Ea a devenit înrădăcinată în noi pentru a ne maximiza planul nostru de 401 (k) sau similar pentru un loc de muncă definit ca fiind cel mai bun mod de a salva pentru pensie. Acesta este cu siguranță un sfat bun. Cu toate acestea, în ultimii ani, un alt vehicul de economii de pensii a apărut care ar putea fi chiar superior față de 401 (k): un cont de economii de sănătate (HSA).

O HSA poate fi utilizată numai împreună cu un plan de asigurare de sănătate cu nivel ridicat de deductibilitate, în cazul în care deductibilă este de cel puțin $ 1, 300 pentru o persoană și $ 2, 600 pentru o familie. Aceste tipuri de planuri de sănătate sunt oferite de aproximativ 43% din angajatori chiar acum.

Citiți de ce, în multe cazuri, folosirea unui HSA în loc de a salva pentru pensie 401 (k) are multă sens. () Costurile ridicate ale asistenței medicale la pensionare În cel mai recent studiu al Fidelity Investments privind cel mai recent cost al sistemului de sănătate pentru pensionari, acesta calculează că costul de îngrijire a sănătății în timpul pensionării pentru un cuplu în care soții sunt în vârstă de 65 de ani este de 245 000 de dolari. Aceasta este de la 220 000 dolari în 2014. Acest număr include eticheta de preț a Medicare și 20% din costurile pe care Medicare nu le acoperă, exclude costurile stomatologice și asigurarea de îngrijire pe termen lung.

Fondurile capturate într-o HSA pot ajuta cu astfel de costuri de expansiune. Plățile calificate pentru care se pot efectua retrageri fără TVA includ:

Co-asigurări de asigurări de sănătate și deductibile

Cele mai multe cheltuieli medicale și dentare

• Îngrijire a vederii
• Medicamente cu prescripție și insulină
• O parte din primele pentru o politică de îngrijire pe termen lung, calificată în funcție de taxe
• Potrivit unei povesti recente din Wall Street Journal
• , HSA sunt "cel mai preferat cont de taxa preferat", a declarat Michael Kitces, director de planificare financiara la Pinnacle Advisory Group Inc, in Columbia, Maryland. "Folosind unul pentru a salva pentru cheltuieli medicale de pensionare este o strategie mai buna decat folosirea conturilor de pensii" pentru a acoperi aceste cheltuieli, a spus el.
• )

Economiile fiscale ale HSA

Ca și contribuțiile la un cont tradițional 401 (k), contribuțiile la un HSA se fac pe o bază înainte de impozitare, ceea ce înseamnă că vă reduce impozitul federal și de stat. Spre deosebire de un 401 (k), însă, contribuțiile la un HSA care sunt făcute prin deducerea salariilor nu sunt supuse impozitelor FICA. În plus, banii contribuie la o HSA nu numai că cresc fără impozit ca și cu un 401 (k) dar dacă sunt retrase pentru a acoperi cheltuielile medicale calificate, banii nu sunt impozitați atunci când sunt scoși, așa cum este cazul conturilor tradiționale 401 (k). De asemenea, nu există distribuții minime necesare pentru a face față la vârsta de 70 de ani. Cum să lucrezi un HSA În mod ideal, clienții dvs. vor finanța HSA în timp ce lucrează și vor lăsa singuri fondurile pentru a crește fără taxe până când vor fi necesare la pensionare. De asemenea, ar plăti cheltuieli medicale extrase din buzunar din alte surse în timp ce încă mai lucrează. După ce ajung la vârsta de pensionare, clienții ar folosi banii în HSA pentru a plăti primele de asigurări de sănătate, inclusiv Medicare. Aceștia ar putea folosi banii pentru a acoperi, de exemplu, cheltuielile medicale și dentare calificate, fără taxe. Dacă ei au suficientă grămadă de bani în HSA, acest lucru le-ar putea permite să-și utilizeze asigurările sociale și alte economii de pensii pentru a-și acoperi restul cheltuielilor de pensionare.

Pentru clienții pentru care această strategie HSA funcționează bine, consilierii financiari pot ajuta să investească banii pe termen mai lung pentru creștere până la pensionare pe baza vârstei și a orizontului lor de timp. Acest lucru ar putea însemna că este posibil ca clienții să fie nevoiți să transfere bani într-o HSA la un loc în afara opțiunilor oferite de angajator dacă opțiunile de investiții oferite nu corespund nevoilor lor.

Limitele de contribuție pentru anul 2016 sunt de 3,350 $ pe an pentru persoane fizice și 6,75 $ pentru familii, iar pentru cei cu vârsta de 55 de ani sau mai mult sunt permise încă 1 000 $. (Pentru citirea aferentă, a se vedea:

Reguli pentru a avea un cont de economii pentru sănătate.

)

În plus, mulți angajatori vor contribui la fondurile HSA ale angajaților, deoarece economisesc bani pe primele pentru angajații care se deduc din deductibilitate ridicată planificați traseul. Aceste contribuții angajator sunt raportate ca salarii neimpozabile pe W-2 angajatului pentru acel an.

În alte cazuri, s-ar putea să aibă mai mult sens ca oamenii să folosească dolari HSA înainte de pensionare, mai degrabă decât să-și plătească facturile medicale cu bani după impozitare mai târziu. HSA poate fi de asemenea utilizat ca strategie de planificare fiscală prin care clienții ar putea îmbarca costurile medicale medicale calificate într-un singur an și să le aplice HSA pentru fonduri fără impozite în comparație cu alte conturi de pensionare care ar declanșa venituri impozabile.

Indiferent dacă clienții aleg să permită contul lor să se dezvolte pe parcursul anilor de muncă și să servească drept resursă suplimentară de pensionare - sau indiferent dacă folosesc unii sau toți acești dolari pentru a acoperi cheltuielile medicale actuale - taxa doar pauze fac utilizarea unui HSA pentru cei care sunt eligibile o alegere convingătoare.

Linia de fund Conturile de economii pentru sănătate reprezintă o excelentă oportunitate de economii pentru pensionari pentru mulți oameni care se apropie de faza post-muncă a vieții. Este o strategie pe care consultanții financiari trebuie să o caute pentru clienții care pot beneficia și care pot fi eligibili. Aceasta este o modalitate excelentă de a economisi impozite în timp ce clienții economisesc și o modalitate bună de a depozita bani pentru a acoperi costurile tot mai mari de îngrijire a sănătății la pensionare. (Pentru citirea aferentă, consultați: Cum și când să utilizați fondurile HSA

)