Fiind inteligent datoria de pe cardul de credit poate ajuta banca investitorului mediu să fie garantată cu 18%. Este o decizie conștientă care ar putea salva gospodăria medie de aproximativ 1, 500 de dolari pe an. Deci, cum puteți să economisiți aceste economii? Citiți mai departe sfaturile experților financiari cu privire la modul de abordare a datoriilor și pentru a vă crește economiile.

Dilema datoriilor

Să spunem că datorați 5 000 de dolari pe cardurile de credit și plătiți dobândă de 18%. Companiile cărților de credit, care, desigur, ca având un flux constant de venituri, vă pot cere să faceți o plată minimă de 150 USD pe lună. Dar doar o plată minimă va duce la ani de datorii.

Presupunând că nu faceți nicio achiziție nouă și că veți plăti o sumă fixă ​​de 150 USD în fiecare lună pentru următorii câțiva ani, cât timp va dura pentru a achita datoriile de 5 000 de dolari? Trei ani și 11 luni. De asemenea, veți plăti aproximativ 2 000 de dolari în interes. Este o mulțime de bani pentru a plăti pentru credit.

Datoria medie a cardurilor de credit pentru populație

Bazându-se pe cardurile de credit, unii oameni aruncă zeci de mii de dolari peste zeci de ani.

Începând cu anul 2015, suma medie a datoriei cardurilor de credit transmise de gospodăria medie americană a fost de 5, 746, respectiv 92, potrivit unui sondaj făcut de Harris pentru NerdWallet. Dar această cifră include mulți oameni care nu duc deloc deloc. Media pentru gospodăriile îndatorate: o sumă uimitoare de 15, 354. 74. Milioane de posesori de carduri poartă ceea ce consilierii ar numi sumele de datorii cardate.

Lewis J. Altfest, un planificator financiar certificat în New York, al cărui client are tendința să fie profesioniști cu venituri mari, spune că "pentru planificatorii financiari, datoriile reprezintă adesea risc. Prea frecvent [planificatorii financiari] consideră că utilizarea abuzivă a creditelor dificultăți financiare. Ei recomandă ca datoria să se limiteze la elemente de investiții, cum ar fi cumpărarea unei locuințe ", scrie Altfest. Asta pentru că datoria cărții de credit, spre deosebire de alte tipuri de datorii, nu este deductibilă din punct de vedere fiscal.

De exemplu, creditul pentru achiziționarea unei case, care este un bun care poate fi revândut, de obicei, pentru un profit, poate fi adesea folosit ca deducere fiscală. Guvernul contribuie, de fapt, la asigurarea achiziționării unui bun. Pe de altă parte, dobânda aferentă unui împrumut pentru a cumpăra o mașină sau pentru a rula o datorie de pe cardul de credit nu este, în general, deductibilă. (Pentru mai multe informații, citiți

Calculul deducerii impozitului pe dobânzi de la ipotecă .) Dobânda cărții de credit este, de asemenea, foarte costisitoare în comparație cu alte datorii. Acest lucru se datorează faptului că, în medie, dobânda de card este de aproximativ dublul ratei dobânzii nominale ca și împrumutul de capital propriu sau ipoteca. (Pentru a afla mai multe, citiți

Înțelegerea interesului cardului de credit .) De la datorie la economii?

Datoria cardurilor de credit pe care mulți oameni o poartă oferă de asemenea o oportunitate pentru economii considerabile. Eliminarea datoriei de pe cardul de credit poate elibera bani care ar putea fi dedicați tuturor, de la lux la investiții.Consilierii spun, de asemenea, că există o oportunitate de investiții garantată. O modalitate ușoară de a câștiga 18% sau mai bine este să scapi de datoriile cărților de credit cât mai curând posibil.

Cum de a ataca datorii card de credit

"Să presupunem că aveți patru datorii card de credit. Primul lucru pe care aș recomanda este să vă clasificați toate datoriile", a declarat Charles Hughes, un certificat financiar planificator în Bayshore, New York. (Pentru mai multe detalii, vezi

Luați controlul asupra cardurilor de credit .) "În loc să efectuați patru plăți egale pe toate cardurile, vă recomandăm să efectuați cea mai mare plată pe cardul cu cea mai mare rată a dobânzii .“ Hughes a mai spus că, pe măsură ce reduceți datoriile, trebuie să păstrați o rezervă de numerar pentru a evita risipirea banilor. În caz contrar, după ce ați dat jos o datorie de pe cardul de credit, ați putea reveni repede în roșu. (Pentru a afla cum să construiți această rezervă, citiți

Construiți-vă un fond de urgență .) Stabiliți obiective pentru dvs., spune Hughes. Aveți un plan realist de a elimina datoriile cât mai curând posibil ". De asemenea, faceți o listă a locurilor în care se îndreaptă banii dumneavoastră", adaugă el. Pentru a face ceea ce Hughes numește o "analiză a fluxului de numerar", cheltuielile inutile pot fi adesea observate.

De asemenea, evitați datoriile noi care se vor strânge pe cele existente. Puneți cărțile departe pentru o vreme și încercați să plătiți pentru achizițiile zilnice în numerar. (Pentru mai multe despre realizarea acestui buget, citiți

Frumusețea bugetării .) Pe măsură ce datoria scade și începe să atingă obiectivele, "o persoană va deveni entuziastă în eliminarea tot mai multă datorie", a spus Hughes. El a adăugat că aceleași tehnici pot fi folosite pentru a construi economii, dar datoria cărților de credit ar trebui eliminată mai întâi.

Efectuarea de carduri pentru tine

Odată ce ai ieșit din obișnuința de a plăti dobânzi pe carduri, există o modalitate de a face ca cardurile să funcționeze pentru tine. Cu toate acestea, companiile de cărți de credit se așteaptă ca majoritatea oamenilor să nu utilizeze această tehnică.

Cele mai multe carduri "oferă consumatorului un împrumut fără dobândă de la data cumpărării până la data facturării", scrie David Evans și Richard L. Schmalensee, analiști ai industriei cărților de credit. Asta înseamnă că compania de carduri ți-a prelungit un împrumut fără dobândă. Cu toate acestea, rețineți că această perioadă de grație, în general, nu se aplică atunci când faceți un avans în numerar pe un card de credit, care este probabil cel mai scump mod de accesare a creditului.

Companiile de carduri, care sunt supuse presiunii pentru a obține cât mai mult posibil afaceri pentru a supraviețui, se referă la posesorii de cărți salbatice care plătesc soldurile în fiecare lună ". "

De ce companiile le oferă împrumuturi gratuite?

Pentru că știu că mulți clienți vor fi "revolvere. "Cu alte cuvinte, cei mai mulți oameni vor purta un fel de sold de credit de la o lună la alta, care este principala modalitate în care companiile de cărți de credit își fac banii. Companiile de carduri încearcă, de asemenea, să obțină cât mai multe revolvere posibil și, desigur, speră că unele transactori vor deveni și revolvere.

În general, transactatorii tind să fie cei cu venituri mai mari. De exemplu, Altfest, care lucrează cu clienți cu valoare netă înaltă, declară că petrece mult timp consilându-și clienții cu privire la modul de utilizare a creditului în condiții de siguranță.

"Uneori, oamenii devin prea adânc. Mânca mese la restaurante scumpe de trei sau patru ori pe săptămână și încerc să-i fac să-i limiteze utilizarea cardurilor", a spus el. În acest caz, îi sfătuiește pe clienți să reducă cheltuielile de lux.

De unde știi când ai o problemă?

Howard S. Dvorkin, contabil public autorizat și fondator al serviciilor consolidate de consiliere a creditelor, spune că, în general, consilierii financiari sugerează că persoana medie nu ar trebui să plătească mai mult de 10% datoriile consumatorilor.

"Acești experți financiari recomandă, de asemenea, că indiferent de datoriile pe care le aveți, ar trebui să le puteți rambursa toate în termen de 12 până la 18 luni", scrie Dvorkin în cartea sa "Credit Hell: Cum să scapi de datorii. "

Economisirea de $ 1, 500 pe an în interesul cardului de credit poate să nu pară prea mult - și probabil că nu este pe termen scurt. Dar, pe termen lung, este imens; peste 30 de ani, se adaugă până la 45 000 dolari în economii de dobânzi.

Să presupunem că ați luat 100 $ pe lună (1 $, 200 pe an) din acel $ 1, 500 și l-ați investit într-un fond mutual care a câștigat o rată medie de rentabilitate de 9% pe an.

La sfârșitul celor 30 de ani, ai avea aproximativ 184.000 de dolari înainte de impozitare. Asta e $ 184, 000 doar pentru că ai început să utilizezi creditul mai inteligent și ți-ai investit banii în schimb. În exemplul nostru, diferența dintre dobânda de 45.000 USD de carte de credit pe o perioadă de 30 de ani și suma câștigată prin investiție poate fi substanțială.

Linia de fund

Pentru majoritatea persoanelor, economisirea de 45.000 de dolari pe parcursul a 30 de ani ar putea face o mare diferență. Gândiți-vă la oportunitățile de utilizare productivă a acelor bani! Pentru cei cu o problemă cu privire la datoria cărții de credit, eliminarea acesteia ar putea fi cea mai bună șansă de a petrece acel timp construind economii și investiții. Fiind deștept despre datoria cardurilor de credit este o modalitate sigură de a crește bogăția pe termen lung.

Este o investiție destul de mare!

Dacă sunteți în căutarea pentru mai multe informații despre cum să plătiți datoria de pe cardul de credit, Askop a solicita un consultant pentru a aborda subiectul răspunsând la una din întrebările noastre despre utilizatori.