Probabil cea mai ignorată parte din viața de bani de zi cu zi este retragerea dumneavoastră. Pentru unii, pensionarea este la distanță de decenii, deci de ce să gândiți acum? Alții simt că sunt atât de departe de economii încât situația lor este fără speranță. Nici nu este adevărat. Nu este niciodată prea târziu pentru a începe salvarea. La fel de adevărat: niciodată nu este prea devreme.

Planificarea pensiilor este complicată. Obținerea de ajutor devreme poate fi cheia dvs. pentru a vă retrage confortabil, dar chiar dacă sunteți mai în vârstă și în spatele economiilor dvs., un consilier de pensionare poate identifica zone neașteptate care vă vor ajuta să vă strângeți economiile. (Pentru mai multe informații, consultați Cele 4 elemente esențiale ale unui plan de pensionare .)

Pe cine ar trebui să angajați?

Răspunsul mai ușor este un consultant financiar, dar există tot felul de consilieri acolo. Dacă sunteți în căutarea de ajutor pentru a construi un ou de cuib de pensii, probabil că doriți pe cineva care este specializat în planificarea financiară. Un planificator financiar certificat, CFP pe scurt, ar fi potrivit pentru nevoile dvs., deși alți consilieri se pot specializa și în planificare.

Pentru a găsi un consultant financiar, identificați mai întâi cerințele și obiectivele dvs. specifice, apoi căutați un consultant care se potrivește acestora. Luați recomandări de la persoanele în care aveți încredere, solicitați referințe și luați în considerare găsirea unui consilier pe bază de taxe, în loc de unul plătit exclusiv pe comisioane. (Pentru mai multe informații, consultați Găsiți cel mai bun consultant financiar .)

Consilier independent sau bancă privată?

Dacă aveți un sold bancar mare (și ne referim la un cont bancar), puteți merge pe traseul bancar privat. Dacă sunteți mai degrabă o familie de clasă mijlocie și preferați să stați într-o unitate mare, puteți să discutați cu banca. Feriți-vă, totuși. Consilierii băncii pot recomanda numai fondurile mutuale ale băncilor, iar taxele ar putea fi ridicate. Asigurați-vă că pentru a afla despre ratele de cheltuieli înainte de a lua orice decizii cu orice produse de investiții. (Pentru mai multe informații, consultați De ce ratele de cheltuieli sunt importante pentru investitori .)

Există, de asemenea, consultanți afiliați unor mari firme de investiții, cum ar fi Fidelitate și consilieri independenți care lucrează sub numele propriu și păstrați banii în siguranță cu un custode.

Cum alegi? Cea mai mare lovitură de spirit care vă poate reduce economiile de pensionare, pe lângă faptul că nu economisește suficient, este o taxă de investiție. Când intervievați potențiali consilieri de pensionare, întrebați-i cum sunt plătiți. Dacă sunt plătiți cu taxe de la dvs. (în general, pe baza numărului de bani pe care îl administrează), întrebați-le cât de mult și dacă produsele de investiții pe care le-au introdus vor avea și comisioane. Comisionarii numai pentru taxe vă vor percepe probabil undeva în jurul valorii de 1,5%. (Pentru mai multe informații, consultați 7 pași pentru evaluarea unui consultant financiar .)

Unii consultanți au minime de cont. Dacă începeți, este posibil să nu aveți un echilibru suficient de mare pentru a vă califica pentru consiliere în curs.Pe de altă parte, mulți consilieri pe bază de comisioane vor lua clienții cu solduri mici - asigurați-vă că nu încearcă să vă pună în fonduri inadecvate sau inutil de costisitoare. De asemenea, nu uitați să profitați de consultanța gratuită care vine adesea cu planul dvs. sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401 (k). Este posibil ca planul să nu ofere planificare financiară completă, dar consultantul poate explica cel puțin alegerile dvs. de fond și vă poate ajuta să înțelegeți taxele.

Ce să așteptați

Primul lucru pe care trebuie să vă așteptați atunci când vă așezați cu un consilier de pensionare este o privire detaliată asupra imaginii financiare complete. Care sunt activele tale? Aveți investiții, imobiliare, moșteniri în așteptare sau alte resurse de valoare? Care sunt datoriile tale? Aveți o ipotecă, plăți auto, carduri de credit, împrumuturi pentru studenți, datorii mici sau alte împrumuturi? Cum vă asigurați datoria în timp ce economisiți încă pentru pensionare?

Vorbind despre pensionare, care sunt planurile tale pentru asta? Vrei să lucrezi până nu mai poți, sau vrei să te retragi mai devreme? Cât de mult veți colecta de la Securitatea Socială în fiecare lună și când este cel mai bun moment pentru a începe să colectați beneficii? Ce zici de asigurare? Ești acoperit în mod adecvat?

După ce consilierul dvs. de pensionare colectează toate informațiile dvs., el sau ea ar trebui să creeze un raport care să vă ofere informații financiare detaliate despre pensionare. Acest raport va include cât de mulți bani vă veți putea retrage din cont în fiecare lună și cât de mult va trebui să economisiți lunar pentru a atinge acest obiectiv.

Consilierul tău de pensionare ar trebui să te ia și prin diferitele considerații fiscale ale imaginii tale financiare. Dacă aveți un IRA tradițional, ar trebui să luați în considerare că este un Roth? Cum puteți minimiza impozitele pe care le veți plăti pentru alte active? Cum rămâne cu proprietatea? Dacă veți ajunge cu o mulțime de active, cum veți minimaliza impozitele pe proprietăți? (Pentru mai multe detalii, a se vedea Planificarea imobiliară: 16 lucruri de făcut înainte de a muri .)

Dacă consilierul este un manager de portofoliu cu experiență, acesta poate configura un portofoliu care să se potrivească obiectivelor dvs. Dacă consilierul dvs. nu este capabil să facă acest lucru, el sau ea ar putea recomanda pe cineva care poate. Luați în considerare recomandările, dar asigurați-vă că ați intervievat pe oricine care se poate alătura echipei dvs. de planificare a pensiilor. Vorbiți cu mai mult de o persoană și întrebați-vă pe consilierul dvs. dacă primește o taxă de sesizare.

Linia de fund

În mod ideal, retragerea dvs. nu ar trebui să fie un efort de a-ți face singur dacă nu aveți cunoștințe și experiență în domeniul planificării pensiilor. Chiar și cei mai calificați consilieri uneori folosesc pe altcineva pentru că stați obiectiv cu banii proprii este dificil.

Imediat ce este posibil, obțineți ajutorul unui planificator financiar. Dacă soldul dvs. este scăzut sau doar începeți, solicitați ajutor de la administratorul planului sponsorizat de angajator.