Doriți să economisiți bani pe primele dumneavoastră lunare de asigurare de sănătate și aveți posibilitatea de a deschide un cont de economii de sănătate? Dacă da, va trebui să aveți un plan de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate (HDHP). Să discutăm despre cum arată aceste planuri, argumentele lor pro și contra și vremurile din viața dvs. atunci când ați putea căuta sau evitați un HDHP.

HDHPs Definiți

În 2016, HDHP este un plan de asigurare de sănătate cu o deductibilă de cel puțin $ 1, 300 dacă aveți un plan individual - sau o deductibilă de cel puțin $ 2 600, dacă aveți un plan familial. Suma deductibilă este suma pe care o veți plăti din buzunar pentru cheltuieli medicale înainte ca asigurarea dvs. să plătească orice. În plus, maximul din buzunar al planului nu trebuie să fie mai mare de 6, 550 USD pentru un plan individual sau 13, 100 USD pentru un plan familial. Suma maximă a buzunarului este cea mai mare pe care o veți plăti într-un an pentru cheltuielile medicale acoperite de planul de asigurare. (Pentru mai multe informații despre acest subiect, consultați Cum să cumpărați Asigurări de Sănătate .

Avantaje HDHP

Un HDHP va avea, de obicei, prime mai mici decât un plan de asigurare de sănătate echivalent cu o deductibilitate mai mică. Pentru persoanele care nu anticipează multe cheltuieli medicale pentru anul următor, este logic să minimalizați primele și să alegeți un HDHP. Există o șansă bună să economisiți bani - probabil câteva sute de dolari sau mai mult pe parcursul anului - în acest fel.

Asigurați-vă că puteți să vă permiteți maximul din buzunar într-un scenariu cel mai defavorabil. Dacă nu puteți, ați putea ajunge la datorie medicală, iar dobânda adăugată va face și mai greu să vă plătiți facturile. Un plan de asigurare de sănătate cu prime mai mari, dar un maxim accesibil în afara buzunarului ar putea fi o alegere mai sigură dacă HDHP-ul maxim din buzunar este mai mult decât puteți să acoperiți.

- 999 - HDHP

Non-HDHP

Premium	1, 500
3.000 $ < Deductibil	3.000 $	1, 500
Costul total înainte de coinserare
Nu Opțiunile de mai sus arată o situație în care este clar să alegeți HDHP. Cu oricare dintre planuri, veți ajunge să cheltuiți 4,500 de banii proprii în prime și deductibile dacă cheltuielile medicale pentru anul sunt cel puțin la fel de mult ca deductibil. Dar, cu ajutorul HDHP, veți avea grijă să cheltuiți doar 1 500 de dolari în primele, cu excepția cazului în care știți cu exactitate care vor fi cheltuielile medicale viitoare.	De asemenea, având HDHP vă permite să contribuiți la un cont de economii de sănătate. Dacă vă aflați în categoria de impozitare federală de 25% și faceți cheltuieli medicale în valoare de 3 000 de dolari, puteți utiliza HSA pentru a le plăti cu dolari înainte de impozitare. Dacă ați utilizat dolari după impozitare, aceleași cheltuieli medicale de 3 000 de dolari ar putea costa 4 000 de dolari. Dacă ați ales un plan inferior deductibil (non-HDHP), ați putea plăti pentru 2, 550 din cei 3 000 de dolari cheltuielile medicale cu un cont flexibil de cheltuieli (FSA), dacă angajatorul dvs. oferă unul.Apoi, veți avea economii fiscale similare cu non-HDHP. (Pentru mai multe informații, consultați	Compararea economiilor de sănătate și a conturilor de cheltuieli flexibile
și	De ce HSA solicită mai mult pentru persoanele cu venituri mari	.)

Chiar și acest exemplu simplificat nu este într-adevăr atât de simplu. În mod similar, cele mai multe situații din viața reală nu sunt clare în ceea ce privește alegerea unui plan cu înaltă deductibilitate sau cu un nivel scăzut de deductibilitate. Va trebui să faceți matematica pentru propriile dvs. circumstanțe, ținând cont de cheltuielile medicale pe care le aveți pentru anul respectiv și de primele, deductibilele și maximele din buzunar pentru planurile disponibile.

HDHP și îngrijire preventivă Dacă alegeți planul cu nivel ridicat de deductibilitate, veți avea în continuare o acoperire de 100% pentru serviciile de prevenire de la furnizorii din rețea înainte de a vă îndeplini deductibilitatea datorită cerințelor Legii accesibile. Destul de cateva servicii se incadreaza in aceasta categorie, si nu sunteti responsabili pentru nici o copayment sau coasigurare pentru oricare dintre ele. Iată câteva exemple din Healthcare. Adulți Adulți Anevrism aortic abdominal: screening unic pentru bărbați cu vîrsta specificată care au fumat vreodată

Utilizarea de aspirină pentru prevenirea bolilor cardiovasculare la bărbați și femei de anumite vârste

> Screening pentru colesterol pentru adulți cu vârstă înaintată sau cu risc crescut

Screening pentru cancerul colorectal pentru adulți cu vârsta peste 50

Screening pentru depresie

• Screening pentru diabet (tip 2) pentru adulții cu tensiune arterială crescută
• cum ar fi vaccinul antigripal
• Femeile
• Screening-ul anemiei pe bază de rutină pentru femeile însărcinate sau femeile care pot rămâne gravide
• Alăptarea pentru asistență medicală completă și consiliere oferită de furnizorii instruiți și accesul la alăptarea pentru femei gravide și care alăptează
• Contracepție: metodele contraceptive aprobate de Administrația pentru Alimente și Medicamente, procedurile de sterilizare și educația și consilierea pacienților, așa cum este prescris de un furnizor de asistență medicală pentru femeile cu capacitate de reproducere (fără a include abortivitatea droguri). Acest lucru nu se aplică planurilor de sănătate sponsorizate de anumiți "angajatori religioși" scutiți. "
• Proiecții de mamografie cu cancer mamar la fiecare 1 până la 2 ani pentru femei peste 40
• Screening pentru cancerul de col uterin pentru femeile active sexual

Screeningul osteoporozei pentru femeile de peste 60 de ani în funcție de factorii de risc

• servicii recomandate pentru femei sub 65
• Copii
• screening pentru copii cu vârste cuprinse între 18 și 24 de luni
• Evaluări comportamentale
• screening pentru tensiunii arteriale
• screening depresiv pentru adolescenți

Screeningul auditiv pentru toate nou-născuții

• Vaccinurile pentru boli cum ar fi tusea convulsivă, gripa și varicelă
• Eligibilitatea HSA
• După cum sa menționat deja, celălalt avantaj major al unui HDHP, vă permite să contribuiți la un cont de economii de sănătate. Deoarece contribuțiile HSA provin din dolari înainte de impozitare, puteți economisi o sumă considerabilă pentru cheltuielile medicale atunci când plătiți pentru acestea cu HSA.De exemplu, dacă sunteți în limita de impozitare federală de 28%, o factură medicală de 100 USD va costa în mod eficient 72 de dolari. Trebuie să aveți un HDHP pentru a fi eligibil să contribuiți la o HSA și pentru a fi eligibil pentru a primi orice contribuție angajator la HSA.
• De fapt, banii "liberi" sub formă de contribuții facultative angajatorului la HSA reprezintă un alt beneficiu potențial de a avea un HDHP și un HSA. În plus, nu trebuie să vă păstrați pentru totdeauna HDHP pentru a profita de un HSA în anii următori. Contribuțiile se reportează de la un an la altul și puteți investi în contribuțiile dvs. pentru a le ajuta să crească. În viitor, chiar dacă nu mai aveți un HDHP, puteți utiliza banii depuși anterior la HSA pentru plata cheltuielilor de sănătate. (Mai mult, vedeți
• Cum funcționează HSA
• .)
• Dezavantaje HDHP

Marele dezavantaj al alegerii unui HDHP are cheltuieli potențiale mari pentru un an. Începând cu data de 1 ianuarie 2016, regulile privind accesibilitatea îngrijirilor de sănătate afirmă că cel mai mare număr de persoane care poate plăti în maximul de buzunar este de 6, 850 USD pentru beneficiile în rețea. Maximul familiei este de 13, 700 dolari. Anterior, planurile de asigurare ar putea impune ca o persoană din planul familial să atingă maximul familiei. Această nouă regulă vă limitează riscul dacă aveți un plan de asigurare de sănătate pentru familie. Odată ce un membru al familiei are $ 6,850 în cheltuielile medicale, costurile lui vor fi acoperite 100% pentru restul anului.

O altă problemă potențială în ceea ce privește înscrierea într-un HDHP este că vă puteți afla că doriți să renunțați la vizitele medicului pentru că nu sunteți obișnuit să aveți astfel de costuri ridicate în afara buzunarului. Nu alegeți un HDHP dacă vă va face să vă îmbolnăviți sau să vă împiedicați recuperarea deoarece doriți să economisiți bani pe termen scurt prin evitarea medicilor, procedurilor sau prescripțiilor. Acesta vă va costa mai mult pe termen lung, plus veți fi fizic inconfortabil.

Ar trebui să aveți un HDHP? Indiferent dacă are sau nu sens să existe un HDHP, depinde de stadiul de viață și de cheltuielile medicale asociate cu care veți fi supuși. Dacă sunteți tânăr și sănătos și rareori mergeți la medic sau luați medicamente pe bază de rețetă, veți economisi probabil o mulțime de bani prin alegerea unui HDHP, deoarece primele sunt mai mici. Dacă intenționați să aveți un copil în viitorul apropiat, este posibil ca un HDHP să nu fie o alegere bună, deoarece costurile nașterii spitalului sunt ridicate, iar cheltuielile dvs. în afara buzunarului ar putea depăși cu ușurință plafonul maxim anual al planului . În medie, deși variază de la stat la altul, asigurătorii comerciali plătesc 18 USD, 329 pentru livrarea vaginală și 27,66 USD pentru o cezariană în 2010, potrivit unui studiu realizat în 2013 de la Truven Health Analytics. De asemenea, un HDHP ar putea să nu aibă sens dacă aveți copii mici, deoarece aceștia tind să viziteze frecvent medicul. Când copiii dumneavoastră sunt mai în vârstă și dacă ei și dumneavoastră sunteți sănătoși, un HDHP ar putea avea sens. Pe de altă parte, dacă cineva acoperit de planul dvs. are o afecțiune cronică care necesită tratament continuu, puteți beneficia de un plan cu o deductibilitate mai mică. În cele din urmă, dacă sunteți mai în vârstă, sunteți mai probabil ca din punct de vedere statistic să aveți cheltuieli medicale mai mari, astfel încât este posibil să nu doriți să luați o șansă pe un HDHP.Dar dacă sunteți încă în stare bună de sănătate și nu aveți niciun motiv să anticipați costurile scumpe de asistență medicală, un HDHP ar putea funcționa pentru circumstanțele dvs. în ciuda vârstei.

Dacă un HDHP vă va economisi bani depinde întotdeauna de detaliile planurilor specifice disponibile pentru dvs. și de cheltuielile medicale preconizate pentru anul respectiv. Un HDHP nu este automat o afacere mai bună sau mai rea decât o poliță de asigurare cu o deductibilitate mai mică doar pentru că circumstanțele dvs. se încadrează într-o anumită categorie. Întotdeauna trebuie să faci matematica pentru situația ta. (Pentru mai multe detalii, a se vedea

Cum se utilizează HSA pentru pensionare

.)

Linia de fund

Un HDHP vă poate economisi bani sub formă de prime mai mici și scutirea fiscală pe care o puteți obține cheltuielile medicale printr-o HSA. Este important să vă estimați cheltuielile de sănătate pentru anul următor și să vedeți cât de mult veți fi responsabili pentru ieșirea din buzunar cu HDHP înainte de a vă înscrie. În unele cazuri, un plan cu o deductibilitate mai mică vă va economisi bani chiar dacă va avea de obicei prime mai mari și nu vă va permite să aveți un HSA. În plus, dacă angajatorul dvs. vă oferă acest lucru, puteți utiliza un FSA pentru a obține economii de impozite pe cheltuielile medicale cu un plan mai puțin deductibil.