Dacă sunteți ca mulți americani, puteți fi doar câțiva salariați departe de o criză financiară gravă. Între plățile ipotecare sau de chirie, asigurări, utilități și facturi de cărți de credit, vă confruntați cu o rundă amețitoare de facturi la sfârșitul fiecărei luni. Dacă datoriile tale devin din ce în ce mai greu de plătit sau dacă reușești doar să ții pasul cu interesul, consilierea cu credite poate fi biletul pentru tine.

TUTORIAL: Cum să gestionați creditul și datoria

Cum poate un consilier de credit să vă ușureze durerea financiară? Mai mult de un milion de americani cheamă în fiecare an pe consilieri să ajute când problemele de credit amenință să-și depășească securitatea financiară. În timp ce consilierii de credit nu pot renegocia suma totală a datoriilor dvs., aceștia pot negocia cu diferiții creditori pentru a vă reduce dobânzile, adesea cu până la 50%. Un consilier instruit și certificat vă poate ajuta să:

• Creați un buget personalizat și un plan de gestionare a datoriei;
• Eliminarea penalităților de întârziere și a altor taxe;
• Distribuiți plăți fiecăruia dintre creditorii dvs.

Toate acestea vă pot aduce înapoi pe calea stabilității financiare. Dacă un consilier de credit pare a fi doar un lucru pentru a vă scuza de purgatoriul debitorilor, citiți mai departe pe măsură ce vă arătăm ce să căutați într-un ghid.

Nu te lăsa la tine

Când lansezi căutarea, cheia trebuie să fie realistă și sensibilă. Nu fi tras de un mare, sclipitor - și feriți-vă de apelurile telefonice sau e-mailurile care ajung din albastru de la consilierii de credite care oferă serviciile lor. Reprezentanții consilieri de credit se bazează, de obicei, pe clienții din trecut pentru trimiteri. Ei nu au nevoie să solicite afacerea dvs. prin intermediul programelor de televiziune, telemarketing sau spam. Căutați o agenție ale cărei consilieri sunt atestați de o organizație externă și nu sunt plătiți la comision.

Interviu mai multe agenții înainte de a face o alegere și nu vă fie teamă să întrebați recomandări. Pentru a începe, puteți face o căutare online pentru "agențiile independente de credit de consum". Un alt loc bun pentru a începe este Fundația Națională pentru Consiliere în domeniul Creditelor. (Pentru citirea aferentă, vezi Sunteți prea aproape de margine? )

Sunteți o prioritate?

Soluțiile financiare sunt rareori de o mărime potrivită pentru toți, deci aflați dacă consilierul va elabora un plan adaptat circumstanțelor tale personale. Solicitați o prezentare clară - în scris - a taxelor pe care vi le veți plăti și la ce se bazează. Ca regulă generală, nu trebuie să plătiți mai mult de 100 de dolari în taxe de setare sau 50 de dolari în taxe lunare. Taxele lunare variază în funcție de legea statului, pe care agenția ar trebui să o poată explica. Când adăugați aceste taxe, întrebați-vă dacă o agenție încă mai are sens pentru dvs. sau doar adăugați mai mult la datoriile existente?

Dezvoltați un plan de gestionare a datoriilor

Odată ce ați ales o agenție calificată de consiliere de credit, vi se va solicita să furnizați informații despre veniturile, cheltuielile și datoriile dvs.Consilierul dvs. de credit va analiza aceste informații, va discuta situația dvs. și va face recomandări pentru a vă ajuta să vă abordați problemele financiare.

Consilierul ar trebui să negocieze un plan de rambursare a datoriilor sau de gestionare a datoriilor (DMP) care vă permite să vă rambursați datoriile negarantate la rate reduse ale dobânzii și, eventual, să eliminați unele taxe sau alte sancțiuni întârziate. La rândul său, vă va fi de așteptat să efectuați o plată lunară regulată către agenția de consiliere de credit. Deci, în loc să scrieți mai multe cecuri către diferiți creditori, faceți o plată în fiecare lună agenției de consiliere. Aceste plăți sunt apoi utilizate pentru a vă plăti creditorii conform unui program pe care consilierul a dezvoltat-o ​​în consultare cu dvs.

Alte lucruri pe care trebuie să le luați în considerare:

• Nu fiți presați într-o decizie instantanee. Desigur, doriți să acționați cu promptitudine pentru a rezolva problemele legate de datoriile dvs., dar un consilier de credit de renume vă va permite să evaluați oferta. Adresați-vă în jur și alegeți soluția care se potrivește cel mai bine situației dvs.
• DMP-urile acoperă de obicei doar datoriile negarantate, ceea ce înseamnă că veți mai avea nevoie să efectuați plăți pe datorii garantate, cum ar fi împrumuturi auto sau ipotecă. Aflați care datorii vor fi incluse și excluse din DMP.
• Un DMP de succes poate dura între 30 și 60 de luni pentru a termina. Veți fi adesea obligați să nu aplicați și nu pentru orice credit suplimentar și nu pentru a suporta orice datorie suplimentară în timp ce participați la planul de rambursare.
• Agenția ar trebui să vă ofere declarații regulate care să vă arate modul în care fondurile au fost distribuite și ar trebui să fie disponibile pentru a vorbi cu dvs. în timpul orelor de program regulate.
• Dacă sunteți cu adevărat lipsiți de bani, întrebați dacă agenția va reduce, amâna sau renunța la taxele datorate circumstanței dvs.
• Dacă sperăți să renegociați suma totală a datoriei dvs. restante, va trebui să explorați soluționarea datoriilor.

În plus față de un plan de rambursare, agențiile de consiliere cu reputație de credit vă vor ajuta să vă gestionați finanțele pe termen lung prin consiliere și educație. Întrebați-vă dacă ala dvs. oferă ateliere gratuite sau materiale educaționale. (Pentru a începe, vedeți Șase luni pentru un buget mai bun și Obțineți bugetul în luptă pentru forma .)

Dacă vă aflați în datorii și sunteți în urma unor facturi importante, consilierea poate fi un salvator financiar. Dacă vă faceți temele și găsiți o agenție de consiliere acreditată, vă veți întoarce în negru în cel mai scurt timp.

Pentru mai mult ajutor, verificați săriți din datorii personale .