditelor, Legea cu privire la creditele cu adevărat, Legea privind procedurile de reglementare a imobilelor, Legea privind protecția proprietății imobiliare și Actul privind dreptul la capital propriu și Legea privind comitetul federal pentru comerț, pentru a numi mai multe, au fost adoptate pentru a proteja consumatorii. Aceste acte permit consumatorilor să aleagă în cunoștință de cauză, să promoveze concurența între creditori și să maximizeze beneficiile comerțului.
De-a lungul acestei reglementări sunt și organismele care le pun în aplicare, cum ar fi Comisia Federală pentru Comerț (FTC), care descoperă și aplică legislația care interzice actele sau practicile neloiale sau înșelătoare sau afectează împrumuturile ipotecare. Știrile au fost umplute cu multe cazuri înalte de creditori care au făcut publicitate creditelor ne-amortizante ca fiind ieftine, convingeți debitorii să utilizeze împrumuturi de capital pe termen lung pentru a plăti datoriile pe termen scurt sau să nu informeze debitorii cu privire la complicațiile reglabile credite ipotecare (ARM) și alte prețuri introductive.
Într-un boom al locuințelor, creditorii dărâmători folosesc înșelăciune pentru a obține o cotă mai mare din conducta ipotecară. În schimb, într-o criză a creditelor, practicile necinstite sunt utilizate pentru a eluda orientările de subscriere mai stricte. Acest lucru permite creditorilor să aloce cât mai mult capital pentru ipoteci, astfel încât să nu producă rezultate nesatisfăcătoare rămânând în numerar.
Dar, chiar dacă creditorii pot face practici considerate nedrepte, împrumutații nu sunt cu totul fără prihană. Împrumutații ar trebui să se poată izola de aceste practici prin investigarea structurii împrumuturilor propuse și a unor astfel de tactici subminate.

Încărcări concentrate asupra împrumutaților

O mare parte a activității frauduloase se concentrează asupra persoanelor care au construit deja capitaluri proprii în casele lor și au capital de accesat.Acest lucru este valabil mai ales pentru persoanele care se găsesc în dificultate financiară și sunt dispuși să găsească o metodă de lichidare a datoriilor pe termen scurt, cum ar fi cardurile de credit și liniile de creditare. Trucurile care se concentrează asupra debitorilor pentru prima dată se rotesc, în general, în jurul prezentării anumitor tipuri de împrumuturi, fără a divulga toate faptele. În alte cazuri, aceste tactici implică promisiuni care nu sunt de fapt păstrate. Unele dintre cele mai comune trucuri jucate pe acești debitori sunt: ​​

Momeală și comutare, momeli și amintiri și împrumuturi
Momeala și comutatorul, care este de asemenea comun în magazinele cu amănuntul, se referă la momentul în care o companie ipotecară publică un împrumut cu termeni care par prea bine pentru a fi adevărați și atunci, atunci când un împrumutat încearcă să obțină împrumutul, constată că nu este disponibil. În schimb, împrumutatului i se oferă un alt împrumut cu termeni inferiori.

Momeala și amintirea se referă la creditorul uitând în mod fraudulos taxele de împrumut sau alți termeni semnificativi de împrumut până când împrumutatul este prea departe de-a lungul procesului de retragere și se termină cu un împrumut costisitor sau problematic. O altă tactică este să promitem o rată fixă ​​pentru o perioadă predeterminată, dar mai târziu nu reușim să o furnizăm. Împrumutații ar trebui, de asemenea, să fie atenți la creditorii care încearcă să convingă debitorii să plutească rata și să ia riscul ratei dobânzii în timp ce împrumutul este în producție.
Managementul împrumuturilor se referă la momentul în care un împrumut sau un broker ipotecar notifică unui împrumutat calificat că nu poate beneficia de un împrumut special datorită venitului, creditului sau altei cauze (sau că prin aceasta poate încălca împrumutul echitabil legi) și, în acel moment, conduceți împrumutatul la alte împrumuturi care sunt mai profitabile pentru creditor.

Credite pentru împrumuturi, împrumuturi numai cu dobândă și împrumuturi cu amortizare negativă

Creditele ipotecare cu rată de ajustare nu reprezintă deloc împrumuturi ilegale. Cu toate acestea, atunci când se vând ARM-uri, creditorii trebuie să informeze debitorii despre cât de mult se poate ajusta rata de împrumut în viitor. Împrumutatul trebuie să fie conștient de ceea ce se poate renunța în viitor pentru a obține ceea ce poate fi considerat astăzi un preț introductiv excelent.

Acest lucru este valabil și pentru împrumuturile cu dobândă, care sunt de fapt ARM care nu necesită nici o plată principală în perioada de introducere a împrumutului. Deși debitorii economisesc în timpul perioadei inițiale, aceștia pot datora aceeași sumă ca atunci când au scos inițial împrumutul. Împrumuturile cu amortizare negativă (uneori denumite "ipoteci de 1%") sunt ilegale în majoritatea statelor. Aceste împrumuturi sunt de obicei anunțate ca permițând împrumutătorilor să împrumute mai mult de 100% din valoarea casei lor. Acest tip de împrumut nu ar trebui să fie confundat cu un împrumut de dezintoxicare (unul în care veniturile sunt reinvestite în proprietate), în care creditorii permit împrumutul mai mare decât valoarea proprietății dacă capitalul suplimentar este folosit pentru a spori proprietatea și a-și crește valoarea . Într-un împrumut negativ de amortizare, împrumutatul este obligat să plătească mai puțin decât suma datorată în fiecare lună; soldul este atacat principalului, devenind, în cele din urmă, o plată în balon."Creditorii datoriilor încă scapă de vânzarea acestor împrumuturi către împrumutații neinformați, cu un risc redus de urmărire penală.

Refinanțarea, împrumutul banilor tari și împărțirea capitalului propriu

Aceste practici de împrumut sunt destinate persoanelor cu capitaluri proprii în casele lor, care, de obicei, se confruntă cu probleme financiare. Cu toate că o refinanțare de lichidare ar putea avea sens în cele mai grave circumstanțe, în majoritatea cazurilor este anunțată persoanelor care s-au extins excesiv asupra datoriei pe termen scurt. accesul la o parte din capitalurile proprii în casele lor prin tranzacționarea datoriilor pe termen lung pentru a acoperi creditul pe termen scurt Împrumutații pot fi ușor păcăliți să ia aceste împrumuturi, deoarece noile costuri lunare sunt mult mai mici decât cheltuielile lunare pentru toate cardurile de credit, împrumuturi, credite de retail și alte datorii pe termen scurt Mulți debitori nu realizează, în ciuda costurilor și a comisioanelor de împrumut, că prin extinderea plăților (până la 30 de ani) costul real al finanțării este mult mai mare decât datoriile lor inițiale.

VEZI:
Când (și când nu) să-ți refinți ipoteca

Creditorii cu împrumuturi grele oferă împrumuturi până la un procentaj marginal de valoare (raportul împrumut-valoare până la 50%), deoarece intenția lor este pentru a exclude proprietatea. Ei găsesc orice motiv și sunt grăbiți să-i blocheze, impregnând capitalul împrumutatului ca profit. Oricine în dificultate financiară sau care încearcă să finanțeze o mică parte din valoarea unei locuințe pentru a accesa capitalul propriu ar trebui să fie foarte selectiv în alegerea unui creditor. Îndepărtarea capitalului propriu sau ajutorul fantomă apare atunci când un împrumutat care are dificultăți financiare este oferit ajutor nesolicitat, ceea ce duce apoi la costuri semnificative și niciun ajutor pentru serviciile pe care împrumutatul le-ar fi putut efectua fără ajutor. Iată cum funcționează în cele mai grave cazuri: Cineva câștigă încrederea împrumutatului și are împrumutatul temporar transferul de titlu sub masca de a ajuta împrumutatul să se califice pentru un împrumut sau să vândă casa ieftin și apoi să o închirieze într-o opțiune de răscumpărare de leasing. Problema este transferarea înapoi către proprietarul original - dacă nu se întâmplă, proprietarul își pierde dreptul de proprietate asupra locuinței. În cazurile în care răspunderea ipotecii este integral transferată, proprietarul inițial poate pierde locuința și continuă să-și datoreze ipoteca inițială.

Înșelătorii concentrate asupra proprietarilor și vânzătorilor

Mai multe escrocheri care se concentrează pe proprietarii de case variază de la convingerea acestora de a efectua reparații necorespunzătoare sau defectuoase în casele lor la săvârșirea unei fraude.

Înșelătoriile de îmbunătățire la domiciliu În aceste escrocheri, individul care nu se întreabă necesită un tip de muncă de reparații la domiciliu sau dorește să facă un proiect de reabilitare mare. Un "contractor" solicită și convinge proprietarul să-l lase pe antreprenor să lucreze și să furnizeze finanțare. Finanțarea, de obicei, se face în condiții nefavorabile, dar într-o sumă egală cu sau mai mare decât ceea ce cere proiectul, este finalizată și vândută unui creditor pradator. Lucrarea deseori dificilă și scumpă este finalizată chiar înainte de perioada standard de reziliere de trei zile înainte ca împrumutul să poată fi "pus" înapoi la împrumutător.Debitorul nu realizează lucrarea inferioară până când nu a fost plătită și este prea târziu pentru a face ceva cu privire la împrumutul inferior.

Million Dollar Dump
În această înșelătorie, con artistul, folosind identificarea falsă, este de acord să cumpere o locuință de la un vânzător dorit, cu acordul unei mici favoare. Cumpărătorul dezvăluie că are nevoie de un credit ipotecar mai mare decât cel pe care îl poate califica la prețul de piață existent. Deci, crezând că cumpărătorul intenționează să actualizeze proprietatea, proprietarul este de acord să restituie locuința la mai multe valori inițiale, astfel încât cumpărătorul să poată obține un credit ipotecar mai mare. Tranzacția se efectuează, vânzătorul plătește la prețul inițial, iar con artistul buzunarează restul. Casa trece de obicei în blocare, iar proprietarul inițial este expus riscului de a fi condamnat pentru fraudă - iar vânzătorul nu primește nimic mai mult decât dacă ar fi vândut locuința într-o perspectivă legitimă.
Lista acestor înșelătorii continuă și continuă. În toate acestea, mărcii neașteptate i se oferă o promisiune de câștig extraordinar din punct de vedere al încasărilor sau, în unele cazuri, doar în termeni de împrumut. Ca în majoritatea acestor cazuri, dacă pare prea bine pentru a fi adevărat, probabil că este.
Izolați-vă de fraudele ipotecare

Cea mai bună modalitate de a reduce riscul de a fi luată de orice înșelătorie este să aveți cunoștință de practici înșelătoare și să faceți cercetări cu privire la oricine vă așteptați să faceți afaceri. În ceea ce privește finanțarea înșelătoriilor, regulile generale de urmat sunt: ​​

Nu semnați niciodată un document contractual fără revizuire juridică
Nu efectuați niciodată niciun transfer de proprietate fără a fi eliberat vreun ipotec sau răspundere financiară.

• O diligență sporită este justificată atunci când este în dificultate financiară sau în timpul amenințării cu blocarea pieței. Creditorii datoriilor și escrocii au capacitatea de a identifica pe cei care sunt ușor manipulați sau vulnerabili din cauza unei situații directe. În plus față de a pune un ochi suspicios cu privire la orice promisiune sau ofertă care pare prea bine, trebuie să fiți, de asemenea, atenți la oricine exagerat sau overaggressive în a propune soluții la probleme de credit sau ipotecare. Ofertele nesolicitate sau apelurile telefonice ar trebui privite inițial cu prudență și oricine nu acceptă un răspuns inițial "nu" la propunerea lor ar trebui respins.
• Dacă aveți nevoie de salvare, începeți conversații cu creditorii actuali sau creditori înainte de a lua în considerare orice tip de scenariu de salvare. Nu te implici niciodată cu cineva care chiar sugerează să faci un act ilegal sau necorespunzător, chiar dacă există un avantaj propus. Acest beneficiu, chiar dacă se va materializa, va avea, fără îndoială, consecințe și riscuri nelimitate.

VEZI:

Evitarea înșelăciunilor de excludere