Conturile de economii de sănătate (HSA) au un beneficiu pe care creatorii lor nu l-au imaginat: se pot dubla ca conturi de economii la pensie.

Începând din 2003, persoanele fizice și familiile care au polițe de asigurare de sănătate cu deductibile ridicate și care nu sunt eligibile pentru Medicare au avut permisiunea de a contribui la HSA. IRS definește deductibile mari ca $ 1, 300 pentru persoane fizice și $ 2, 600 pentru familii în 2016.

Dacă întruniți unul dintre aceste praguri, poți să plătești în acest an 3, 350 (individual) sau 6, 750 (familie) în HSA. Dacă aveți vârsta de 55 de ani sau mai mare, aveți posibilitatea să introduceți alte contribuții în valoare de 1 000 de dolari. Puteți lăsa banii în numerar sau o puteți investi în piața monetară, în fonduri mutuale sau în acțiuni. Puteți retrage unele sau toate aceste fonduri, fără taxe, de la HSA pentru a plăti pentru cheltuieli medicale calificate, astfel cum sunt definite de IRS.

Orice bani rămași în contul dvs. la sfârșitul anului rămâne acolo și îl puteți folosi în anii următori. Iată bonusul: când împliniți 65, fondurile HSA nu se mai limitează la cheltuieli medicale calificate. Le puteți cheltui oricum doriți, deși banii HSA cheltuit pe orice altceva decât cheltuielile medicale calificate vor fi supuse impozitării.

Lista cheltuielilor medicale calificate este destul de expansivă, deși nu include prime, deductibile sau co-plătește. Nu include servicii pe care anumite polițe de asigurare nu le acoperă, cum ar fi controlul nașterilor, taxele de laborator, îngrijirea psihiatrică, ochelarii și lentilele de contact, reabilitarea drogurilor și a alcoolului.

Trebuie să consultați lista înainte de a utiliza fondurile HSA pentru a plăti asistență medicală. Faceți o greșeală și IRS vă va lovi cu o pedeapsă de 20%.

Contribuția la o HSA vă poate reduce venitul impozabil și chiar vă poate muta într-un nivel mai scăzut de impozitare. Acest lucru se datorează faptului că banii pe care îi puneți în HSA dvs. provin din salariul dvs. înainte de aplicarea impozitelor.

Un alt avantaj oferit de HSA este că poți să îți poți scoate "retragerea". Adică puteți să vă documenteze cheltuielile medicale calificate într-un an, să le plătiți din buzunar, apoi să retrageți suma pe care ați plătit-o ulterior, fără taxe.

Linia de fund

Nu confunda HSA cu conturi flexibile de cheltuieli. Sunt diferite. Un FSA este similar unui număr de 401 (k), prin faptul că angajatorul vă pune la dispoziție și transferă un procent din salariul dvs., înainte de impozitare, din fiecare salariu. Angajatorul dvs. poate chiar să se potrivească cu un procent din contribuția dvs. În plus față de cheltuielile medicale calificate ale IRS, puteți utiliza fondurile FSA pentru a plăti co-plăti și deductibile, dar nu prime.

Acest lucru ar putea părea o afacere mai bună decât o HSA, dar există o captură: Dacă nu vă cheltuiți banii FSA până la sfârșitul anului, veți pierde unele sau toate. Angajatorul dvs. vă poate permite să transferați orice sumă neutilizată până în data de 15 martie a anului următor sau vă poate permite să păstrați 500 de dolari pe termen nelimitat.Nu poate face ambele.

Dacă aveți un HSA, trebuie să depuneți formularul IRS 8889 cu impozitele pe venit.