De la înființarea lor la mijlocul anilor 1970, planurile de 401 (k) au oferit angajaților din întreaga țară o platformă de salvare pentru pensionare. De obicei, companiile, prin intermediul pensiilor tradiționale, și-au asumat cea mai mare parte a responsabilității pentru salvarea pentru pensionarea angajaților. Astăzi, planurile de pensii sunt folosite din ce în ce mai puțin frecvent, iar introducerea modelului 401 (k) a schimbat modul în care oamenii salvează pentru pensie. (Pentru a afla mai multe despre una dintre cele mai populare opțiuni de plan de pensionare, citiți 4-1-1 On 401 (k) s .

AD:

În teorie, planurile de 401 (k) sunt o idee nouă; în practică, ele sunt uneori un eșec abil. În timp ce puținele investiții sunt mai importante decât planul dvs. de pensionare sponsorizat de companie, milioane de americani sunt regretabil blocați în planuri cu costuri ridicate și depășite, care garantează aproape eșecul. Deci, ce poate face un simplu angajat individual despre asta? O mulțime! Acest articol va evidenția câțiva indicatori ai unui plan de pensionare substandard și va schița opțiunile pentru remedierea acestuia.

-> ->

Simptomele unui plan groaznic

Obligația de a salva și de a investi pentru pensionare se află acum pe umărul angajatului. Dar angajaților li se dau cu adevărat instrumentele potrivite? Sunt aceste planuri într-adevăr structurate pentru a reuși să investești? Pentru majoritatea oamenilor, răspunsul este "absolut nu".

Nu este întotdeauna ușor de observat dacă sunteți blocat într-un plan teribil, deoarece modelul dominant este pentru furnizori (compania care proiectează și gestionează activele planului contra cost) să-și îmbrace toate serviciile, inclusiv înregistrarea, investițiile și procedurile de salarizare. Cu o structură de plan ca aceasta, este greu să știi ce taxă plătiți pentru un anumit serviciu.

Dar un singur simptom clar al planului 401 (k) este prezența unor comisioane exorbitante de fond mutual.

Pe fond, fiecare fond mutual are cheltuieli anuale de funcționare, care variază în funcție de tipul de fond. Cea mai mare cheltuială de operare este taxa plătită managerului unui fond. Alte costuri includ:

• Evidența
• Servicii custodie
• Taxe
• Cheltuieli juridice
• Taxe de contabilitate / audit

În plus, unele fonduri au un cost de marketing numit taxă de 12b-1 care este, de asemenea, inclus în cheltuielile de funcționare. Aceste taxe sunt adesea împărtășite cu administratorul planului, dar nu sunt divulgate vreodată participanților la plan. (Descoperiți modul în care strategiile de investiții și rapoartele de cheltuieli influențează returnarea fondului dvs. mutual în Taxele de oprire a plății unor fonduri mutuale ridicate ).

De asemenea, nu este neobișnuit să se găsească produse proprietare în cadrul unui plan fals, , firma de brokeraj, societatea de fond sau furnizorul de servicii de asigurări) își aleg propriile fonduri, de multe ori cu costuri ridicate, care vor fi disponibile pe platforma 401 (k). Distribuirea veniturilor este o altă practică obișnuită prin care administratorii planului împărtășesc taxele de fond reciproc cu furnizorii de fonduri mutuale; este deseori dezvăluită prost participanților.Acest lucru creează un conflict de interese instantaneu în care sunt selectate fonduri specifice pentru plan, astfel încât terții să poată colecta comisioane suplimentare de la angajații care nu-și asumă responsabilitatea.

Un alt simptom al unui plan rău de 401 (k) este o listă limitată de alegeri de fonduri. Pe de altă parte, o listă gigantică de fonduri suprapuse, cu o diversitate limitată a clasei de active, este la fel de nedorită. Meniurile de investiții în planurile corporative ar trebui raționalizate cu 12-20 de alegeri diverse pentru angajați. De preferință, niciun plan nu ar trebui să ofere stocul companiei ca opțiune (cel puțin ar trebui să limiteze suma pe care angajații au voie să o investească în acțiunile companiei). Ultimul lucru pe care îl doriți ca un participant de 401 (k) este să experimentați un eveniment Enron-esque. (Citiți Ce ne-a învățat Enron despre planurile de pensionare pentru a afla cum gestionarea defectuoasă a planurilor de patrimoniu angajat de către angajatori vă poate ajuta să aflați ce trebuie să evitați astăzi.)

Înțelegerea responsabilității fiduciare

obligația de a-și menține planul corporativ până la un anumit standard. Legea privind securitatea veniturilor pentru pensionari (ERISA) este o lege federală care stabilește standarde minime pentru planurile de pensii în industria privată. Legea privind protecția pensiilor din 2006 a creat orientări suplimentare.

ERISA oferă angajatorilor un nivel fiduciar de responsabilitate pentru gestionarea planurilor de 401 (k). Aceasta înseamnă că sunt obligați să acționeze în interesul partidului ale cărui active le gestionează (dvs. și alți angajați în plan). Se preconizează că administratorii de fonduri vor gestiona activele în beneficiul celeilalte persoane, mai degrabă decât pentru propriul lor profit, și nu pot beneficia personal de administrarea activelor. Planificatorii de sponsori au responsabilitatea fiduciară de a acționa cu loialitate și prudență, de a diversifica activele planului și de a acționa în conformitate cu documentele planului. Fiducătorii, inclusiv angajatorul, care nu respectă principiile de conduită, pot fi responsabili pentru restabilirea pierderilor la plan sau la participanții la plan.

Din ce în ce mai multe companii au fost plasate în centrul atenției pentru încălcarea responsabilităților fiduciare în calitate de sponsori ai planului. O decizie unanimă a Curții Supreme din 2015 din 2015 a susținut că un angajator (Edison International din Rosemead, California) poate fi acționat în justiție pentru nerespectarea "datoriei continue de monitorizare" pentru a împiedica fondurile mutuale din conturile 401 (k) să perceapă taxe inutile. Angajatorii, nu angajații, au sarcina de a monitoriza aceste planuri.

Un alt angajator aflat sub incendiu a fost Wal-Mart (NYSE: WMT). Ca și multe dintre procesele depuse împotriva sponsorilor de planuri mari de la sfârșitul anului 2006, procesul din 2008 împotriva Wal-Mart acuză compania de încălcarea datoriei sale ca fiduciar, oferind fonduri "costisitoare" în 401 (k). Ca urmare a acestei atenții sporite, companiile sunt din ce în ce mai puține sub arma pentru a face ceea ce este mai bine pentru participanții la angajați.

Opțiunile de tratament pentru un plan imprudent

Legea federală acordă participanților la planul de pensii anumite drepturi în ceea ce privește activele planului. Dacă nu sunteți mulțumit de calitatea alegerilor planului sau de nivelul costurilor fondului, puteți face ceva.

Primul pas în stabilirea personalului dvs. 401 (k) este să vă informați. Faceți temele pe tipurile de investiții disponibile prin intermediul planului și căutați costurile și rezultatele fondurilor mutuale în raport cu valorile de referință respective. Locuri bune pentru a face acest lucru ar putea fi Morningstar sau FundGrades. Dacă nu sunteți mulțumit de ceea ce dezvăluie cercetarea dvs., discutați cu administratorul de beneficii al companiei HR.

În plus față de rapoartele de cheltuieli, întrebați dacă vreuna dintre următoarele taxe este evaluată în funcție de activele planului personal:

• Încărcături de vânzări
• Taxe de împachetare
• Mortalitate și cheltuieli de risc
• Taxe de brokeraj sau taxe de tranzacție bazate pe taxe
• Valorile stabilizabile se aplică "
• Taxe de renunțare
• Țineți cont de faptul că opțiunile și furnizorii de planuri de pensii nu trebuie să fie piatră. Angajatorii au capacitatea de a schimba furnizorii de planuri după cum consideră necesar. Deși acest lucru poate fi un proces destul de lung și birocratic, mai ales dacă lucrați pentru o companie mare, se poate întâmpla o schimbare. Dacă aveți dificultăți în a atrage atenția cuiva asupra acestei chestiuni, este posibil să doriți să le tipăriți o copie a Ghidului pentru selectarea consultanților pentru pensii

al Comisiei pentru Valori Mobiliare (SEC) . O copie a acestui document ar putea să le aducă repede în realitate cu privire la cât de serioși sunteți. Într-o lume ideală, planurile de pensionare sponsorizate de angajatori ar fi obligate să-și dezvăluie cheltuielile anuale participanților în termeni de dolari, nu rapoartele de cheltuieli și să-și limiteze opțiunile de fonduri la fonduri indice low-cost pentru diversificarea globală .

Participanții la planurile de pensionare renunță adesea la mai mult de 1,5% până la 2% pe an în profituri pentru a acoperi cheltuielile fondurilor și nici nu o cunosc! Comparați acest lucru cu un cost mai mic de 0,25% pentru un fond de indici. Fiecare dolar pe care îl puteți salva pe cheltuieli sau costuri administrative este un dolar suplimentar (plus dobândă compusă) pentru ouăle dvs. de cuib. Potrivit Departamentului Muncii, taxele pot diminua durata de viață a acumulărilor de 401 (k) cu până la 30%! (

401 (k) Alternative

Dacă te afli blocat într-un plan teribil de pensionare cu Nu te lasa taxele de brokeraj să-ți submineze Returnările nu există nicio soluție fixă, poate doriți să renunțați complet la aceasta și să vă investiți banii în alte vehicule amânate sau scutite de taxe, cum ar fi anuitățile și obligațiunile scutite de taxe. Primul obstacol în această decizie depinde de faptul dacă angajatorul dvs. oferă un meci pentru contribuțiile dvs. Dacă răspunsul este negativ, atunci luați în considerare dacă este bine să aveți un sens financiar pentru a contribui la plan. Dacă este oferit un meci, trebuie să contribuiți până la suma care se califică pentru meci și să căutați locuri mai bune pentru a direcționa restul economiilor dvs. de pensii.

În loc de (sau în combinație cu) 401 (k), luați în considerare deschiderea unui IRA tradițional, Roth IRA, cont de brokeraj, anuități, obligațiuni sau o combinație a acestora. Luați controlul asupra modului în care vă structurați portofoliul, ținând cont de faptul că diversificarea largă, monitorizarea adecvată a portofoliului, disciplina și eficiența costurilor vor merge mult spre a vă ajuta să vă atingeți obiectivele.(Pentru mai multe lecturi, vezi

Roth IRA sau IRA tradițional … Care este cea mai bună alegere?

) Linia de fund Pentru mulți americani, planurile de 401 (k) protejarea și creșterea acestui portofoliu este esențială. Dacă valorile contului dvs. continuă să dispară deoarece sunteți blocați într-un plan fals, luați măsuri. Întreaga noțiune a planurilor de 401 (k) a fost aceea de a oferi angajaților un control mai bun asupra destinului lor financiar. Cu toate acestea, acest lucru nu pare să se întâmple în practică. Angajamentul este ca participanții angajați să ia decizii de investiții informate, iar angajatorii să ofere alegeri superioare. Sunt banii tăi, deci nu există nici o scuză să nu te implici.

-> ->

Pentru o citire ulterioară, consultați

Șase moduri de a maximiza valoarea dvs. 401 (k)

.