Se întâmplă. Datoriile se strâng și apoi ceva neașteptat - o boală, o concediere, un divorț - te pedepsește de ani de zile de gestionare a datoriilor laxe. În primele momente, un debitor a avut o viață de iobăgie sau închisoare cu care așteaptă cu nerăbdare, dar în zilele noastre am învățat să fim puțin mai iertați. Vestea bună este că depunerea pentru faliment nu este sfârșitul vieții tale financiare. Vestea proastă este că ești în călătorie. Aici ne uităm la ce să vă așteptați atunci când cereți faliment și cum să supraviețuiți. (Pentru citirea în legătură, vedeți și În cazul în care aveți dosar pentru faliment? )

TUTORIAL: Managementul creditelor și al datoriilor

Limitarea falimentului Falimentul nu va rezolva toate problemele. Lobby-urile de către bănci și companiile de cărți de credit au făcut depozitarea falimentului mai dificilă și mai puțin eficientă. Falimentul nu va elimina datoriile securizate, ceea ce înseamnă că vă puteți pierde mașina, casa și orice altceva care are un drept de plată asupra acesteia - este posibil, dar probabil că nu veți plăti dacă efectuați plățile. Falimentul nu vă va elibera de pensie alimentară, sprijin pentru copii, împrumuturi pentru studenți, impozite sau alte obligații legale protejate. Ceea ce va face, cu toate acestea, este clar datoriile dvs. negarantate. Datoria nesigură este, în general, facturile - facturile cărților de credit, facturile medicale, facturile de telefon etc. - plus împrumuturi în care nimic nu a fost pus sub formă de garanție. Rularea datoriilor care duc la faliment este fraudă și aceste datorii înșelătoare vor primi statut legal și vor necesita rambursări.

- <->

Obținerea de ajutor Înainte de a vă înscrie în faliment, ar trebui să epuizați toate opțiunile care au mai puține consecințe. Nu lichidează portofoliul dvs. de pensionare, dar luați în considerare măsuri drastice, deoarece oricum s-ar putea să vă forțați după faliment. Ia-ți timp și adună toate documentele tale. De asemenea, evitați depozitarea banilor în bănci pe care aveți carduri de credit sau conturi de împrumut la. Aceștia vă pot profita de depozitele dvs. dacă un cont devine delincvent (așa cum este pe punctul de a veni). (Cel mai bun remediu pentru faliment este prevenirea. Pentru a afla mai multe, citiți Preveniți falimentul cu aceste sfaturi .)

Orice persoană însărcinată cu falimentul este obligată să participe la consiliere de credit, dar este o idee bună să mergeți înainte de a vă afla în faliment. S-ar putea să fiți destul de norocoși să găsiți o cale de faliment și veți primi sfaturi utile pentru gestionarea datoriilor. De exemplu, puteți plăti un card de credit la zero, astfel încât acesta să nu fie listat ca un creditor în depozitul dvs. și apoi păstrați-l după depunere pentru a acumula credit la o rată a dobânzii mai mică decât ați putea obține după faliment. De asemenea, găsiți un avocat cu reputație care să vă ajute prin faliment. Din punct de vedere tehnic, poți merge singur, dar procesul devine tot mai complex. Aveți grijă de specialiștii în faliment, care percep taxe mari, în timp ce trec printr-un volum egal de cazuri.Avocatul vă va oferi o listă de documente și mai multe pentru a vă colecta și a începe procesul de depunere.

Alegerea între capitole Nu alegeți de fapt ce capitol să depuneți la faliment sub. Majoritatea oamenilor vor fi plasați sub capitolul 7 sau capitolul 13. Capitolul 7 este un faliment "pur" care a devenit din ce în ce mai dificil din 2005. Într-un faliment din capitolul 7, activele care nu sunt scutite sunt vândute pentru a plăti o parte din datoriile negarantate și atunci majoritatea restului sunt iertate. Conturile de pensionare, casa și mașina (atâta timp cât puteți face plăți) și alte posesiuni scutite de stat sunt lăsate singure. Se datorează lobby-ului acervat din partea industriei împrumutului, în special a companiilor de carduri de credit, că cerințele din capitolul 7 au fost înăsprite. (Aflați mai multe despre conturile protejate în Protecția împotriva falimentului pentru conturile dvs. .)

Capitolul 13 este în esență un plan de rambursare ordonat de instanță. Planul este conceput astfel încât debitorul să plătească cât mai mult posibil, deoarece planul este oarecum părtinitor în favoarea creditorilor. Datoria care nu poate fi achitată la sfârșitul unei perioade de trei sau cinci ani este iertată. Înclinația din capitolul 13 este un alt motiv pentru care ar trebui să încercați să faceți schimbările drastice ale bugetului în loc să îl lăsați în instanță. Avantajul este că nu pierdeți posesiunile atâta timp cât puteți îndeplini cerințele planului de rambursare.

Linia de fund Odată ce ați depus falimentul, apelurile din partea agențiilor de colectare se vor opri. Acesta este momentul în care vi se va cere să vizitați un consilier de credit și să participați la o ședință a creditorilor. Falimentul va fi finalizat și veți începe planul de rambursare conform capitolului 13 sau începeți noul dvs. capitol 7. Falimentul va rămâne în evidența dvs. timp de 7 până la 10 ani, ceea ce va face dificilă obținerea majorității formelor de împrumuturi negarantate. De asemenea, va duce la creșterea ratelor dobânzilor atunci când obțineți un împrumut securizat. Dacă sunteți ca majoritatea persoanelor care se înscriu în faliment, va fi un preț mic pe care să-l plătiți pentru a fi terminat cu criza care a adus falimentul. Vestea bună este că cel mai rău lucru sa sfârșit - acum este timpul să începeți să vă construiți din nou finanțele personale.

Pentru lecturi corelate, aruncați o privire la Viața după faliment .