Cumpărarea unei case este probabil cea mai mare investiție financiară unică pe care o veți face vreodată și, dacă sunteți ca majoritatea oamenilor, veți avea nevoie de o ipotecă pentru a face acest lucru. Deși nu există garanții că vă veți califica pentru ipoteca dorită, există anumiți pași pe care îi puteți lua care vă vor face mai atractive în ochii creditorilor. Citiți mai jos pentru a afla cele mai bune sfaturi pentru a vă îmbunătăți șansele de a obține un credit ipotecar.

AD:

1. Verificați-vă raportul de credit

Creditorii vă revizuiesc raportul de credit - un raport detaliat al istoricului dvs. de credit - pentru a stabili dacă vă calificați pentru un împrumut și la ce rată. Prin lege, aveți dreptul la un raport de credit gratuit de la fiecare dintre agențiile de rating de credit "cele trei mari" - Equifax, Experian și TransUnion - în fiecare an (a se vedea Raportul privind creditul de consum ). Dacă vă aluneca cererile, puteți obține un raport de credit o dată la patru luni (în loc de toate în același timp), astfel încât să puteți păstra un ochi pe raportul dvs. de credit pe tot parcursul anului.

2. Remediați orice greșeli

După ce ai raportul de credit, nu presupune că totul este corect. Priviți cu atenție pentru a vedea dacă există greșeli care ar putea afecta negativ creditul. Lucruri de urmărit pentru:

• datorii care au fost deja plătite (sau descărcate)
• informații care nu sunt ale dvs. din cauza unei greșeli (de exemplu, creditorul v-a confundat cu altcineva din cauza unor nume și / sau adrese similare, sau din cauza unui număr incorect de securitate socială)
• informații care nu sunt al tău din cauza furtului de identitate
• informații de la un fost soț care nu ar mai fi acolo
• informații învechite
• notații incorecte pentru conturile închise (de exemplu, arată că creditorul a închis contul atunci când, de fapt, ați făcut-o)

Este o idee bună să verificați raportul dvs. de credit cu cel puțin șase luni înainte de a planifica să cumpărați un credit ipotecar, astfel încât să aveți timp să găsiți și să remediați orice greșeli. Dacă găsiți o eroare în raportul dvs. de credit, contactați agenția de credit cât mai curând posibil pentru a contesta această greșeală și a le corecta.

3. Îmbunătățiți scorul dvs. de credit

În timp ce un raport de credit rezumă istoricul dvs. de plată a datoriilor și a altor facturi, un scor de credit este numărul unic pe care creditorii îl utilizează pentru a vă evalua riscul de credit și pentru a determina probabilitatea de a face plăți în timp util pentru rambursarea unui împrumut. Cel mai comun scor de credit este scorul FICO, care se calculează din diferite date de credit din raportul dvs. de credit:

• Istoricul plăților - 35%
• Sume datorate - 30%
• Tipuri de credite în uz - 10%
• Credit nou - 10%

În general, cu cât este mai mare scorul de credit pe care îl aveți, cu atât mai bună rata de credit ipotecar, pentru a obține cel mai mare scor posibil. Pentru a începe, verificați raportul dvs. de credit și remediați eventualele greșeli și apoi lucrați la plata datoriilor, stabilirea memento-urilor de plată, astfel încât să vă plătiți facturile la timp, menținând un nivel scăzut al cărților dvs. de credit și al creditelor reînnoibile, datorați (de ex.g. , nu mai utilizați cardurile de credit).

4. Reduceți rata datoriilor către venituri

Raportul dintre datorie și venituri (vezi Raportul de gestionare a datoriilor ) compară valoarea datoriilor pe care le aveți cu venitul total. Se calculează prin împărțirea datoriilor totale lunare recurente cu venitul dvs. lunar brut, exprimat ca procent. Creditorii se uită la raportul dintre datorie și venit pentru a măsura capacitatea dvs. de a gestiona plățile efectuate în fiecare lună și pentru a determina cât de mult vă puteți permite.

Dacă aveți un raport de îndatorare scăzut, acesta arată că aveți un echilibru bun între datorie și venit. Creditorii preferă să vadă ratele datoriilor cu venituri care sunt cu 36% sau mai mici, fără ca mai mult de 28% din această datorie să se îndrepte către plățile ipotecare (acest lucru se numește "raportul front-end"). În cele mai multe cazuri, 43% este cea mai mare rată a datoriei-venituri pe care o puteți avea și obțineți încă un credit ipotecar calificat. Mai presus de asta, majoritatea creditorilor vor nega împrumutul deoarece cheltuielile lunare sunt prea mari în comparație cu veniturile tale.

Există două lucruri pe care le puteți face pentru a vă reduce raportul datorie-venit, și ambele sunt mai ușor de spus decât de făcut:

• Reduceți datoriile dvs. lunare recurente.
• Creșteți venitul dvs. lunar brut.

Cel mai important lucru pe care îl puteți face pentru a vă reduce datoria lunară recurentă este să cumpărați mai puțin. Luați o privire atentă în cazul în care banii dumneavoastră merg în fiecare lună, dați seama de unde puteți salva și face să se întâmple.

În timp ce nu există nicio modalitate ușoară de a vă mări veniturile, puteți încerca să găsiți un al doilea loc de muncă, să lucrați ore suplimentare la locul de muncă, să vă asumați mai multă responsabilitate la locul de muncă (și să obțineți o creștere a salariilor) abilitățile, gradul de comercializare și potențialul dvs. de câștig. Dacă sunteți căsătorit, o altă opțiune de a crește venitul gospodăriei este ca soțul / soția să-și ia o muncă suplimentară - sau să vă întoarceți la muncă dacă unul dintre dvs. a fost părinte la domiciliu.

5. Du-te la mare cu plata în avans

Nimic nu arată mai mult un împrumutător pe care știi să îl salvezi ca o plată mare în jos. O plată mare în jos reduce raportul împrumut-valoare, ceea ce mărește șansele de obținere a ipotecii pe care o doriți. Raportul împrumut-valoare se calculează prin împărțirea valorii ipotecii la prețul de achiziție al locuinței (cu excepția cazului în care locuința apreciază mai puțin decât plănuiți să plătiți, caz în care se utilizează valoarea evaluată). Iată un exemplu. Spuneți că intenționați să cumpărați o casă de 100.000 $. Ați depus 20.000 $ (20%) și căutați un credit ipotecar pentru 80.000 $. Raportul împrumut-valoare ar fi de 80% (80.000 dolari împărțit la 10000 $ , 000, care este egal cu 0,8 sau 80%).

Puteți reduce raportul împrumut la valoare, făcând o plată mai mare în jos: Dacă puteți alimenta 40 000 de dolari pentru aceeași casă, ipoteca ar fi acum doar 60 000 dolari. Raportul împrumut-valoare ar scădea la 60% și va fi mai ușor să se califice pentru suma mai mică a împrumutului. Pe lângă creșterea șanselor dvs. de a obține o ipotecă, o reducere mai mare a plăților și un raport mai mic între împrumuturi și valori poate însemna condiții mai bune (de exemplu, o rată a dobânzii mai mică), plăți lunare mai mici și dobânzi mai mici pe întreaga durată a împrumutului.

Când vă stabiliți plata în avans, rețineți că o plată în jos de 20% sau mai mare va însemna de asemenea că nu veți fi supus unei cerințe de asigurare ipotecară, toate acestea vă pot economisi bani.

Linia de fund

Practicile mai stricte de împrumut au făcut mai dificilă obținerea unui credit ipotecar. Vestea bună este că există pași pe care îi puteți lua pentru a vă îmbunătăți șansele de a vă califica pentru un împrumut, mai ales dacă începeți devreme. Începeți procesul verificând raportul de credit și remedierea eventualelor greșeli, apoi lucrați la îmbunătățirea scorului dvs. de credit, scăzând raportul datorie-venituri și economisind activ pentru plata în avans.