Lucrătorii devin din ce în ce mai mult pe cont propriu atunci când este vorba de asigurarea pensionării lor. Pensiile nu sunt cunoscute decât în ​​afara guvernului sau în industriile puternic sindicate, iar atât angajatorii, cât și guvernul au transferat din ce în ce mai mult responsabilitate lucrătorului individual. Când este vorba de planuri sponsorizate de angajatori, cum ar fi 401 (k) s, este vital ca muncitorii, economiștii și investitorii (și ar trebui să vă vedeți pe toți înșiși) să facă cele mai multe din planuri. Deși există unele diferențe față de alte planuri, cum ar fi 403 (b) s, majoritatea acestor sfaturi se aplică destul de bine în planurile majore din Statele Unite. (Pentru mai multe, verificați Întrebări frecvente despre planurile de pensii .)

->

Tutorial: Planurile de pensionare

Munca inapoi Pentru cei care au ambiția și mijloacele financiare pentru a face cu adevărat 401 (k) modalități de a începe este de a lucra înapoi. Luați-vă contribuția maximă admisibilă (documentele planului dvs. 401 (k) ar trebui să facă acest număr relativ clar sau puteți cere ajutor), împărțiți-l cu numărul de perioade de plată într-un an și pentru a vedea unde vă părăsesc.

Vă puteți permite să economisiți această sumă? Dacă da, nu este nevoie de mult mai mult decât de a lua cele mai bune decizii de investiții în cadrul opțiunilor planului. Dacă nu vă puteți permite această sumă, lăsați-o până când veți putea - în mod clar, trebuie să fie acoperite cheltuielile cum ar fi plățile ipotecare sau chirie, utilitățile și alimentele și nu are sens să renunțați atât de mult încât trebuie să împrumutați bani prin intermediul cardurilor de credit pentru a trece printr-o lună.

Chiar dacă nu puteți aduce contribuția maximă, luați în considerare suplimentarea cu bonusuri sau plăți de împărțire a profitului pe care le primiți. Multe companii vă vor permite să aveți aceste valori depuse direct în contul dvs. 401 (k), iar aceasta este o idee bună ori de câte ori este posibil - multe intenții bune s-au deranjat când o verificare bonus este în mână sau în contul de verificare. (Pentru alte lucruri pe care le puteți face la 401 (k), vedeți Cel mai bun 401 (k) se mișcă chiar acum ).

Mai presus de toate, încercați să fiți consecvenți. Setați o sumă specifică pentru fiecare salariu și nu o schimbați decât dacă într-adevăr aveți nevoie. De asemenea, nu încercați să timp de piață sau de reducere a contribuțiilor doar pentru că știrile economice sau politice par deprimant pentru un timp.

Dacă puteți, încercați să economisiți un minim de 15% din salariul dvs. brut. Această sumă, împreună cu rentabilitatea rezonabilă a investițiilor pentru aceste economii, ar trebui să fie suficientă pentru a nu suplimenta numai Securitatea Socială pe linie (sub orice formă care rămâne), ci și pentru o pensie destul de sigură.

Efectuați meciul Exploatarea pe deplin a angajatorului este una dintre strategiile cele mai vitale pentru a obține cele mai multe rezultate dintr-un plan de 401 (k).Potrivirea este exact așa cum pare - sub rezerva anumitor reguli și limite, angajatorul dvs. va contribui la aceeași sumă de bani pe care o contribuiți, dublând efectiv economiile dvs. de pensii fără să vă scădeți salariul sau să vă măriți povara fiscală. Multe meciuri ale angajatorilor se încadrează la 3% din salariul dvs. (sau mai mare), așa că încercați cât de greu vă puteți contribui cel puțin la acest lucru.

Vrei un alt motiv pentru a-ți ajusta meciul angajatorului? În multe cazuri, angajatorii își calculează costurile și își bazează salariile pe baza potrivirii complete; dacă nu profitați de acest lucru, în mod normal dați înapoi banii gratis pe care nu le veți primi sub formă de salariu sau bonusuri.

Unii angajatori vor alege să corespundă contribuțiilor dvs. în stocul companiei. În timp ce acest lucru nu este întotdeauna la fel de dezirabil ca și în numerar, nu ar trebui să vă descurajeze să maximizați meciul. În multe cazuri, stocul respectiv poate fi vândut și transformat în numerar într-o perioadă destul de scurtă de timp și la un cost rezonabil. (Dacă compania dvs. și-a oprit programele de potrivire, pentru alternativele citite Când Angajatorul dvs. vă reduce 401 (k) meciul .

Urmăriți costurile să beneficieze de sfaturi de investiții de la profesioniști independenți. Din nefericire, acest sfat este rareori gratuit și puteți constata că plătiți 1 până la 2% din fondurile dvs. pentru a obține acest ajutor.

Este de înțeles că mulți muncitori se simt copleșiți atunci când vine vorba de calcularea contribuțiilor lor, și apoi investesc acei bani. Chiar și în continuare, plata pentru consultanță în investiții este o propunere dizertativă, în special atunci când implică un plan de 401 (k) și investitorilor li se oferă un meniu relativ fix de opțiuni de investiții.

Saverii trebuie, de asemenea, să acorde o atenție deosebită costurilor investițiilor pe care le cumpără în termen de 401 (k). În timp ce cheltuielile cu fondurile mutuale au scăzut în general, de-a lungul anilor, iar multe familii de fonduri oferă fonduri fără fonduri pentru planurile de 401 (k), este important să se acorde atenție.

În același mod, investitorii trebuie să fie atent cu anuitățile și fondurile pentru data țintă. Anuitățile ar putea să nu aibă prea mult loc în conturile protejate de taxe pentru a începe (un subiect pentru o altă zi), dar ratele lor de cheltuieli adesea mari pot mânca la valoarea lor în timp. De asemenea, în timp ce fondurile pentru data țintă sunt opțiuni populare în multe planuri, aceste fonduri percep frecvent taxe mai mari decât fondurile obișnuite fără rezultate corespunzătoare. (Pentru a vă ajuta să decideți ce active sunt potrivite pentru portofoliul dvs., citiți Alegeți 401 (k) Active Like A Pro .)

Luați în considerare împrumutul ), dar constată că nu pot contribui mai mult, deoarece sunt împovărați cu datorii costisitoare, poate exista o opțiune contra-intuitivă. Majoritatea planurilor au prevederi care permit angajaților să împrumute fonduri din contul propriu. Acești bani provin relativ liber de șiruri de caractere (în măsura în care pot fi utilizați fondurile) și este posibil să se utilizeze pentru a rambursa datorii mult mai scumpe, cum ar fi datoria de pe cardul de credit.Acești bani nu se eliberează, dar vestea bună este că dobânzile percepute sunt, în principiu, plătite pentru tine.

Aceasta nu este în mod clar o manevră fără riscuri. Banii trebuie rambursați la timp, sau împrumutatul va primi penalități. Mai mult, unii muncitori vor găsi că împrumutul de la economiile lor de pensii este doar puțin prea convenabil și deschide o cutie a Pandorei de probleme viitoare. Cu toate acestea, acest lucru poate fi un mijloc eficient de arbitraj de interes, care poate elibera mai mulți bani pentru a fi salvați pe linie. Nu este un pas pentru toată lumea, dar împrumutul de bani cu costuri reduse de la o sumă de 401 (k) pentru a rambursa datoriile cu carduri de credit cu costuri mari și, în cele din urmă, pentru a investi chiar mai mult în 401 (k), poate fi un pas prudent pentru mulți. (Mai multe despre împrumut, verificați Uneori se plătește să împrumutați din 401 (k) .)

Luați în considerare alte opțiuni Ce faceți dacă ați depășit 401 (k) sau chiar vă urăști opțiunile de investiții oferite? În cele mai multe cazuri, este permis să aibă un IRA și 401 (k) și să contribuie la ambele în același an. Contribuțiile IRA nu vor fi deductibile, dar banii puse deoparte în acest fel pot să acumuleze în continuare taxe pe parcursul a peste zece ani.

Odată ce ați contribuit cât mai mult la aceste conturi protejate de taxe, există și alte modalități de salvare pentru pensionare. Oamenii care au noroc că au depășit 401 (k) sau IRA într-un an pot lua în considerare cumpărarea și investirea în anuități. Există o mulțime de probleme cu anuitățile - acestea pot avea sarcini de vânzări ridicate, de obicei au cheltuieli mari, iar sponsorii au transferat în mod continuu mai mult risc investitorului. Cu toate acestea, banii într-o anuitate se pot acumula fără impozite anuale și este o opțiune utilă dacă protejarea și mai multă economie de pensie de la taxi este importantă.

Reclamați
În sfârșit, și cel puțin, plângerea pentru un plan defect poate fi un mijloc eficient de îmbunătățire a opțiunilor (și a celor ale colegilor dvs.). Dacă nu vă place cum este organizat un plan sau opțiunile de investiții oferite, spuneți așa. Rețineți că mulți angajatori aleg 401 (k) planuri pe baza a ceea ce este mai ieftin și mai convenabil de oferit și este posibil să nu fie conștienți de deficiențele sale. Deși este adevărat că mulți muncitori nu le place să fie o roată scârțâită, iar unele companii sunt cu siguranță capabile să fie mai receptive decât altele, făcând nimic nu este o modalitate destul de bună de a ne asigura că planul nu se va îmbunătăți.

Linia de fund Planurile de economii de pensii avantajate la scadență sunt una dintre puținele beneficii pe care guvernul le acordă lucrătorilor obișnuiți. Este puțin probabil ca economiile atente să fie calea spre a deveni milionar sau să fie în mod independent bogate, dar poate cel puțin să meargă departe de a asigura o pensie mai confortabilă și de dorit. Indiferent de specificul pe care vi-l oferiți, fie că este vorba despre un 401 (k), un 403 (b), un IRA și așa mai departe, asigurați-vă că contribuiți la fel de mult cât vă puteți permite și profitați din plin de ocazia de a stoca bani pentru viitorul. (Pentru mai multe detalii, vezi Care plan de pensionare este cel mai bun? )