Aveți senzația că nu aveți suficienți bani pentru a salva în caz de urgență și, de asemenea, salvați pentru pensionare? Dacă țineți acești bani în contul dvs. bancar, este ușor accesibil dacă aveți nevoie brusc de o grămadă de bani pentru a vă repara mașina, pentru a primi un nou aparat de aer condiționat sau pentru a face față șomajului. Dar dacă îl puneți în contul dvs. de pensionare, nu îl puteți atinge până când nu atingeți vârsta de pensionare.

Veste bună: O caracteristică adesea ignorată a IRA Roth ar putea rezolva problema ta. Sub rezerva limitelor de venit, poți să muți până la 5, 500 de dolari din fondul de urgență într-un IRA Roth. Dacă ești căsătorit, tu și soțul tău poți contribui fiecare 5, 500 dolari, pentru un total de 11.000 de dolari. Pentru a vedea dacă te califici pentru un Roth IRA, verifică acest calculator Roth IRA. Puteți retrage contribuțiile oricând; este vorba doar de veniturile de investiții ale lui Roth care trebuie să rămână în contul dvs. până când sunteți 59. 5 dacă doriți să evitați să plătiți o penalizare de 10%. Roth IRA oferă această flexibilitate, deoarece ați plătit deja impozit pe contribuțiile dvs., spre deosebire de contribuțiile tradiționale ale IRA, pentru care nu ați plătit încă impozite.

Nu pierdeți contribuția din acest an - este o oportunitate pe care nu o veți mai putea reveni niciodată. Iată câteva sfaturi pentru utilizarea Roth IRA ca fond de urgență.

1. Înțelegeți ce faceți.

Avantajul de a plasa economiile de urgență într-un IRA Roth este că nu pierdeți ocazia limitată de a face contribuția de pensionare din acel an. Puteți contribui numai câteva mii de dolari la un IRA Roth în fiecare an, iar o dată pe an trece fără să contribuiți, pierdeți ocazia de a aduce această contribuție pentru totdeauna.

Dar cu cât ați rezervat mai mult pentru pensionare și cu cât ați făcut mai devreme, cu atât mai bine. Majoritatea oamenilor nu vor mai trebui să se întoarcă mai târziu și să-și retragă banii din Roth, ceea ce înseamnă că vor fi economisiți mai mult pentru pensionare. Și în cel mai rău scenariu pe care trebuie să-l scoțiți, puteți face acest lucru fără penalități.

"IRA Roth rămân cele mai flexibile conturi de pensionare din țară", spune Jeff S. Vollmer, directorul conducerii Hyde Park Wealth Management din Cincinnati.

Accesul la aceste fonduri ar trebui însă să fie aproape ultima soluție.

Matt Becker, un planificator financiar certificat numai cu taxă și autor al lui momanddadmoney. com, subliniază faptul că nu doriți să retrageți contribuțiile Roth IRA pentru urgențe minore, cum ar fi reparațiile auto sau facturile medicale mici; trebuie să păstrați suficiente economii pentru aceste evenimente. Fondul de urgență Roth IRA ar trebui să fie pentru situații de urgență mai mari, cum ar fi șomajul sau o boală gravă.

Retragerea contribuțiilor Roth este o opțiune mai bună decât rafturile dobânzilor la datorii de pe cardul de credit, dar nu ar trebui să fie singura sursă de fonduri de urgență.

2. Numai retrageri de contribuții

Cheia utilizării unui IOT Roth ca fond de urgență este de a evita retragerea oricăror venituri din investiții. În timp ce puteți retrage contribuții în orice moment fără penalități, dacă retrageți câștigurile înainte de vârsta de 59.5, veți plăti o penalizare de 10%. Următoarea regulă este simplă: nu te retragi mai mult decât ai introdus.

Dacă trebuie să retragi contribuții, poți să te retragi și să-ți păstrezi contribuția Roth pentru acel an dacă acționezi rapid.

"În cazul în care situația de urgență se dovedește a fi o problemă privind fluxul de numerar pe termen scurt, care se rezolvă repede, veți putea pune banii înapoi în Roth IRA în termen de 60 de zile pentru a restitui acest cont", spune planificatorul financiar certificat Scott W O'Brien, directorul managementului averii pentru WorthPointe Wealth Management din Austin, Texas.

3. Nu investiți bani în fonduri de urgență.

"Este esențial să nu investiți partea din Roth dedicată fondului dvs. de urgență", spune Garrett M. Prom, fondatorul Planificării financiare proeminente din Austin, Texas. "Acești bani sunt pentru urgențe, care în majoritatea cazurilor sunt Dacă această pierdere de locuri de muncă face parte dintr-o recesiune a economiei, va trebui să vinzi investiții, de obicei, pe o pierdere. "

Partea contribuției tale Roth IRA pe care vrei să o folosești ca fond de urgență nu" T Alice Bank, de exemplu, are un IRA un cont de economii care în prezent plătește dobândă de 0,87%.

Câștigurile în contul de economii vor crește în Roth fără a fi nevoie să plătiți impozite pe câștiguri în fiecare an ca și cum ați fi într-un cont de economii obișnuit. trebuie să plătiți impozit pe aceste câștiguri atunci când le retrageți distribuțiile calificate după ce atingeți vârsta de pensionare.

Un cont de economii în cadrul unui Roth poate câștiga cel puțin același interes ca un cont de economii obișnuit, dacă nu mai mult, în funcție de locul în care vă bancați. Dacă aveți deja un Roth IRA, dar brokerajul dvs. nu are locuri cu risc scăzut pentru a vă păstra banii în timp ce câștiga încă interes, deschideți un al doilea Roth IRA la o instituție care o face. Este bine să aveți mai multe conturi Roth IRA, atâta timp cât contribuțiile dvs. totale la toate conturile nu depășesc limita anuală.

Odată ce aveți un fond de urgență suficient de mare, începeți să mutați aceste contribuții în investiții cu venituri mai mari; nu vrei toate contribuțiile tale Roth în numerar pentru totdeauna. Acest proces vă poate dura câteva luni sau câțiva ani, în funcție de cât de repede puteți acumula economii suplimentare.

4. Nu retrageți fonduri de răsturnare nerezonabile.

În cazul în care Roth IRA conține contribuții pe care le-ați convertit sau ați răsturnat dintr-un alt cont de pensionare, cum ar fi un cont 401 (k) de la un fost angajator, va trebui să fiți atenți la orice retrageri, deoarece există reguli speciale privind retragerea rollover contribuții. Dacă nu ați fost în Roth timp de cel puțin cinci ani, veți plăti o penalizare de 10% dacă le retrageți, iar fiecare conversie sau răsturnare are o perioadă separată de așteptare de cinci ani.

Retragerea contribuțiilor la rollover fără penalități poate fi dificilă, deci este o idee bună să consultați un profesionist în domeniul fiscal dacă vă aflați în această situație. Vestea bună este că, dacă aveți atât contribuții regulate, cât și contribuții de rollover, IRS vă clasifică mai întâi retragerile ca retrageri de contribuții regulate înainte de a le clasifica ca retrageri de contribuții la rollover.

5. Aflați cât de mult timp îți ia contribuțiile înapoi.

Ce bun este un fond de urgență dacă nu poți accesa banii când ai nevoie? Disponibilitatea fondurilor poate diferi în funcție de instituția pe care o păstrezi și de tipul contului în care plasați banii. Nu doriți să învățați mai târziu, când aveți nevoie urgentă de bani, că va dura câteva zile pentru a obține un cec sau o bancă transferați, deci aflați înainte de a vă aduce o contribuție la Roth IRA dvs. cât timp va dura pentru ao obține înapoi.

"În funcție de modul în care ați investit banii, puteți obține majoritatea economiilor în mai puțin de trei zile", spune Paul Mata, planificator financiar cu Universitatea Logos Lifetime din Rancho Cucamonga, California. "Dacă este în o piață monetară sau un fond mutual și solicitați retragerea înainte de 4 p. m. EST, vei primi banii în următoarea zi lucrătoare. Dacă este investit în acțiuni, va trebui să așteptați trei zile lucrătoare. Pentru a putea obține imediat, trebuie să aveți un cont de verificare cu aceeași companie pe care o aveți cu Roth IRA [cu]. "

Un transfer bancar poate fi, de asemenea, o modalitate rapidă de accesare a fondurilor, deși va trebui să plătiți o taxă de transfer bancar, de obicei de la 25 până la 30 USD.

"Majoritatea firmelor de brokeraj pot sustine fonduri direct dintr-un IRA Roth intr-un cont de verificare sau de economii intr-o singura zi lucratoare, presupunand ca actiunile sau obligatiunile nu trebuie vandute pentru a genera numerar", spune Specialistul in managementul activelor de acreditare Marcus Dickerson Beaumont, Texas.

Aceste întârzieri potențiale în disponibilitatea fondurilor Roth IRA sunt un alt motiv pentru a ține niște bani de urgență în afara IRA dvs. Roth, în contul dvs. de verificare sau de economii, pentru nevoi extrem de urgente.

6. Maximizați contribuția dvs.

Odată ce un anumit termen de un an trece pentru a contribui la o Roth IRA, ai pierdut o șansă de a contribui pentru acel an pentru totdeauna. Din moment ce Roth are o limită de contribuție anuală relativ mică, nu vrei să pierzi dacă faci o contribuție completă pentru orice an, dacă o poți ajuta.

Valoarea maximă pe care o puteți contribui pentru anul, începând cu anul fiscal 2016, este mai mică de 5, 500, sau o compensație impozabilă pentru anul. Dacă aveți vârsta de 50 de ani sau mai mult, puteți contribui cu suma mai mică de 6, 500 USD sau cu o compensație impozabilă pentru anul respectiv.

IRS scade limitele contribuției Roth IRA în cazul în care statutul dvs. de înregistrare este căsătorit depunând împreună sau calificând o văduvă (er), iar AGI modificată este de 184, 000 la 194, 000 dolari; dacă modificarea AGI este de 194, 000 sau mai mult, nu puteți contribui la un Roth. Dosarele individuale și șefii de familie au atins pragul de contribuție redus la 117.000 $ și sunt descalificați odată ce valoarea lor modificată AGI este de 132.000 $ sau mai mult.Aceste limite se aplică în anul fiscal 2016 și sunt susceptibile de a se schimba în viitor.

"Nu uitați să finanțați un cont pentru salariul scăzut sau soțul / soția care nu lucrează", spune Amy Rose Herrick, consultant financiar plătit, reprezentant al consiliului de investiții și plătitor de impozite plătite în Christiansted, Va. pentru a câștiga fonduri pentru a avea cont propriu de pensionare. Nu este adevarat. Poți avea ceea ce se numește soțul Roth IRA, pe baza veniturilor soțului lucrat. „

7. Completați documentele corecte la ora impozitului.

Dacă trebuie să retrageți contribuțiile de la IRA dvs. Roth pentru a le folosi în caz de urgență, există documente implicate. Chiar dacă vi se permite să retrageți contribuțiile fără penalități, trebuie să raportați retragerile la IRS din partea III a formularului 8606.

Dacă utilizați software de pregătire fiscală, vă va întreba dacă ați făcut retrageri de la un contul de pensionare pe parcursul anului și vă va îndruma prin documente. Dacă utilizați un formator profesionist de impozite, asigurați-vă că i-ați spus despre retragerea dvs. astfel încât acesta sau ea să poată completa formularul IRS 8606 pentru dvs.

Dacă puneți bani în Roth și nu luați nimic, nu aveți nimic de făcut în plus la timpul de impozitare. Nu aveți nevoie să raportați contribuțiile Roth IRA la declarația dvs. fiscală, deoarece ați plătit deja impozitul pe acel venit, iar contribuțiile nu vă reduc venitul impozabil.

De asemenea, dacă îți faci contribuția Roth înainte de termenul de depunere a impozitului pe venit pentru anul și trebuie să-i retragi acei bani înainte de termenul de depunere, IRS tratează aceste contribuții ca și cum nu le-ai fi făcut niciodată. Nu va trebui să le raportați la ora impozitului.

Linia de fund

"Roth IRA este locul perfect pentru a depozita aceste fonduri" doar pentru caz ", profitând în același timp de oportunitatea creșterii fără impozite și a veniturilor neimpozabile în pensionare", a spus Dickerson spune.

În timp ce IRS numește tipurile de retrageri descrise în acest articol "fără rezerve", ceea ce o face să pară că încălcați o regulă, le consideră o "întoarcere a contribuțiilor dvs. regulate" și nu le impozitează sau le sancționează. Distribuțiile "calificate" sunt pur și simplu cele care au fost în Roth timp de cel puțin cinci ani și că te retragi după vârsta de 59 de ani. 5.

Aveți 15,5 luni în fiecare an fiscal pentru a acumula fonduri de urgență pentru a plasa într-un Roth. De exemplu, pentru anul fiscal 2014, puteți face contribuții în orice moment de la 1 ianuarie 2014 până la 15 aprilie 2015. Pentru a afla mai multe, consultați Publicația IRS 590.