Asigurările de sănătate sunt menite să ne ajute să evităm, la un cost rezonabil, catastrofele financiare cauzate de un eveniment medical neașteptat și costisitor. Aproape toată lumea ar trebui să se aștepte la unul sau mai multe dintre aceste evenimente în viitorul lor.

deductibil este o caracteristică importantă a mai multor planuri de asigurare. Aceasta este suma pe care persoana asigurată trebuie să o plătească în afara buzunarului pentru servicii acoperite înainte ca asigurătorul să plătească orice. Deductibile sunt menite să reducă la minimum costurile pentru asigurător, dar pot lucra și în favoarea asiguratului. Reducerea deductibilă nu poate fi confundată cu maximul maxim al buzunarului, adesea o sumă mai mare. Suma maximă din buzunar este cea mai mare pe care o persoană trebuie să o plătească în perioada de politică (de obicei, un an), înainte ca planul să plătească 100% din beneficiile acoperite. Aceasta include prima deductibilă, dar nu lunară.

Legea accesibilă pentru îngrijire necesită planuri medicale majore de împărțire a costurilor. Pentru persoanele fizice care își cumpără asigurarea pe piața federală sau de stat, suma maximă de 2015 din buzunar este de 6, 600 de euro pentru o persoană și de 13, 200 de dolari pentru o familie (în 2016, limitele vor fi de 6, 850 și 13, , respectiv). Suma deductibilă poate fi orice sumă până la aceste cifre. (Pentru mai multe informații, consultați Cum Obamacare a afectat industria de asigurări .

Înscrierea deschisă pentru anul 2016 începe în 1 noiembrie 2015 și durează până la 31 ianuarie 2016. Sfaturile de mai jos despre cum puteți compara planurile de asigurări de sănătate vă pot ajuta, de asemenea, să alegeți un plan non-ACA de la dvs.

În prezent, familiile care au un plan de sănătate cu deductibilitate trebuie să îndeplinească deductibilitatea familiei înainte ca asigurătorul să plătească orice pretenție, chiar dacă un singur membru al familiei suportă toate costurile. Aceasta se numește o deductibilă agregată și îi sancționează pe oameni să cumpere o acoperire familială mai degrabă decât o persoană individuală din cauza potențialului de a dubla deductibilitatea unui individ.

Începând cu anul 2016, majoritatea planurilor se vor transforma în deductibile încorporate; adică, fiecare persoană trebuie să îndeplinească numai deductibilul individual. "Acest lucru va însemna economii mari pentru o mulțime de familii", spune Steve Downey, proprietar al agenției JS Downey Insurance din San Diego, California. Fiecare persoană întâlnește deductibilitatea individuală, beneficiază de avantaje chiar dacă deductibilitatea familială nu a fost încă îndeplinită . Noua regulă afectează planurile nefinanțate de autofinanțare și grupuri mari. Adresați-vă agentului dvs. dacă regula se aplică planului dvs.

Înțelegerea diferențelor de plan

În conformitate cu Legea cu privire la îngrijirea accesibilă, majoritatea planurilor de sănătate au opțiuni care variază de la o deductibilitate foarte mare, combinată cu o primă lunară scăzută la un deductibil scăzut sau zero la un cost lunar mai mare. Planurile cu o deducere scăzută sau zero și o scădere înaltă a primelor în categoriile de aur sau platină.Planurile cu grad mare de deductibilitate sunt Bronz, iar categoria Argint se situeaza undeva in mijloc.

În esență, toate aceste planuri de asigurări de sănătate atenuează riscul de catastrofă financiară. Chiar și cu cel mai ieftin plan de asigurare, o persoană nu poate fi trasă la răspundere pentru mai mult de $ 6, 600 pe an pentru cheltuielile de sănătate acoperite. Deși această sumă a datoriilor poate duce la dificultăți financiare pentru mulți consumatori, este departe de facturile medicale de cinci și șase cifre care sunt notorii pentru falimentarea americanilor care întâmpină urgențe neașteptate în materie de sănătate. (Mai mult, vedeți

Prestațiile de sănătate continuă să crească, dar salariile nu sunt .) Bronz, argint, aur sau platină?

În ciuda denumirilor de metal fantezist, deductibilele și etichetele lunare de preț nu sunt cei mai buni factori determinanți ai oportunității unui plan. Planul care are prima cea mai scumpă lunară poate să nu fie cel mai bun plan pentru toată lumea. O adevărată măsură a rentabilității este așteptările individului pentru cheltuielile de sănătate.

"Asigurările de sănătate sunt destinate să acopere pierderile mari și frecvente", explică Downey. Marea majoritate a deținătorilor de polițe nu fac decât puține sau niciun fel de pretenții. O mică minoritate necesită o plată mare. În consecință, compania de asigurări își prețuiește planurile astfel încât costurile mici, relativ nesemnificative să fie suportate de consumator. Ele fac acest lucru în două moduri: una este de a taxa prime lunare ridicate; celălalt trebuie să impună o deductibilitate ridicată.

Costul total

Să analizăm costul total anual pentru câteva planuri de sănătate diferite în California prin intermediul CoveredCA. com. Pentru comparație, vom examina un plan individual și vom presupune că asiguratul a avut un eveniment medical catastrofal care maximizează beneficiile sale de acoperire pentru anul respectiv, are un venit de 45 000 dolari pe an, în caz contrar are un nivel scăzut de medicamente și prescripții moderate de droguri de utilizare. Costul total reprezintă 12 luni de prime, plus cheltuielile maxime în afara buzunarului. Creditele fiscale federale și reducerile cu venituri mici nu sunt afișate.

Sursa:

California acoperită În acest exemplu, cel mai mic cost total este asociat unui plan Bronz, care economisește aproape 2.000 de dolari în comparație cu planul de aur. Interesant este faptul că planul Platinum cu cea mai mare primă este comparabil în costul total cu planurile Bronzului.

De fapt, planurile de aur și platină nu sunt, prin definiție, superioare planurilor de bronz sau de argint. Acestea transferă pur și simplu cheltuielile de la deductibilă la prima lunară. S-ar putea simți ca și cum ar da mai multă bătaie pentru buck - de exemplu, atunci când consumatorul plătește doar 10 dolari pentru o vizită de birou sau 5 dolari pentru o rețetă - dar, în realitate, prețul real a fost deja plătit. "Planurile Gold și Platinum sunt concepute să se simtă mai valoroase", explică Downey, "pentru că planurile cu nivel ridicat de deductibilitate nu sunt la fel de profitabile pentru asigurători. "

Dacă obțineți o asigurare de la angajatorul dvs. în loc să o cumpărați pe piața Asigurărilor de Sănătate, utilizați aceleași tehnici analitice pentru a compara ofertele pe care le obțineți de la planul companiei dvs.

Investiți fondurile de sănătate într-un cont de economii de sănătate

Un cont de economii de sănătate, sau HSA, este un ban înainte de impozitare care este rezervat utilizării pentru viitoarele cheltuieli medicale calificate.Participanții trebuie să se înscrie într-un plan de înaltă deductibilitate pentru a fi eligibili să contribuie la o HSA. O sumă deductibilă mare este de 1, 300 sau mai mult pentru o persoană și de 2, 600 pentru o familie. Cei care au un plan de sănătate calificat pot contribui până la 3,350 $ în 2015 sau 6,650 $ pentru o familie, plus o contribuție suplimentară de 1 000 de dolari în avans din partea contribuabililor în vârstă de 55 de ani și peste.

Întrucât HSA este alcătuită din fonduri neimpozitate, este asemănătoare cu o reducere egală cu rata de impozitare, indiferent de ce este, pe asistența medicală. De exemplu, o persoană din categoria de impozitare de 25% care plătește cheltuieli cu impozite după impozitare va cheltui 837 dolari. 50 în impozite federale, în plus față de $ 3, 350 pe asistență medicală. Oricine cu un plan de deductibilitate de înaltă calificare trebuie să deschidă un HSA.

Cel mai important, un cont HSA este al tău. Nu este necesar să fie finanțat și utilizat în același an. O femeie sănătoasă în vârstă de 30 de ani poate să aleagă un plan de deductibilitate înaltă și să finanțeze HSA, să-și reducă factura fiscală în acest an și să își crească contul timp de decenii (vezi

De ce să nu folosiți HSA pentru facturile medicale curente . Dacă acest consumator trece mai târziu la un plan de sănătate scăzut deductibil, este bine. El nu poate contribui la HSA pe parcursul anilor în care participă la un plan de sănătate necalificat. ( Lupta cu costurile ridicate ale asistenței medicale ) Linia de fund

Primul pas în a face cea mai bună alegere de asigurare financiară este de a face o predicție inteligentă și practică a utilizării dvs. pe parcursul anului următor, apoi utilizați cele mai bune estimări pentru a vă stabili deductibilul dorit. Dacă sunteți în general sănătoși și rar vizitați un medic, nu este nevoie să căutați o deductibilitate scăzută, deoarece sunt șanse să nu plătiți prea mult (sau nimic) peste și în afara primelor lunare. Asigurarea vă va proteja numai împotriva pierderilor care depășesc maximul din buzunar, iar restul rămâne în buzunar. Un plan cu un nivel redus de deductibil obligă consumatorul să plătească anticipat pentru serviciile pe care nu le poate utiliza și primele nu pot fi recuperate.

Dacă vă așteptați să solicitați tratament pentru una sau mai multe afecțiuni medicale, următorul pas este să comparați rețelele, furnizorii, locațiile și orice limitări pentru a determina care dintre planuri se potrivește cel mai bine cerințelor dvs.

Nevoile specifice determină numerele finale. Indiferent ce credeți că va fi utilizarea dvs., examinați opțiunile de plan disponibile și adăugați primele lunare, plus costul vizitelor de medic, prescripțiilor și altor servicii anticipate. Clienții Exchange pot face o comparație comparativă a planurilor și a prețurilor cu privire la asistența medicală. gov sau site-ul lor de schimb de stat. Agenții sunt resurse excelente pentru consumatori cu întrebări; în majoritatea statelor, pot folosi BenefitCompare. com pentru a descompune totalurile reale, dolar cu dolar pentru clienții lor. Deși alegerea celui mai avantajos plan financiar ar părea copleșitoare, într-adevăr nu este atât de tare cum ar putea să apară la început.