Când vine vorba de a profita la maxim de securitatea socială, puțină educație merge mult. Înțelegerea opțiunilor și luarea deciziilor corecte pot face o diferență enormă în valoarea totală a beneficiilor primite. Cunoașterea celor mai eficiente strategii devine și mai importantă atunci când vine vorba de planificarea cuplurilor căsătorite, deoarece opțiunile se complică.

Strategia potrivită, cu sugestiile prezentate mai jos, poate oferi un mare impuls beneficiilor totale primite de-a lungul timpului. (Pentru lecturi corelate, vezi: Cum funcționează un plan de pensii? )

Cum să amânați beneficiile ca un cuplu

De exemplu, luați procesul de luare a deciziilor pentru a amâna beneficiile. În general, cu cât un individ așteaptă mai mult să solicite securitate socială, cu atât mai multe beneficii pe care le va primi în viitor. Dar această regulă poate sau nu are sens pentru cuplurile căsătorite în care un soț câștigă mai mult decât celălalt și este important să se coordoneze beneficiile.

Michael Kitces, Director de Cercetare pentru Pinnacle Advisory Group și co-fondator al XY Planning Network, spune: "Decizia de întârziere a beneficiilor trebuie evaluată pe baza speranței de viață și a sănătății ambilor membri ai cuplului". Pentru cuplul mediu căsătorit, Kitces explică faptul că cea mai bună decizie este de a întârzia, de obicei, prestațiile de securitate socială ale soțului / soțului cu venituri mai mari, dar să înceapă cât mai curând posibil beneficiile pentru soțul / soția cu venituri mai mici.

Colectarea timpurie ar putea fi, de asemenea, aplicabilă atunci când se ia în considerare speranța de viață a unui cuplu: "Dacă știți că aveți o speranță de viață scurtă, colectarea timpurie poate fi cea mai bună opțiune, chiar dacă obțineți un beneficiu redus, "spune Jamie Block, o societate de administrare a averii cu firma de management al averii Wealth Design Retirement Services." Acest lucru se poate întâmpla și în cazul în care aveți nevoie de bani imediat pentru a finanța cheltuielile de trai. bani și sunt în stare bună de sănătate, întârzierea securității dvs. sociale poate fi o idee bună. " (Pentru citirea aferentă, a se vedea:

De ce să vă retrageți mai devreme o idee rea )

Sfârșitul a două beneficii spousale

- Suspendarea pentru beneficiile maxime (până la 30 aprilie 2016)

O altă strategie pentru a obține cele mai multe beneficii de securitate socială pentru cuplurile căsătorite: beneficiile, apoi suspendați cererea. Cu toate acestea, strategia "File and Suspend" este pe cale să se încheie. Un soț / soție mai mare care a împlinit vârsta de pensionare completă (66 dacă ați fost născut între X și Y) trebuie să depună până la 30 aprilie 2016, când acest avantaj se va încheia.

Iată cum funcționează: Dacă un soț a atins vârsta de pensionare completă, acesta poate să-și revendice beneficiile, dar să-i suspende primirea acestora până la o dată ulterioară.Între timp, celălalt soț poate începe să primească beneficii pe baza istoricului de muncă al soțului / soției, atâta timp cât acesta are cel puțin 62 de ani. (Mai mult, vezi:

Strategia de revendicare a dosarului de securitate socială și de suspendare se termină: acum ce? ) Din nou, aceasta funcționează bine pentru cuplurile căsătorite cu venituri diferite. Ea are cea mai mare importanță dacă soțul / soțul cu venituri mici vrea să se pensioneze, iar beneficiul soțului ar depăși suma pe care ar primi-o singură.

Schimbarea beneficiilor (partenerul trebuie să se fi transformat 62 la 1 ianuarie 2016)

Schimbarea modului în care beneficiile sunt primite pe perioade de timp poate ajuta cuplurile căsătorite cu venituri similare să profite la maxim de securitatea socială. " au o speranță medie de viață și au suficient flux de numerar pentru vârstele cuprinse între 66 și 70 de ani de la alte surse, această strategie de retragere este destul de uimitoare ", spune Brandon Marcott, fondator al Edifice Financial Planning, un consultant de investiții înregistrat (RIA).

Odată ce un soț atinge vârsta de pensionare completă, acesta poate aplica pentru beneficii și apoi le poate suspenda. Când celălalt soț atinge vârsta de pensionare completă, el sau ea va depune o cerere "restricționată" pentru a primi beneficii de soț pe contul primului soț. Această persoană ar beneficia de beneficiile soțului până la vârsta de 70 de ani, când va trece pentru a beneficia de avantajele sale

proprii . Atunci când primul soț ajunge la 70 de ani, el sau ea va elimina suspendarea de la beneficii și va primi beneficiile sale, de asemenea. ( ) Acest lucru permite cuplurilor să primească venituri din asigurările sociale înainte ca ambii să ajungă la vârsta de 70 de ani, dar fără a se desprinde din propria lor beneficiile înainte de acel moment, ceea ce înseamnă că eventual vor primi fiecare suma maximă la care au dreptul. "[Un cuplu căsătorit] ar putea să solicite 48 de cecuri suplimentare de la Asigurările Sociale", spune Marcott. Eligibilitatea pentru soții care nu lucrează

Dacă un soț al cuplului nu a lucrat sub asigurări sociale, el / ea ar putea totuși să beneficieze de prestații prin intermediul soțului care a lucrat. Pentru a se califica, soțul / soția care nu lucrează trebuie să aibă vârsta de cel puțin 62 de ani sau orice vârstă dacă se îngrijește de o persoană cu dizabilități sau de un copil cu vârsta sub 16 ani care poate beneficia de înregistrarea soțului de muncă.

Pentru majoritatea cuplurilor, lucrul până la împlinirea vârstei de pensionare va avea cel mai mult sens dacă doresc să maximizeze beneficiul soțului. Deși puteți depune pentru beneficii încă de la vârsta de 62 de ani, acest lucru poate să lase doar 32. 5% din suma asigurată de lucrător principal de asigurare. (

4

) Linia de fund Beneficiile de securitate socială reprezintă un proces complicat pentru cuplurile căsătorite. Atunci când creați un plan, este important să priviți scenariul din toate unghiurile. În funcție de vârstă, sănătate și istoricul de muncă al ambilor soți, cuplurile căsătorite pot coordona beneficiile într-o serie de moduri diferite de a-și maximiza plățile pentru asigurările sociale pe întreaga durată a pensionării lor.(Pentru citirea aferentă, a se vedea:

Cum să vă protejați pensionarea după un divorț

)