Mulți planificatori financiari și consilieri spun clienților că capacitatea lor de a câștiga un venit este cel mai mare avantaj al lor. Acest lucru poate fi valabil mai ales pentru cei care sunt foarte compensați, cum ar fi medicii, proprietarii de afaceri și directori.

Pierderea acestei abilități din cauza bolii, rănirii sau altei nenorociri poate fi devastatoare din punct de vedere financiar, chiar dacă este doar pentru câțiva ani. Asigurarea împotriva acestei pierderi este unul din elementele fundamentale ale planificării financiare pentru aproape oricine care câștigă cu mult mai mult decât salariul minim. (Pentru mai multe detalii, a se vedea: Equity vs. Salary: Ce trebuie să știți. )

Probabilitatea de a deveni invalidat

Unul dintre principalele fapte pe care mulți oameni nu le cunosc atunci când vine vorba de dizabilitate este că este mult mai probabil să apară decât moartea prematură. Protectyourincome. com a publicat un tabel care arată că este statistic mai mult de două ori mai probabil ca vârsta medie de 30 de ani să devină invalidă, mai degrabă decât să moară la acea vârstă. În timp ce șansele de invaliditate scad în timp, ele rămân mereu mai mari decât șansele de deces timpuriu, chiar și la vârsta de 55 de ani. Consecințele financiare ale dizabilității pot fi exponențial mai mari decât pentru cineva care moare. (Pentru lecturi corelate, consultați: Tipuri de prestații de securitate socială .)

Un exemplu rapid: Joe are 35 de ani. El face 75.000 de dolari pe an și este ucis într-un accident de mașină. Are 500 000 de asigurare de viață. Vaduva lui folosește banii pentru a plăti facturile medicale rămase și pentru a plăti casa. Depune restul în cele 529 de planuri pe care le-au stabilit pentru cei doi copii.

Frank are și 35 de ani și este căsătorit cu doi copii. El se confruntă cu un accident de mașină, dar supraviețuiește. Cu toate acestea, el este permanent incapabil și nu va mai putea lucra din nou.

Această comparație ilustrează grafic diferența enormă dintre consecințele economice ale morții și ale dizabilității. Tocurile lui Joe s-au încheiat rapid, iar asigurarea de viață a oferit o compensație adecvată. Dar facturile medicale ale lui Frank au început și ar putea continua să dureze decenii. După primirea facturilor de medic și a spitalelor inițiale, este posibil să existe o nevoie continuă de îngrijiri gestionate de un fel, care poate costa mii de dolari pe lună. Asigurările de viață nu vor acoperi acest tip de cheltuieli pentru că nu a existat moartea. Dacă Frank trăiește până la vârsta de 70 de ani, atunci costul total al îngrijirii pentru el ar putea rula cu ușurință în milioane. (Mai mult, vezi: Sunt toate persoanele cu dizabilități tratate pentru pragurile SGA aceleași? )

Din fericire, există un tip de acoperire de asigurare disponibilă pentru cei care nu reușesc să lucreze. Asigurarea de invaliditate este oferită de transportatorii de viață și de invaliditate atât pentru persoane fizice, cât și pentru grupuri. Acest tip de acoperire plătește un beneficiu lunar asiguratului în timp ce acesta este invalid pentru a-și înlocui veniturile pierdute.În majoritatea cazurilor, acest tip de prestație va înceta la vârsta de 65 de ani, care este considerată vârsta de pensionare. Acoperirea persoanelor cu dizabilități este împărțită în două categorii principale. Acoperirea pe termen scurt este pentru perioadele de invaliditate care durează mai puțin de doi ani, în timp ce asigurarea de invaliditate pe termen lung acoperă perioade mai lungi până la o durată de viață. ( ) Caracteristicile politicii de invaliditate

Următoarele caracteristici pot fi găsite în majoritatea persoanelor cu dizabilități (

politici:

• Beneficiul sumelor de capital. Multe politici vor plăti o sumă forfetară asigurătorilor pentru anumite evenimente, cum ar fi pierderea unui ochi sau a unui membru. Acest lucru poate fi în plus față de orice beneficii lunare la care poate avea și dreptul de asigurare.

• Clauza de regenerabilitate. Politicile privind persoanele cu handicap pot oferi diferite niveluri de garanție a rentabilității pentru acoperirea lor într-un mod similar asigurărilor de viață. Politicile garantate privind energia regenerabilă sunt cele mai scumpe. Politicile care nu sunt anulate promite, de asemenea, că provizioanele și primele din poliță nu se vor schimba odată ce vor fi emise dacă se plătesc prime. (Pentru lecturi corelate, consultați: Alegerea celei mai bune asigurări pentru persoanele cu handicap )

• Perioada de eliminare. Majoritatea politicilor privind persoanele cu dizabilități nu vor fi plătite decât după o anumită perioadă de timp, cum ar fi 90 de zile. Această perioadă de așteptare este echivalentul deductibilității pentru aceste politici.

• Renunțarea la Premium. Acest avantaj este, în esență, același ca și în cazul polițelor de asigurare de viață, în cazul în care asiguratul poate plăti pentru un călăreț suplimentar care le permite să nu plătească primele de asigurare în timp ce sunt invalizi.

Toate politicile privind persoanele cu dizabilități vor defini nivelul de acoperire a persoanelor cu dizabilități pe care le oferă. Dizabilitatea totală va plăti un beneficiu mai mare pentru cei care sunt complet incapabili să muncească, în timp ce invaliditatea reziduală va plăti o prestație parțială celor care sunt încă capabili de un anumit nivel de activitate lucrativă. Deficiențele de ocupație proprie sunt mai scumpe și vor înlocui veniturile obținute de asigurat în liniile lor de lucru. Orice acoperire de ocupație plătește o prestație numai în cazul în care asiguratul nu este în măsură să muncească în câmpul muncii pentru care este potrivit pentru formare, educație sau experiență. Adevărata acoperire cu ocupație proprie este cea mai bună și cea mai scumpă acoperire. Acest tip de acoperire va plăti diferența dintre câștigurile efective ale asiguratului și veniturile pe care aceștia le pot câștiga într-o activitate cu plata mai mică, dacă devin parțial invalizi. (Pentru lecturi corelate, vezi: De ce politicile de asigurare au deductibile? )

Impozitarea asigurărilor de invaliditate

Regulile fiscale pentru acoperirea invalidității sunt destul de simple. Toate prestațiile care sunt plătite din aceste politici sunt taxe necondiționate, atâta timp cât proprietarul poliței nu a dedus costul primelor plătite ca cheltuială medicală. Dacă primele au fost deduse, atunci beneficiile sunt impozitate ca venit obișnuit, atâta timp cât sunt plătite.Din acest motiv, cei mai mulți planificatori vor sugera că proprietarii de polițe se abțin să facă această deducere, deoarece obligația de a plăti impozit pe această formă de venit poate fi împovărătoare pe parcursul unei perioade de invaliditate.

Proprietarii de întreprinderi mici care dețin în comun o întreprindere adesea cumpără reciproc politici de dizabilități pentru a asigura continuarea activității în cazul în care unul sau mai mulți dintre aceștia devin incapabili. Aceste planuri sunt adesea purtate pe lângă contractele de vânzare-cumpărare finanțate prin contracte de asigurare de viață. (Pentru lecturi corelate, vezi: argumente pro și contra privind asigurarea universală de viață indexată )

Rata de beneficii accelerată

Multe polițe de asigurare de viață oferă acum o formă de protecție a dizabilității sub forma unui beneficiu accelerat călăreț. Acest călăreț va plăti o prestație lunară în cazul în care asiguratul devine bolnav cronic. Acest beneficiu este de obicei declanșat atunci când asiguratul devine incapabil să efectueze două din cele șase activități de viață zilnică (ADL). Deși această formă de acoperire nu se corelează exact cu asigurarea reală de invaliditate, aceasta devine o alternativă populară deoarece oferă mai multe tipuri de beneficii într-un pachet convenabil și acest avantaj poate dura ultima vârstă de 65 ani într-o politică permanentă care devine plătită.

Linia de fund

Asigurările de invaliditate vă pot proteja împotriva eventualei pierderi a câștigurilor dvs. dacă deveniți invalizi. Această formă de asigurare devine mai importantă pe măsură ce câștigurile dvs. cresc, iar persoanele cu venituri mari nu își pot permite să rămână fără ea. Pentru mai multe informații despre acoperirea cu handicap și despre tipul de transport pe care îl veți vizita, vizitați www. protectyourincome. com sau consultă-ți consilierul financiar. (Pentru lecturi corelate, vezi: sunt anuitățile potrivite pentru tine? )