Guvernul Statelor Unite a creat, în 2010, Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor (CFPB), în cadrul Actului Dodd-Frank, ca parte a răspunsului său la criza financiară din 2008. Această nouă agenție executivă (creierul profesorului de drept din Harvard, acum senator, Elizabeth Warren) este un birou independent în cadrul Sistemului Federal de Rezervă. A preluat diverse funcții îndeplinite anterior de șapte agenții diferite.

Scopul său este de a ajuta consumatorii să evite și să lupte împotriva practicilor financiare neloiale, înșelătoare sau abuzive. Dacă doriți să aflați mai multe despre ceea ce face această agenție și cum încearcă să protejeze consumatorii americani, citiți mai departe. (Pentru fundal pe Dodd-Frank, vezi Legea privind reforma de pe Wall Street: Ce trebuie să știți .)

De ce să creați un Birou de protecție financiară pentru consumatori?

Potrivit CFPB, având în vedere că atât de multe agenții diferite care se ocupă de protecția financiară a consumatorilor înainte de 2008 au contribuit la criza financiară. CFPB intenționează să formeze baza unui sistem mai eficient pentru crearea și aplicarea legilor privind protecția financiară a consumatorilor. Biroul supraveghează, de asemenea, furnizorii de servicii financiare, cum ar fi creditorii ipotecare, creditorii de plăți, colectorii de datorii, agențiile de raportare a creditelor și companiile private de împrumuturi pentru studenți, pe care guvernul federal nu le-a supravegheat anterior. Speranța este că supravegherea federală a acestor entități va proteja mai bine consumatorii. CFPB supraveghează, de asemenea, băncile, împrumuturile și uniunile de credit.

Cum este organizat și finanțat Biroul

Richard Cordray a condus CFPB încă de la crearea sa. El a devenit liderul noii agenții după o numire controversată a președintelui Obama. Senatul și-a confirmat poziția în iulie 2013. Fundamentul său constă în protecția consumatorilor din Ohio, unde a servit drept avocat general și trezorier. De asemenea, are o experiență juridică.

Mai jos Cordray sunt 38 de lideri și directori adjuncți care fac parte din totalul agenției de 1 623 angajați cu normă întreagă în 2016. Bugetul agenției a fost de 524 dolari. 4 milioane pentru anul 2015 și vor fi 605 dolari. 9 milioane pentru FY 2016 și 636 USD. 1 milion pentru FY 2017. Banii provin din Sistemul Federal Reserve și sunt repartizați după cum urmează pentru FY 2016 printre cele patru obiective ale agenției:

1. $ 279. 4 milioane (46%) pentru a preveni daunele financiare consumatorilor și pentru a promova beneficiile financiare pentru aceștia
2. 131 dolari. 6 milioane (22%) pentru a împuternici financiar consumatorii
3. 56 de dolari. 3 milioane (9%) să utilizeze date despre piețele financiare și comportamentul consumatorilor pentru a informa consumatorii și factorii de decizie politică
4. 138 USD. 6 milioane (23%) pentru a maximiza impactul CFPB

Ce face CFPB exact?

CFPB declară că "ajută piețele de finanțare a consumatorilor să facă mai eficiente regulile, prin aplicarea consecventă și echitabilă a acestor reguli și prin împuternicirea consumatorilor să asigure mai mult control asupra vieții lor economice."Obiectivele sale sunt de a ajuta consumatorii să se informeze astfel încât să se poată proteja; să supravegheze instituțiile financiare și să aplice legile pe care trebuie să le urmeze; și de a colecta și analiza informații despre furnizorii de servicii financiare, piețele financiare și comportamentul financiar al consumatorilor. Se presupune că îi ajută pe consumatori să ia decizii financiare pe deplin informate, care sunt în interesul lor.

Publicații privind educația consumatorilor

CFPB produce publicații pentru a informa consumatorii despre probleme financiare comune și potențial confuze. De exemplu, "Plățile forfetare pentru pensie și garanția pentru pensie" explică diferența dintre plățile tradiționale de pensii, care sunt distribuite lunar pentru o durată de viață și plățile forfetare de pensie, care sunt distribuite în același timp în față. Ea le spune consumatorilor despre riscurile de a accepta o sumă forfetară și când o opțiune ar putea avea mai multă sens decât o alta. Se spune că dacă sunteți în stare bună de sănătate și vă așteptați să trăiți mult timp, plățile lunare pentru pensii ar putea fi cel mai bun pariu, în timp ce dacă aveți o sănătate precară, o plată forfetară ar putea avea mai multă sens. Se vorbește despre protecția disponibilă pentru pensia dvs. în fiecare scenariu, despre consecințele fiscale pentru fiecare opțiune și cum puteți afla mai multe despre alegerile dvs.

Publicațiile CFPB utilizează un limbaj simplu pe care consumatorii mediu ar trebui să-l poată înțelege chiar dacă nu au nicio expertiză financiară.

În cazul în care aveți o plângere serioasă cu privire la un produs sau serviciu financiar, îl puteți raporta la CFPB dacă credeți că guvernul ar trebui să fie conștient de această problemă sau dacă aveți nevoie de ajutor pentru rezolvarea acesteia. În anul fiscal 2015, agenția a gestionat mai mult de 265 000 de plângeri. (Citește

Când, de ce și cum să depuneți o plângere cu CFPB .) Ce face CFPB cu aceste plângeri? Acesta le transmite companiei cu care ați avut o problemă și încercați să obțineți un răspuns. Compania trebuie să raporteze CFPB cu privire la măsurile pe care le ia în legătură cu reclamația dvs. Agenția publică apoi informații de bază despre plângerea dvs. către baza de date publică privind plângerile consumatorilor. Cu permisiunea dvs., va publica, de asemenea, descrierea plângerii. Niciuna dintre informațiile dvs. personale nu este publicată în baza de date. De asemenea, puteți oferi feedback CFPB cu privire la răspunsul companiei la plângerea dvs. CFPB utilizează datele privind reclamațiile pe care le primește pentru a monitoriza companiile de servicii financiare, pentru a pune în aplicare legile și a îmbunătăți reglementările.

În cazul în care CFPB constată că o companie a încălcat o lege financiară privind consumatorii, aceasta poate solicita plata unei penalități civile. Banii pe care îi colectează se îndreaptă spre compensarea consumatorilor victimizați și pentru continuarea activităților de educare a consumatorilor în cadrul agenției. În anul 2016, fondurile din sancțiuni civile au adăugat încă 324 de dolari. 5 milioane la agenția de 605 dolari. 9 milioane de buget.

De asemenea, agenția ține cont de discriminarea financiară și de noile riscuri financiare.

Realizări majore și proiecte recente

S-ar putea să fi întâlnit o parte din munca CFPB atunci când se ocupă de un produs sau serviciu financiar.

Informația pe care creditorii trebuie să o ofere atunci când aplicați un credit ipotecar, student sau card de credit a fost proiectată cu atenție de CFPB pentru a fi ușor de înțeles și pentru a oferi consumatorilor informații importante despre costurile unui împrumut, riscurile și beneficiile înainte de a lua o decizie de împrumut.

• CFPB a mers după cel mai mare operator de credite ipotecare nebancare, Ocwen Financial Corp., după ce a aflat că a fost fraudarea consumatorilor. Ea a facut ca Ocwen sa ofere o scutire financiara imprumutatorilor subacvatici si imprumutati pe care le-a afectat. De asemenea, CFPB a întărit standardele de creditare ipotecară pentru toți creditorii, pentru a încerca să împiedice creditorii să ofere împrumuturi pentru cumpărători pe care nu le pot permite. Aceste noi standarde sunt puse în aplicare în conformitate cu capacitatea de a rambursa regula.
• Recent, CFPB a depus eforturi pentru a proteja consumatorii în ceea ce privește împrumuturile de plată și verificarea conturilor, extindându-și totodată amploarea asupra împrumuturilor auto.

În luna februarie, CFPB finalizase noi reguli care restricționau acordarea de împrumuturi cu dobândă de mare interes, solicitând în același timp băncilor și uniunilor de credit să facă mai ieftine creditele cu cost redus și mai mici pentru consumatori. Câștigurile de împrumut pe zi pot avea APR-uri la fel de mari ca aproape 400%, potrivit agenției. Unele dintre aceste împrumuturi pot fi transferate sau pot oferi plăți numai cu dobânzi, capcând consumatorii într-un ciclu de datorii.

• De asemenea, în februarie, agenția a contactat cele mai mari 25 de bănci cu amănuntul pentru îmbunătățirea accesului consumatorilor la conturile de verificare, sporind capacitatea consumatorilor de a evita overdrafts și evitarea rapoartelor de credit inexacte, deoarece acestea se referă la verificarea conturilor. Scopul este acela de a facilita deschiderea unui cont de verificare cu risc scăzut pentru consumatori și de a-și face mai greu să plătească taxe de descoperit de cont. CFPB încearcă, de asemenea, să se asigure că consumatorilor nu li se refuză în mod incorect un cont de verificare din cauza inexactităților în rapoartele de creditare ale contului lor de verificare. În plus, agenția produce materiale noi pentru a educa consumatorii despre cum să se poată ajuta pe aceste probleme.
• De asemenea, CFPB a ajuns recent la un acord cu Toyota Motor Credit, al cincilea cel mai mare creditor auto din țară, care solicită companiei să restituie până la 21 de dolari. 9 miliarde de euro pentru africani americani și asiatici / Pacific Islander debitorilor care au plătit rate mai mari la împrumuturile vehiculelor. (Aceste rate mai mari sunt considerate discriminatorii, deoarece nu se bazau pe bonitatea debitorilor. CFPB a constatat ca societatea a supraincarcat afro-americanii cu o medie de 200 de dolari, iar Islanderul asiatic / Pacific cu o medie de 100 $. compania va trebui să-și schimbe politicile de creditare pentru a se asigura că clienții săi au acces echitabil și egal la credite CFPB a întreprins acțiuni similare împotriva Ally Financial Inc., Ally Bank, American Honda Finance Corp și a treia bancă a treia. Linia de fund
• În funcție de locul în care se află politica dvs., ați putea crede că CFPB este indispensabilă, excesivă sau undeva între ele. Suporterii susțin că, fără aceasta, consumatorii s-ar confrunta cu mai multe probleme financiare din cauza practicilor neetice sau ilegale în domeniul bancar, cărți și împrumuturi.Oponenții declară că limitează opțiunea consumatorului, consideră că știe mai bine decât consumatorii ce este mai bine pentru ei și are prea puțină supraveghere și prea multă putere. Acum că știți mai multe despre motivul pentru care agenția a fost creată și ce face, puteți să vă formați propria opinie.

Pentru mai multe informații despre unele aspecte legate de adresele CFPB, a se vedea

Cele mai bune alternative la împrumuturile de plată, cum să evitați să fii victimă a împrumuturilor auto împrumut

și Cum funcționează taxele overdraft - și cum să Evitați-le .