Este firesc ca dacă aveți niște bani salvați sau investiți, doriți să-l vedeți să crească. Există mulți factori care pot împiedica acest lucru, dar pentru mulți oameni unul dintre cele mai mari obstacole este datoria. Dacă aveți datorii pentru a face față - fie că este vorba despre o ipotecă, o linie de credit, un împrumut student sau un card de credit - nu vă temeți; puteți afla în continuare cum să vă echilibrați datoria cu economisirea și investirea.

Tipuri de datorii

În general, datoria poate face foarte dificil pentru investitori să facă bani. În unele cazuri, investiția în datorii este ca și cum ați încerca să salvați o navă scufundată cu o ceașcă de cafea. Cu alte cuvinte, dacă aveți o datorie pe linia dvs. de credit cu dobândă de 7%, banii pe care îi investiți va trebui să facă mai mult de 7% pentru a-l face mai profitabil decât să plătească doar datoria. Există investiții care dau rezultate atât de mari, dar trebuie să le puteți găsi, știind că sunteți sub povara datoriilor.

Este important să se facă o scurtă distincție între diferitele tipuri de datorii:

1. Datorie cu dobândă mare - Aceasta este cartea dvs. de credit. Interesul ridicat este relativ, dar orice peste 10% este un candidat bun pentru această categorie. Efectuarea oricărui tip de echilibru pe cartea dvs. de credit sau pe un vehicul similar cu un interes ridicat face ca plata acestuia să devină o prioritate înainte de a începe să investească.

2. Datorie cu dobândă redusă - Acesta poate fi un împrumut de mașină, o linie de credit sau un împrumut personal de la o bancă. Ratele dobânzilor sunt, de obicei, descrise ca prime plus sau minus un anumit procent, deci există încă o presiune de performanță de la investirea în acest tip de datorie. Cu toate acestea, este mult mai puțin descurajantă să se facă un portofoliu care să revină cu 12% mai mare decât cel care trebuie să revină cu 25%.

3. Datoria deductibilă - Dacă există o datorie bună, aceasta este. Datoriile deductibile din impozite includ creditele ipotecare, împrumuturile pentru studenți, împrumuturile pentru afaceri, creditele de investiții și toate celelalte împrumuturi în care dobânzile plătite sunt returnate sub forma deducerilor fiscale. Deoarece această datorie are în general un interes scăzut, puteți construi cu ușurință un portofoliu în timp ce îl plătiți în jos.

Tipurile de datorii pe care le vom acoperi în acest articol sunt datorii pe termen lung cu dobândă redusă și datorii deductibile (cum ar fi împrumuturi personale sau plăți ipotecare). Dacă nu aveți datorie cu dobândă mare sau, mai bine, toate datoriile dvs. sunt deductibile din impozit, citiți apoi. Dacă aveți datorii de mare interes, va trebui să o plătiți înainte de a începe aventura dvs. de investire.

De ce investiți?

Eliminarea datoriilor, în special a unui împrumut care va avea nevoie de capital pe termen lung, vă scutește de timp și bani. Pe termen lung, timpul pe care îl pierzi (în termenii timpului de investiție al investiției) pe care îl pierzi este mai mare pentru tine decât banii pe care îi plătești efectiv (în ceea ce privește banii și dobânzile pe care le plătiți creditorului dvs.).Doriți să vă dați banii cât mai mult timp posibil pentru a le compune. Acesta este unul dintre motivele pentru a începe un portofoliu în ciuda datoriilor (dar nu numai). Investițiile tale pot fi mici, dar vor plăti mai mult decât investițiile pe care le vei face mai târziu în viață, pentru că aceste investiții mici vor avea mai mult timp să se maturizeze.

Planul

În loc să faceți un portofoliu tradițional cu investiții cu risc ridicat și scăzut care sunt ajustate în funcție de toleranță și vârstă, ideea este de a vă face plățile la împrumut în locul unor riscuri scăzute și / sau fixe - investiții de venit. Acest lucru înseamnă că veți vedea "returnări" din reducerea sarcinii datoriei și plăților de dobânzi, mai degrabă decât randamentul de 4% până la 8% pe o obligațiune sau o investiție similară. Restul portofoliului dvs. ar trebui să se concentreze asupra investițiilor cu grad ridicat de risc, cu rentabilitate ridicată, cum ar fi acțiunile. Dacă toleranța la risc este foarte scăzută, cea mai mare parte a banilor investiți va fi în continuare către plăți pentru împrumuturi, dar va exista un procent care va face ca piața să vă aducă profituri.

Chiar dacă aveți o toleranță ridicată la risc, este posibil să nu puteți plasa cât mai mult în portofoliul de investiții, deoarece, spre deosebire de obligațiuni, împrumuturile necesită o anumită sumă în plățile lunare. Sarcina dvs. de datorie vă poate forța să creați un portofoliu conservator, deoarece majoritatea banilor dvs. sunt "investiți" în împrumuturile dvs., cu doar puțină investiție în investițiile cu risc ridicat și de rentabilitate. Pe măsură ce datoriile devin mai mici, puteți ajusta distribuțiile în consecință.

Linia de fund

Aveți posibilitatea să investiți în ciuda datoriilor. Întrebarea importantă este dacă trebuie sau nu să faceți asta. Răspunsul la această întrebare este foarte personal. Nu există nici o îndoială că pot exista beneficii de la obținerea banilor dvs. pe piață cât mai curând posibil, dar nu există nicio garanție că portofoliul dvs. va funcționa așa cum trebuie. Asemenea lucruri depind de modul în care devii atent la investiții.

Cel mai mare beneficiu al investiției în timp ce este în datorii este psihologic (la fel de mult ca este de finanțare). Plata datoriilor pe termen lung poate fi plictisitoare și descurajantă dacă nu sunteți tipul de persoană care vă pune umărul într-o sarcină și continuă să împingă până când se termină. Pentru mulți oameni care servesc datoriilor, se pare că se luptă să ajungă până la punctul în care poate începe viața lor financiară normală - cea a salvării, a investirii etc. Datoria devine ca o stare limbo unde lucrurile par să se întâmple în mișcare lentă. Având chiar și un portofoliu modest pentru a vă distrage atenția de la tediu, puteți să vă mențineți entuziasmul cu privire la faptul că finanțele dvs. nu vă depășesc. Știind că soarele va apărea și că veți putea vedea zorii sunt experiențe foarte diferite. Pentru unii oameni, construirea unui portofoliu în timp ce în datorii oferă o rază de lumină mult mai necesară.