Oricine a crezut ideea unui fond de urgență a avut intenții bune. Ideea din spatele fondului este că oamenii ar trebui să păstreze o economie de șase luni până la un an de cheltuieli pe mâna pentru a întâlni urlete neașteptate în drum, cum ar fi o concediere sau o problemă medicală. Fondurile de urgență reprezintă o finanțare personală, iar unii experți le acordă prioritate în ceea ce privește plata datoriilor cu dobânzi ridicate (vezi deasemenea: Economii și plăți în afara datoriilor .)

De fapt, fondurile de urgență sunt atât de sacrosanct în unele cercuri de planificare financiară încât chiar și situațiile de urgență nu sunt considerate suficient de importante pentru a atinge fondul de urgență. Articole precum "Înlocuiește transmisia dvs. într-adevăr o situație de urgență? "Și" Soțul meu și-a pierdut locul de muncă, dar nu ne atingem fondul de urgență! "Sunt comune pe internet.

Întrebarea adevărată este dacă persoanele care își administrează banii în mod responsabil ar trebui chiar să se bată cu fondurile de urgență.

-

Nu este nevoie de fonduri de urgență

O persoană disciplinată din punct de vedere financiar care locuiește sub mijloacele sale nu are nevoie de un fond de urgență. Să ne imaginăm o persoană responsabilă din punct de vedere financiar fără datorii și care locuiește în proporție de 80% din veniturile sale. Cât de mult este disponibilă o anumită persoană la un moment dat variază, dar pentru responsabilul fiscal cu un credit considerabil bun, ar fi suficient să acoperiți cele mai multe dezastre personale. Profitând de ciclurile cărților de credit și de reducerea cheltuielilor, datoria nu trebuie să fie efectuată pe carduri de credit sau să suporte dobânzile pe termen lung. (Vezi și: Managementul creditelor și datoriilor: Carduri de credit.)

Totuși, în cazul unei pierderi de locuri de muncă, păstrarea unui fond de urgență poate oferi pacea minții. Într-un buget perfect, rambursarea datoriilor și contul de economii reprezintă 25% din venitul unei persoane. Categoriile mari sunt locuințele (35%) și viața (25%). În cazul unei pierderi de locuri de muncă, este realist să nu mai economisiți bani, lăsând doar 75% din buget să fie acoperite de prestații de șomaj. În timp ce șomajul nu plătește 75% din venitul unei persoane, nu se deplasează la muncă și reducerea cheltuielilor de zi cu zi poate contribui la acoperirea acestui decalaj.

Costul oportunității este prea mare

Cel mai bun lucru pentru a nu avea un fond de urgență este renunțarea la costul de oportunitate asociat cu menținerea unui număr mare de bani. Un fond de urgență poate oferi pace, dar folosirea banilor pentru a rambursa datoriile se plătește în mod literal. O persoană disciplină financiară nu înseamnă neapărat o persoană care nu are datorii. Datoria medie a cardurilor de credit în America este de aproximativ 5, 600 dolari și cu o rată a dobânzii de cel puțin 13%, care ajunge la 728 dolari SUA, în medie, cheltuielile cu dobânzile în fiecare an. Un fond de urgență de 10 000 $ nu va câștiga nimic apropiat de acest lucru. (A se vedea și: Vreau să investesc fondul de urgență pentru a câștiga interesul .)

Chiar și pentru persoanele disciplinate din punct de vedere financiar care nu au datorii prin carduri de credit, costul oportunității pierdute de a deține numerar este încă prezent, deși nu atât de ridicat, nici sigur. Anul trecut, S & P 500 a crescut cu 11%, ceea ce înseamnă că pentru fiecare $ 10 000 de bani în fonduri de urgență în bancă, la o rată a dobânzii de 1%, o persoană a pierdut $ 1 000 în schimb.

Acestea fiind spuse, nu există nici o garanție că nici o investiție în capitaluri proprii nu va pierde bani într-un anumit an. În cazul unei recesiuni, o persoană ar putea să-și piardă locul de muncă și o cantitate considerabilă de fonduri de urgență investite pe piață, ceea ce este o posibilitate foarte importantă de luat în considerare. Aceasta este o preocupare valabilă. Și acesta este motivul pentru care planificatorii financiari profesioniști au recomandat de mult ca investitorii să își păstreze fondurile de urgență din piață.

Din nou, pare a fi prostește să nu aveți active lichide în caz de urgență, dar dacă un investitor are acces la o mulțime de credite, există mult spațiu pentru a găsi bani înainte de a fi plătită o factură. Într-o situație în care o persoană nu își poate permite să plătească un card de credit la sfârșitul unui ciclu și dorește să evite taxele mari de dobândă, acesta poate rambursa cardul prin vânzarea unei investiții.

Linia de fund

Investitorii agresivi ar trebui să evite fondurile de urgență datorită costului ridicat al oportunităților. Într-o lume cu credite disponibile și investiții care pot fi lichidate în câteva zile, nu este nevoie să păstrați mii de dolari legați doar în caz de pierdere de locuri de muncă sau de urgență.