Divorțul poate fi unul dintre cele mai grele și mai urâte lucruri de făcut în viața ta. Tulburările emoționale și familiale care în mod obișnuit înconjoară acest proces sunt adesea exacerbate de problemele financiare și de lupta împotriva divizării activelor. Planurile de pensii și pensiile sunt adesea un element-cheie care este vizat de ambii soți, mai ales atunci când un soț neangajat poate fi lăsat fără economii de pensie de orice tip dacă nu poate obține nimic de la fostul partener. Iată ce puteți face pentru a vă proteja economiile de pensionare sau drepturile la beneficii dacă vă confruntați cu această dilemă nefericită. (Pentru mai multe, vezi: Obțineți divorț cu finanțele intacte .)

AD:

Cunoașteți regulile

Primul pas în protejarea activelor de pensionare este cunoașterea regulilor care guvernează planurile, conturile și plățile pentru pensii. Cele mai multe planuri și conturi au proceduri specifice care trebuie respectate atunci când este vorba despre împărțirea activelor de pensionare, iar nerespectarea acestor instrucțiuni poate conduce la pierderea unor sau a tuturor acestor active - chiar dacă acestea ți-au fost acordate în decretul divorțului. (Pentru mai multe informații, a se vedea: Capcanele de a deveni divorțate după 50 .

De exemplu, Planul de economisire a creanțelor impune ca divizarea activelor planului să fie clar descrisă și menționată ca bilanțul TSP direct în decretul de divorț. Un acord verbal între soții despărțitori nu va fi suficient pentru a procesa o revocare în conformitate cu regulile privind calitatea de ordine interioară (QDRO). Decretul însuși trebuie să spună ceva în sensul că "soțul are dreptul la X% din soldul TSP al participantului" undeva în document sau în unul din anexele sale. În caz contrar, soțul participantului nu va primi nimic, indiferent de alt acord încheiat. (Pentru mai multe, vezi: este un plan de pensionare calificat? )

Orice datorie datorată în cadrul unui plan de pensie este, de obicei, considerată, de obicei, o obligație comună. De exemplu, în cazul în care soțul participant a scos un împrumut de 50 000 dolari din planul său de 200 000 dolari SUA (401 (k)), se poate calcula o repartiție între 50 și 50% din soldul rămas din plan, cu excepția cazului în care decretul de divorț specifică că împrumutul trebuie rambursat înainte de divizare. ( 401 (k) Credite Pro și Contra .)

Planurile de pensii

Din punct de vedere birocratic, împărțirea IRA și a planurilor de contribuții definite este de obicei un proces relativ simplu. Fie decretul de divorț însuși, fie un QDRO, este utilizat pentru a muta soldurile contului de la un soț / soț la altul, sub forma unei răsturnări. Împărțirea plăților de pensii garantate poate fi o altă problemă în multe cazuri. Deși ambele tipuri de fonduri de pensii trebuie în mod obișnuit împărțite la momentul divorțului printr-o formă de ordin judecătoresc, există mai mulți factori-cheie care stabilesc modul în care alocațiile lunare sunt alocate între soți.Orice pensie obținută în timpul căsătoriei soților divorțați este în general considerată a fi proprietate comună în majoritatea statelor și, prin urmare, este supusă unei anumite forme de divizare în divorț. Acestea fiind spuse, există mai multe modalități prin care această plată curentă sau viitoare poate fi împărțită. (Mai mult, vezi: 3 evenimente de viață care pot ruina planurile de pensionare .)

Majoritatea pensiilor oferă o formă de beneficiu de urmaș, iar în unele cazuri soțul ex-neangajat poate opta să păstreze această prestație . În alte cazuri, indemnizația lunară reală este împărțită între soți și beneficiul urmașului poate fi anulat, reținut sau transferat în funcție de decretul de divorț. În unele cazuri, soțul / soția care nu lucrează poate ieși înainte prin renunțarea la prestațiile de urmaș și prin faptul că celălalt soț cumpără o poliță de asigurare de viață numind soțul care nu lucrează ca beneficiar. Acest lucru poate fi deosebit de prudent dacă beneficiul urmașului se va opri dacă soțul / soția care nu lucrează se recăsătorește înainte de o anumită vârstă. (Mai mult, vezi: Divorțul Peste 50: Șapte greșeli de evitat ).

De exemplu, pensia plătită unui membru pensionat al armatei americane are un beneficiu de urmaș care va înceta dacă soțul / soția membrului serviciului decedat se recăsătorește înainte de vârsta de 55 de ani. Prin urmare, un soț care divorțează un membru al serviciului care va primi o pensie trebuie să ruleze numerele pentru a compara o prestație de deces prin asigurare de viață împotriva a ceea ce vor primi de la planul de beneficii pentru supraviețuitori, vârsta de 55 de ani (ceea ce, desigur, este destul de probabil în majoritatea cazurilor). (Pentru lecturi corelate, vezi: Spuneți "Eu fac" la compatibilitatea financiară )

Ce trebuie să faceți

Dacă sunteți divorțat sau sunteți serios contemplată, timp pentru a vă aduce rațele în rândul divizării activelor de pensie. Următorii pași vă pot ajuta să vă asigurați fie că obțineți sau vă păstrați cota echitabilă a activelor planului de pensii în timpul procedurilor de divorț.

• Faceți-vă temele - După cum am menționat anterior, cei care înțeleg regulile generale ale modului în care sunt împărțite planurile vor fi mult mai în măsură să evalueze dacă primesc sau păstrează ceea ce ar trebui. Dacă decretul de divorț prevede că un plan sau un cont urmează să fie împărțit în mod egal, atunci o ordonare de răsturnare a întregii sume nu este în mod evident corectă. Soturile neparticipante sau cele fără proprietar au dreptul de a obține informații complete cu privire la toate planurile de pensii sau la soldurile de cont care sunt deținute de celălalt soț și ar trebui să poată obține declarații curente privind toate activele, pensiile sau altele care sunt eligibile pentru divizare. De asemenea, trebuie să știți că multe reguli și legi referitoare la împărțirea pensiilor și a pensiilor variază de la un stat la altul, deci asigurați-vă că aflați ce reguli se aplică în statul și localitatea dvs. ( ) Obțineți o reprezentare profesională
• - Chiar dacă împărțirea restului activelor dvs. maritale pare a fi relativ simplă, este probabil înțelept în majoritatea cazurilor cel puțin să consulte un avocat de pensii pentru a examina divizarea activelor de pensie.Soții divorțați care nu sunt educați în această chestiune pot pierde în unele cazuri din cauza ignorării simple a modului în care funcționează pensiile și a opțiunilor de plată care ar putea fi cele mai bune pentru ambele părți, chiar și atunci când sunt împărțite. Trimiteți toate hotărârile judecătorești și documentele privind înțelegerile de divorț pentru a planifica și consemna custodele imediat
• - Dacă am întârzia prea mult timp în acest scop, puteți pierde ceea ce se datorează faptului că documentele dvs. au devenit învechite și, prin urmare, nevalabile. Deși planurile de pensii private sunt solicitate în temeiul Legii privind protecția pensiilor din 2006 pentru a accepta orice ordin judecătoresc, indiferent de momentul în care a fost emis, este încă foarte important să prezentați această documentație înainte ca vreunul dintre activele din plan sau pensie să fi fost distribuit. Dacă nu faceți asta, s-ar putea să vă confruntați cu perspectiva de a încerca să vă recuperați acele bunuri, ceea ce poate implica taxe legale suplimentare și litigii birocratice. De asemenea, asigurați-vă că ați obținut documentele legale pentru a planifica custozi înainte de moartea viitorului dumneavoastră soț ex-soț, dacă este posibil, dacă are probleme grave de sănătate sau este bolnav în mod definitiv. Soluționarea afacerilor unui ex-soț decedat care a decedat înainte de prezentarea acestei documente poate fi un adevărat coșmar. Pentru mai multe, vezi: Pensiunea Bill: Un lup în îmbrăcămintea de oaie . Revizuirea beneficiilor de securitate socială
• - Dacă v-ați căsătorit cu fosta ta timp de cel puțin 10 ani, eligibile pentru o parte din prestațiile sale de securitate socială. Vizitați site-ul Web de securitate socială la www. SSA. gov pentru mai multe informații despre modul în care puteți verifica acest lucru și ce va trebui să faceți pentru a vă colecta beneficiile. Dacă aveți dreptul la propriile beneficii, de obicei, vi se permite să primiți cel mai mare dintre beneficiile dvs. sau cota dvs. din plățile ex-soțului / soției dvs. (Mai mult, vezi: Tipuri de prestații de securitate socială .) Asigurați-vă că sunteți specificat ca supraviețuitor
• sunteți înscris în lista de supraviețuitori sau beneficiari ai planului dacă intenționați să continuați să colectați prestații după ce a plecat. Aflați ce formulare trebuie să semnați pentru a face acest lucru și păstrați copii ale acestora într-un loc sigur pentru referințe viitoare. Creați un contract prenupțial
• - acesta poate fi cel mai simplu mod de a vă proteja activele și interesele de pensionare dacă vă despărțiți. Doar asigurați-vă că includeți planuri pentru modul în care pensiile și alte active pot fi împărțite și, probabil, lasați loc pentru anumite ajustări care ar putea beneficia de ambele în funcție de circumstanțele dvs. în momentul divorțului. (Mai mult, vezi: Căsătoria, divorțul și linia punctată ) Linia de fund

Divorțul nu este niciodată un proces distractiv, ci cunoașterea regulilor și anticiparea impactului divizării planului de pensii plățile de pensii pot face lucrurile mult mai ușor pentru ambele părți. Dacă aveți întrebări cu privire la ceea ce trebuie să faceți pentru a vă asigura că activele sunt distribuite corect, vizitați site-ul Web al Centrului pentru Drepturile Pensiilor, la www. pensionrights. org sau consultați consilierul dvs. financiar.(Pentru mai multe detalii, vezi:

Divorțul? Calea potrivită pentru planurile de pensionare împărțite .)