Scopul economisirii de bani pentru pensionare este să poți trăi confortabil după ce nu mai lucrezi. Dar imaginarea câți bani puteți retrage în fiecare an fără să vă epuizați contul poate fi dificil de determinat. Factorii care vă vor afecta planul includ obiceiurile de cheltuieli curente, cât timp vă așteptați să trăiți și vârsta la care intenționați să vă retrageți. De aceea este important să faceți o actualizare anuală a contului dvs. de pensionare, luând în considerare orice schimbări în circumstanțele dvs. actuale.

Rata de retragere sigură

Unii consultanți financiari constată că metoda de retragere în condiții de siguranță (SWR) este o abordare solidă, chiar dacă este conservatoare, atunci când stabiliți ce ar trebui să fie venitul dvs. inițial de pensionare. SWR analizează secvențele istorice ale piețelor descendente și apoi determină ce este rata cea mai sigură de venit pentru o persoană să se retragă în acele vremuri. Problema cu această metodă este totuși că nu ține cont de venitul ulterior al unei persoane la etapele ulterioare ale vieții, după ce vârsta de pensionare a început. De aceea, unii consultanți spun că actualizarea dinamică este un indicator mai precis, deoarece modelează ceea ce fac oamenii pe parcursul întregii vieți, astfel încât să poată oferi o rată de venit mai sensibilă la orice vârstă. Acest lucru se face folosind simulări care vor reflecta tranzițiile anuale. (Pentru mai multe informații, consultați: Economiile la pensie: cât de mult este suficient? ).

Concepții greșite despre fondul dvs.

O concepție greșită pe care mulți o au cu privire la fondul de pensionare este că riscul de întoarcere a acestora, care este probabilitatea unei reveniri scăzute sau negative pe parcursul unui anumit punct de pensionare, va dispărea în șapte până la zece ani și că pierderile vor fi recuperate. Această percepție eronată provine din extrapolarea dintr-un singur punct de plecare fără a se mai referi la anii anteriori pentru a determina rata veniturilor din pensionare. Se uită numai la anul curent și apoi evaluează viitorul. Este important să recunoaștem totuși că anii anteriori vor afecta viitori ani, astfel încât dispersia riscurilor de secvență este întotdeauna acolo la orice vârstă. (Pentru mai multe informații, consultați: Ce trebuie să faceți când clientul dvs. nu a salvat suficient ).

Posibilitatea ratelor de nerespectare

O greșeală pe care oamenii o fac adesea la pensie este că aceștia continuă să cheltuiască în mod constant sau prea mult, chiar în momentele în care portofoliul lor este scăzut sau când piața globală este în scădere. Acest lucru duce la posibilitatea ratelor de eșec (POF) sau a procentului de portofolii pe piețe viitoare simulate, care utilizează randamente aleatorii, care nu reușesc să dureze până la sfârșitul simulării timpului sau la pensionarea așteptată. (Pentru mai multe informații, consultați: Planificarea pensionării dvs. utilizând simularea Monte Carlo ).

Volatilitatea pieței afectează în mod negativ ratele de retragere și, după cum se dovedește, modul de alocare a participațiilor poate să nu afecteze mult rata de retragere.Acesta este motivul pentru care durata distribuției este esențială. Dacă timpul de pensionare este mai scurt, rata de retragere va fi mai mare, iar viza pe verso. Acesta este motivul pentru care unii consultanți recomandă reducerea retragerilor la sau înainte de a ajunge la o rată de POF de 25%. (Pentru mai multe informații, consultați: Strategii pentru retragerea venitului de pensionare ).

Un caz de actualizare dinamică

Actualizarea dinamică este o metodă prin care se pot modela revizuiri anuale simulate pentru un plan ipotetic de pensionare bazat pe tabelele de longevitate. Funcționează prin ajustarea fiecărei simulări ulterioare pentru fiecare an de îmbătrânire pentru a arăta că ajustarea cheltuielilor în timpul pensionării poate îmbunătăți fluxul de numerar. Această metodă poate fi utilizată pentru a simula și alți factori care ar putea afecta planificarea veniturilor din pensionare, cum ar fi perioada de timp pe care o va trebui să facă retragerile și comportamentul proiectat al pieței. (Pentru mai multe informații, consultați: Top 10 sfaturi pentru o pensie sigură din punct de vedere financiar ).

De exemplu, în cazul unei persoane de 70 de ani, dacă se presupune că persoana respectivă ar trăi până la vârsta de 86 de ani și, prin urmare, o perioadă de distribuție de 15 ani este calculată pentru a acoperi pensionarea sa, atunci persoana respectivă ar avea șansa de 60% din bani, potrivit lui Larry R. Frank Sr., membru al rețelei consilierilor de consultanță. Dar dacă acea persoană intenționa să trăiască la 90 de ani și să utilizeze o perioadă de distribuție de 20 de ani, șansele de a-și depăși economiile de pensie ar scădea până la 38%, potrivit tabelelor de viață, notează Frank. (Pentru mai multe informații, vedeți: De ce regula de retragere 4% nu mai este sigură ).

Linia de fund

Lungimea perioadei de distribuție a unui fond de pensii este de obicei determinantul principal al ratei de retragere. O rată de retragere mai ridicată se poate traduce într-o șansă mai mare de a pierde bani, pe baza unei supra-cheltuieli sau a unui declin al pieței. Acest lucru va spori apoi posibilitatea de a pierde bani, deci este ceva de urmărit atunci când planificați cât timp un fond de pensii ar trebui să dureze. (Pentru mai multe informații, consultați: când pensionarea este în jurul colțului ).