Pregătirea pentru pensionare nu este o sarcină ușoară pentru clienții dvs. consultativi. Salvarea suficientă într-un plan de 401 (k) sau similar pentru a acumula un ou de cuib suficient ia planificarea și diligența. Odată ce ajung la vârsta de pensionare este nevoie de mai multă planificare în ceea ce privește modul și momentul de retragere a fondurilor din conturile lor diferite. Un alt domeniu care este complex se pregătește pentru securitatea socială și Medicare. În calitate de consultant financiar, puteți oferi clienților un ajutor extraordinar și o asistență în momentul în care aceștia trec la pensie.

Securitatea socială

Eligibilitatea de a colecta un beneficiu de pensie din sistemul de securitate socială începe la vârsta de 62 de ani. Cu toate acestea, aceasta nu înseamnă că acesta este cel mai bun moment pentru ca clienții să înceapă să beneficieze de avantajele lor. Pentru cei care nu au nevoie de bani imediat, așteptând până la vârsta de pensionare completă (FRA) la 66 (acest lucru se mută la 67 pentru cei născuți după 1959) își va crește beneficiile cu aproximativ 25%. În așteptarea acordării prestației până la vârsta de 70 de ani, se înregistrează o creștere anuală de 8% față de FRA până la vârsta de 70 de ani. În plus față de beneficiile reduse la vârsta de 62 ani sau chiar FRA, creșterea eventualelor costuri de viață ar fi redusă . (Pentru mai multe informații, consultați: Cum puteți ajuta clienții cu securitate socială .

Un alt factor de luat în considerare este faptul că clienții cu venituri încasate sunt penalizați atunci când venitul câștigat depășește 15, 720 USD în 2016. Aceasta înseamnă că pentru fiecare doi dolari de venit câștigat peste această sumă, beneficiul lor ar fi redus cu un dolar.

Strategiile de revendicare pentru cuplurile

au suferit unele modificări în urma unei modificări a regulilor care elimină fișierul popular și se suspendă cu o strategie de aplicație restricționată. În acest scenariu, un soț ar fi depus în beneficiul lor și apoi va suspenda imediat acest lucru. Celălalt soț ar depune o cerere restricționată pentru o prestație de soț în baza înregistrării câștigurilor salariale ale celuilalt soț. Ambii au trebuit să ajungă la FRA pentru ca acest lucru să funcționeze. Beneficiul a fost acela că celălalt soț ar dobândi beneficiul soțului pe câțiva ani, în timp ce ambele beneficii ar crește cu 8% până la vârsta de 70 de ani, când și-ar putea lua propriile beneficii. (Pentru mai multe informații, consultați:Strategia de revendicare a fișierelor de securitate socială și de suspendare se încheie: Acum ce? )

Noile reguli finalizează această formă a strategiei la 30 aprilie 2016. Pentru clienții care încă mai pot profita, consilierii financiari ar trebui să se asigure că vor face acest lucru până la termenul limită. În plus, cererea restricționată poate fi utilizată în continuare pentru a beneficia de un avantaj conjugal în anumite cazuri, iar consultanții financiari ar trebui să se asigure că clienții lor eligibili profită din plin de acest lucru.

Consultanții financiari ar trebui să colaboreze cu clienții care se apropie de pensionare în ceea ce privește strategiile de revendicare a securității sociale și să coordoneze diversele opțiuni disponibile clienților tuturor stărilor civile cu intențiile lor privind durata de muncă (integrală sau parțială) alte surse de venit pentru a sugera cele mai bune strategii de revendicare a situației lor.

Medicare

Când vârsta standard de pensionare era de 65 de ani, beneficiile Medicare și de securitate socială erau de obicei în sincronizare cu timpul. Astăzi, cu FRA pentru mulți la 66 și alte variante, există adesea ca diferențe pentru clienți. Eligibilitatea pentru Medicare rămâne la vârsta de 65 de ani, iar pentru persoanele care colectează prestațiile de securitate socială se înregistrează automat. Dacă nu beneficiați de beneficii, trebuie să vă înscrieți în fereastra cu trei luni înainte de a vă urma ziua de naștere de 65

a ^{. Acest lucru va ajuta la evitarea unor sancțiuni rigide privind primele viitoare dacă această fereastră este ratată. (Pentru mai multe informații, consultați:} Medicare Deschidere înscriere: Cum să ajuți clienții consultați .) Există încă câteva opțiuni de planificare disponibile pentru clienți și puteți fi de ajutor aici dacă cunoașteți regulile. Pentru cei care sunt încă angajați la vârsta de 65 de ani, există două scenarii. Pentru angajatorii cu mai puțin de 20 de angajați, Medicare este furnizorul principal de acoperire după ce sunteți eligibil. Pentru companiile mai mari, acoperirea de sănătate furnizată de angajator este primară. În multe cazuri, este posibil să întârzieți înscrierea în Medicare dacă sunteți încă angajat la vârsta de 65 de ani și să evitați sancțiunile. În cazul în care clientul dvs. va întârzia înscrierea în Medicare, va trebui fie să anulați caseta corespunzătoare de pe cardul Medicare pe care vor fi trimise, să sunați la secțiunea de securitate socială sau să mergeți în zona corespunzătoare a site-ului Web de securitate socială.

Nu există o primă pentru Partea A a Medicare și ar putea avea sens pentru clientul tău să se înscrie chiar dacă este angajat și acoperit de planul de asigurări de sănătate al angajatorului. Cu toate acestea, în cazul în care planul este un plan calificat ridicat deductibil, capacitatea lor de a contribui la un cont de economii de sănătate (HSA) va fi redusă sau eliminată. (Mai mult, vezi:

Donut Hole "Essentials pentru consilierul financiar .) În plus, pentru clienții care lucrează, există sancțiuni premium pentru Medicare Parts B and D pentru cei care sunt considerați venituri mari . Aceasta este în prezent persoanele fizice cu venituri de 85.000 de dolari sau mai mult și venituri anuale de 170.000 de dolari pentru deputații. Consultanții financiari ar putea sugera strategii înainte de pensionare, cum ar fi conversiile Roth IRA și altele care vor ajuta la menținerea clienților sub aceste praguri de venit.

Linia de fund

Consultanții financiari care lucrează cu clienții care se apropie de pensionare ar fi înțelepți pentru a se asigura că înțeleg diferitele probleme cu care se confruntă acești clienți în ceea ce privește depunerea pentru Securitatea Socială și Medicare. Acestea sunt beneficii importante pentru clienții dvs. și strategiile adecvate pot economisi bani și ajută la maximizarea acestor beneficii. (Pentru mai multe informații, consultați:

Cum să gestionați ajustările de securitate socială mai mici .