Conturile de economii de sănătate (HSAs) sunt conturi de economii cu venituri avantajoase menite să ajute persoanele cu planuri de sănătate ridicate (HDHP) să plătească pentru cheltuieli medicale necuprinse. În timp ce aceste conturi au fost disponibile din 2004, prea puțini americani profită de acestea. Potrivit unui raport din iulie 2015 al Institutului de Cercetare a Beneficiilor pentru Angajați (EBRI), aproximativ 17 milioane de persoane aveau planuri de asigurări de sănătate eligibile pentru HSA în 2014, dar numai 13,8 milioane din acel număr au deschis o HSA.

Mai mult, persoanele cu HSA aveau un sold mediu de doar 1 $, 933 - o pauză, având în vedere că contribuția anuală permisă în 2016 este de 3,350 $ pentru cei care au planuri de sănătate pe cont propriu și 6 $, 750 pentru cei cu acoperire familială. Mai mult, soldul poate fi transferat de la an la an și se poate mișca cu dvs. de la serviciu la loc de muncă. Nu sunteți obligat din punct de vedere legal să "utilizați-l sau să-l pierdeți", ca și în cazul unui cont flexibil de cheltuieli (FSA). (Vezi

Compararea economiilor de sănătate și a conturilor flexibile de cheltuieli ). În plus, numai 6% dintre persoanele cu handicap au fost în conturi de investiții. EBRI a constatat că practic nimeni nu contribuie cu maximum, și aproape toată lumea ia distribuțiile actuale pentru a plăti pentru cheltuielile medicale. Toate acestea înseamnă că consumatorii care au HSA, precum și consumatorii care sunt eligibili pentru HSA, dar care nu au deschis-o, au o oportunitate incredibilă de a-și finanța ultimii ani. Este timpul să începeți o nouă tendință.

De ce să folosiți un HSA pentru pensionare?

Un avantaj fiscal triplă al HSA, care este similar cu cel al unui plan tradițional de 401 (k) sau al IRA, îl face o metodă de top salvată pentru pensionare.

1. Contribuțiile dvs. la o HSA (care poate fi efectuată prin deducerea salariilor, precum și din fondurile proprii) sunt deductibile din impozit, chiar dacă nu faceți o listă. În plus, orice contribuție pe care angajatorul dvs. o face nu trebuie să fie considerată ca parte a venitului dvs. impozabil.

2. Soldul contului dvs. crește fără taxe. Orice dobândă, dividende sau câștiguri de capital pe care le câștigi nu sunt taxabile.

3. Retragerile pentru cheltuieli medicale calificate sunt scutite de taxe. Acesta este un mod cheie în care o HSA este superioară unui model tradițional de 401 (k) sau IRA ca vehicul de pensionare deoarece, odată ce începeți să retrageți fonduri din aceste planuri, plătiți impozitul pe venit pe acești bani, indiferent de modul în care fondurile sunt folosit. De asemenea, mai bine: Spre deosebire de 401 (k) sau IRA, o HSA nu solicită titularului de cont să înceapă să retragă fonduri la o anumită vârstă. Fondurile pot rămâne neatinse atâta timp cât doriți, deși nu mai puteți contribui după ce ați ajuns la 65 de ani și sunteți eligibil pentru Medicare.

Pentru a vă califica pentru un HSA, trebuie să aveți un plan de sănătate cu grad ridicat de deductibilitate și nicio altă asigurare de sănătate. O preocupare majoră a consumatorilor cu privire la renunțarea la un plan organizație preferată (PPO) sau la o organizație de întreținere a sănătății (HMO) și alegerea unui plan de sănătate cu un nivel ridicat de deductibilitate este faptul că nu vor putea să-și permită cheltuielile medicale.În 2015 și 2016, un HDHP are o deductibilă de cel puțin $ 1, 300 pentru acoperirea de sine-sine și $ 2, 600 pentru acoperirea familială. În funcție de acoperire, cheltuielile dvs. anuale de buzunar ar putea crește până la 6, 450 în 2015 sau 6,55 în 2016 pentru acoperirea de sine - sau 12, 900 în 2015 și 13,10 în 2016 pentru acoperirea familială - în cadrul unui HDHP. (Vezi

20 modalități de salvare a facturilor medicale

). Acesta este motivul pentru care aceste planuri sunt surprinzător de populare printre familiile aflate în dificultate și care își pot permite riscul (vezi Beneficiile unui cont de economii de sănătate ). Cu toate acestea, potrivit Fidelity, un plan mai puțin deductibil, cum ar fi un PPO, ar putea costa mai mult de 2 000 de dolari pe an în prime mai mari, deoarece plătiți banii în plus, indiferent de mărimea cheltuielilor medicale pe acel an . Cu un HDHP, cheltuielile dvs. se potrivesc mai bine cu nevoile dvs. reale de asistență medicală. (Desigur, dacă vă aflați într-o situație în care știți că costurile dvs. de sănătate sunt susceptibile de a fi mari - o femeie care intenționează să dea naștere, de exemplu, sau o persoană cu o afecțiune cronică - o deductibilitate ridicată poate să nu fie cea mai bună alegere pentru dvs.) De asemenea, HDHP-urile acoperă în totalitate unele servicii de îngrijire preventivă. Deci, un HDHP ar putea fi mai prietenos cu bugetul decât crezi - mai ales atunci când ia în considerare avantajele sale pentru pensionare. Să aruncăm o privire asupra modului în care puteți utiliza caracteristicile unui HSA pentru a finanța cu mai multă ușurință și mai robustă retragerea. ( Contribuții maxime înaintea vârstei 65

Așa cum am menționat mai sus, contribuțiile dvs. la HSA sunt deductibile înainte de vârsta tu devii 65 și devii eligibil pentru Medicare. Limitele de contribuție de 3,350 $ (acoperire de sine, care se ridică la 3,400 $ în 2017) și $ 6,750 (acoperire familială) includ contribuția angajatorului, deci dacă aveți o acoperire de sănătate auto-singură și angajatorul dvs. dă click pe 1 $, 000, puteți adăuga încă 2, 400 $ în 2017. Limitele contribuțiilor sunt ajustate anual pentru inflație; deoarece inflația este scăzută în prezent, acestea vor rămâne neschimbate în 2017, cu excepția menționată aici. Dacă aveți un HSA și aveți vârsta de 55 de ani sau mai mult, puteți obține o contribuție suplimentară de "catch-up" de 1 000 de dolari pe an, iar un soț care este de 55 de ani sau mai mare poate face același lucru, cu condiția ca fiecare dintre dvs. are propriul său cont HSA. Contribuția anuală totală a familiei dvs. nu poate depăși 8, 750 USD.

Puteți contribui la maxim, indiferent de venitul dvs., iar întreaga dvs. contribuție este deductibilă din punct de vedere fiscal. Puteți contribui chiar și în anii când nu aveți venituri. De asemenea, puteți contribui dacă sunteți angajat pe cont propriu. (Vezi

Strategii de pensionare de vârf pentru profesioniști independenți

și

10 Beneficiile fiscale pentru persoanele care desfășoară activități independente .) "Contribuția maximă înainte de vârsta de 65 de ani vă permite să economisiți pentru cheltuieli generale de pensionare cheltuieli. Deși nu veți beneficia de scutirea de taxe, acesta oferă pensionarilor mai mult acces la mai multe resurse pentru a finanța cheltuielile generale de trai ", spune Mark Hebner, fondator și președinte, Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, California și autor al "fondurilor indexului: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi". " Nu cheltuiți contribuțiile dvs. Acest lucru poate părea contraintuitiv, dar căutăm un HSA în primul rând ca instrument de investiții. Acordat, ideea de bază în spatele unui HSA este de a oferi oamenilor cu un plan de sănătate ridicat deductibil o pauză de impozitare pentru a-și face cheltuielile medicale extra-de-buzunar mai ușor de gestionat.

Dar acest avantaj fiscal triplu înseamnă că cea mai bună modalitate de a utiliza o HSA este să o tratezi ca un instrument de investiții care îți va îmbunătăți imaginea financiară la pensionare. Iar cel mai bun mod de a face acest lucru este să nu-ți cheltuiți niciodată contribuțiile HSA pe parcursul anilor de muncă și să plătiți bani din buzunar pentru facturile medicale. Cu alte cuvinte, gândiți-vă la contribuțiile dvs. la HSA în același mod în care vă gândiți la contribuțiile dvs. la orice alt cont de pensionare: neatins până când vă retrageți. Rețineți că IRS nu vă cere să luați distribuții de la HSA dvs. în orice an, înainte sau în timpul pensionării.

Dacă trebuie să cheltuiți absolut o parte din contribuțiile dvs. înainte de pensionare, asigurați-vă că le cheltuiți pe cheltuieli medicale calificate. Aceste distribuții nu sunt impozabile. Dacă sunteți nevoit să cheltuiți banii pentru orice altceva înainte să fiți în vârstă de 65 de ani, veți plăti o pedeapsă de 20% și veți plăti și impozitul pe venit pentru aceste fonduri.

Investiți-vă contribuțiile cu înțelepciune

Cheia maximizării contribuțiilor neachitate, desigur, este să le investiți cu înțelepciune. Strategia dvs. de investiții ar trebui să fie similară cu cea pe care o utilizați pentru alte active de pensionare, cum ar fi un plan de 401 (k) sau un RA. Atunci când decideți cum să investiți activele HSA, asigurați-vă că luați în considerare întregul portofoliu, astfel încât strategia globală de diversificare și profilul de risc să fie acolo unde vreți să fie (a se vedea

Planificarea Pensiilor: Alocarea și Diversificarea Activelor

.

Angajatorul dvs. vă poate facilita deschiderea unui HSA cu un anumit administrator, însă alegerea locului de plasare a banilor este a ta. Un HSA nu este la fel de restrictiv ca un 401 (k); este mai mult ca un IRA. Deoarece unii administratori vă permit doar să vă plasați banii într-un cont de economii, unde veți câștiga abia vreun interes, asigurați-vă că ați făcut un magazin pentru un plan cu opțiuni de investiții de înaltă calitate, cu costuri reduse, cum ar fi fondurile Vanguard sau Fidelity. Cât de mult ai putea să termini? Hai să facem niște matematici simple pentru a vedea cât de frumos poate economisi această strategie de economii și investiții HSA. Vom folosi ceva aproape de cel mai bun scenariu și vă spunem că sunteți în prezent 21, veți aduce contribuția maximă admisibilă în fiecare an la un singur plan și veți contribui în fiecare an până la vârsta de 65 de ani. că investiți toate contribuțiile dvs. și reinvestiți automat toate randamentele pe piața de capital, câștigând o rată medie anuală de 8% și că planul dvs. nu are taxe. Prin pensionare, HSA dvs. ar avea mai mult de $ 1. 2 milioane.

Dar o estimare mai conservatoare? Sa presupunem ca acum sunteti 40 de ani si veti plati doar 100 $ pe luna pana cand sunteti de 65 ani, castigand o rata medie anuala de 3%.Încă mai aveați aproape 45 000 de dolari după pensionare. Încercați un calculator HSA online să jucați cu numerele pentru propria situație.

Maximizați activele HSA la pensie

Iată câteva opțiuni pentru utilizarea contribuțiilor acumulate de HSA și a profitului investiției la pensie. Rețineți că distribuțiile pentru cheltuieli medicale calificate nu sunt impozabile, deci doriți să utilizați banii exclusiv pentru aceste cheltuieli, dacă este posibil. Nu există distribuții minime necesare, astfel încât să puteți păstra banii investiți până veți avea nevoie de ele.

Dacă trebuie să utilizați distribuțiile într-un alt scop, acestea vor fi impozabile. Cu toate acestea, după vârsta de 65 de ani, nu veți datora pedeapsa de 20%. Utilizarea activelor HSA în alte scopuri decât cheltuielile medicale calificate este, în general, mai puțin dăunătoare pentru finanțele dvs. după ce ați atins vârsta de pensionare, deoarece ați putea fi într-o limită inferioară de impozitare dacă ați încetat să lucrați, vă reduceți orele sau când vă schimbați locurile de muncă. În acest fel, un HSA este în mod efectiv același cu un cont 401 (k) sau orice alt cont de pensionare, cu o singură diferență esențială: nu există cerința de a începe retragerea banilor la vârsta de 70 de ani. 5. Deci nu trebuie să vă faceți griji despre economisirea prea mult în HSA și neputând să o folosiți în mod eficient

.

Retrageri: Este totul în timp

Asteptând cât mai mult timp să vă cheltuiți activele HSA, veți maximiza profitul potențial al investiției și vă veți oferi cât mai mulți bani cu care să lucrați. Veți dori, de asemenea, să luați în considerare fluctuațiile pieței atunci când luați distribuții, la fel cum ați face și atunci când faceți distribuiri din orice cont de investiții. În mod evident, doriți să evitați vânzarea investițiilor în pierdere pentru a vă plăti cheltuielile medicale. Alegeți un Beneficiar

Când deschideți HSA, vi se va cere să desemnați un beneficiar căruia toate fondurile aflate încă în cont trebuie să meargă la moarte. Cea mai bună persoană pe care o alegeți este soțul / soția, deoarece el sau ea poate moșteni echilibrul fără taxe. (Ca și în cazul oricăror investiții cu un beneficiar, totuși, ar trebui să vă revizuiți denumirile din când în când, deoarece moartea, divorțul sau alte schimbări de viață pot modifica alegerile dvs.) Oricine vă părăsiți HSA va fi supus impozitului pe baza planului valoarea de piață atunci când o moștenesc. Administratorul planului dvs. va avea un formular de desemnare-beneficiar pe care îl puteți completa pentru a vă formaliza alegerea. (Vezi

De ce voia ta ar trebui să numească beneficiarii desemnați

și

în desemnarea unui beneficiar de pensie ) Plătiți Medicare și Prestații de asigurare pe termen lung de pensionare la pensionare > Unele cheltuieli medicale calificate comune pe care ați putea dori să le folosiți pentru a vă plăti la plată includ lentile de contact, curățarea dinților, umpluturi dentare, examene de ochi, ochelari, aparate auditive, facturi de spital, medicamente, raze. Puteți, de asemenea, să utilizați soldul HSA pentru a plăti pentru asistență medicală la domiciliu, comisioanele de pensionare pentru îngrijire pe viață, servicii de îngrijire pe termen lung, taxe de îngrijire la domiciliu și mese și cazare necesare în timpul obținerii îngrijirii medicale departe de casă.Puteți chiar să utilizați HSA pentru modificări care ușurează utilizarea casei dvs. pe măsură ce îmbătrâniți, cum ar fi rampele de intrare sau de ieșire, barele de prindere și barele de mână. "Folosirea banilor HSA pentru plata cheltuielilor medicale și asigurarea de îngrijire pe termen lung la pensionare reprezintă un avantaj deosebit pentru investitori, având în vedere scutirea de la plata impozitelor pentru orice retragere făcută pentru a finanța fie ele. Cu alte cuvinte, este modalitatea cea mai rentabilă de a finanța aceste cheltuieli deoarece acestea oferă investitorilor cea mai mare valoare după impozitare ", spune Hebner. (Vedeți

20 Cheltuieli medicale pe care nu ați știut că le-ați putea deduce

și publicarea IRS 502, Cheltuieli medicale și dentare.) De asemenea, rețineți că există limitări în ceea ce privește cât de mult puteți plăti taxe pe termen lung asigurarea de îngrijire bazată pe vârsta dvs. Faceți clic pe AICI pentru mai multe informații. Rambursați-vă pentru cheltuieli anterioare

O HSA nu vă cere să faceți o distribuție pentru a vă rambursa în același an în care vă supuneți o anumită cheltuială medicală. Limitarea principală este că nu puteți utiliza un sold al HSA pentru a vă rambursa cheltuielile medicale pe care le-ați suportat înainte de a vă stabili contul. Deci, păstrați facturile pentru toate cheltuielile de sănătate pe care le plătiți din buzunar după ce vă stabiliți HSA. Dacă, în anii următori, vă aflați cu mai mulți bani în HSA decât știți ce să faceți, puteți utiliza soldul HSA pentru a vă rambursa pentru acele cheltuieli anterioare. Previziuni Strategiile descrise în acest articol se bazează pe legea fiscală federală. Cele mai multe state respectă legea fiscală federală atunci când vine vorba de HSA, dar a ta nu poate. La momentul scrisului, Alabama, California și New Jersey contribuții fiscale HSA, precum și New Hampshire și Tennessee impozit taxe HSA. Chiar dacă locuiți într-un stat care impozitează HSA, cu toate acestea, veți obține în continuare beneficiile fiscale federale. În unele state, au fost prezentate facturi, dar nu au fost adoptate, pentru a modifica legea fiscală pentru a se potrivi cu tratamentul federal al HSA. Impozitarea acestor planuri s-ar putea schimba în viitor la nivel de stat sau federal. Planurile ar putea fi chiar eliminate, dar, dacă se întâmplă acest lucru, le-am vedea probabil ca acestea să aibă loc pentru deținătorii de cont existenți, așa cum sa întâmplat cu Archer MSAs.

Linia de fund

Un cont de economii de sănătate, disponibil pentru consumatorii care aleg un plan de sănătate ridicat deductibil, a fost în mare parte neglijat ca un instrument de investiții, dar cu avantajul său triplă, oferă o modalitate excelentă de a economisi, să investească și să primească distribuții fără să plătească impozite. Data viitoare când alegeți un plan de asigurare de sănătate, aruncați o privire mai atentă dacă un plan de sănătate ridicat pentru sănătate ar putea funcționa pentru dvs. Dacă da, deschideți un HSA și începeți să contribuiți imediat ce sunteți eligibil. Prin maximizarea contribuțiilor dvs., investită și lăsând balanța neatinsă până la pensionare, veți genera un plus semnificativ pentru celelalte opțiuni de pensionare. (Pentru citirea aferentă, consultați

Uitați 401 (k) s: Puneți-vă următoarea economie Dolar aici

.)