S-au scris multe despre Actul de îngrijire accesibilă (ACA) și efectele pe care le-a avut asupra pieței asigurărilor de sănătate. În primul an, clopotele de alarmă au sunat deoarece consumatorii și analiștii au descoperit (uneori greu) că asigurătorii oferă planuri de sănătate cu nume cunoscute, dar cu acces sever limitat la medici și spitale. Inițial, aceste "rețele înguste" păreau inferioare rețelelor tradiționale mai mari.

Rețele înguste: mai bine sau mai rău?

Rețelele înguste sunt numite astfel, deoarece doar un procent relativ mic de medici de suprafață este acoperit de plan (25% la 35%, în general). Aceste planuri au devenit cunoscute la scurt timp după ce ACA a fost pusă în aplicare atunci când consumatorii s-au confruntat cu surprize nedorite, cum ar fi posibilitatea de a nu mai putea vizita medicul preferat. Pentru asiguratori, rețelele înguste sunt o modalitate de a menține costurile în jos.

Consumatorii deja jonglează cu detalii confuze și complexe atunci când aleg un plan de sănătate. (Vezi Alegeți printre planurile de sănătate din bronz, argint, aur și platină ). Cei care în ultimii doi ani au selectat planuri înguste de rețea nu erau adesea conștienți de dimensiunea limitată a rețelei și au ales planul, .

Deoarece aproximativ jumătate din planurile de sănătate vândute pe piața federală a asigurărilor nu oferă deloc acoperire pentru serviciile în afara rețelei, costurile pot fi drastice pentru consumatorii care participă la un plan de rețea îngust, dar beneficiază de îngrijire în afara rețelei .

Dezavantajele rețelelor înguste

Cel mai mare dezavantaj al unei rețele înguste este acela că ar putea lăsa un consumator vulnerabil la costurile de îngrijire în afara rețelei, în special dacă consumatorul nu înțelege cum să-și folosească planul de sănătate. Utilizarea accidentală și neintenționată a serviciilor în afara rețelei poate duce la datorii financiare imense. (Un pacient a fost surprins de o factură de 117 000 de dolari de la un chirurg asistent din afara rețelei pe care nici măcar nu-l cunoștea în camera de operație.)

În al doilea rând, inconvenientele și lipsa proximității geografice reprezintă potențiale dezavantaje pentru restrângerea rețelelor . Majoritatea consumatorilor nu doresc să se înregistreze din greșeală pentru o rețea care acoperă doar furnizorii și facilitățile situate departe de casă. Acest lucru se poate întâmpla în zonele metropolitane care oferă un număr mare de rețele mici. Studiile arată însă că, dacă este aleasă corect, accesul geografic într-o rețea îngustă este practic identic cu accesul nerestricționat de plan.

În al treilea rând, unii consumatori dintr-o rețea îngustă ar putea alege să nu caute îngrijire, fie pentru că furnizorul lor de alegere nu se află în rețea, fie pentru că detaliile de acoperire sunt prea complicate pentru a le înțelege.

Un dezavantaj care a fost prezent la începutul ciclului de viață al ACA, dar care a dispărut în cea mai mare parte a fost faptul că rețelele înguste nu oferă în mod constant acces la servicii de specialitate.Acum, fiecare plan are dispoziții pentru toate specialitățile medicale. "Companiile de asigurări sunt destul de inteligente pentru a ști că trebuie să aibă specialități", spune Craig Gussin, vicepreședinte al afacerilor publice pentru Asociația de Asigurări de Sănătate din California. "Ei nu pot spune că nu oferă acest tip de îngrijire. ACA mandate acum ca retelele sunt suficient de largi pentru a garanta accesul la ingrijire.

Avantajele rețelelor înguste

Prețul mai mic este cel mai mare avantaj al rețelelor înguste. La nivel național, primele în 2016 pentru planurile de referință vor fi în medie cu 7,5% mai mari decât în ​​2015; costul este o considerație care va afecta majoritatea persoanelor care achiziționează asigurare. Ratele pentru unele planuri cresc cu 28% sau mai mult. Rețelele înguste se selectează în mod selectiv, iar acestea exclud în mod deliberat furnizorii cu performanțe mai slabe. Astfel, ele încurajează concurența pentru o îngrijire de înaltă calitate la puncte de preț mai mici.

Rețelele înguste ajută consumatorii să obțină o asigurare care ar fi fost inaccesibilă altfel. "Dacă prețul este corect, [o rețea îngustă] poate funcționa" pentru mulți consumatori, spune Gussin. "Lucrul cel mai important este că persoana are asigurare. Ați prefera să vă asigurați că vă puteți permite și să vedeți un doctor pe care nu l-ați mai văzut până acum? Cel mai mult pe care îl plătiți [în afara buzunarului pentru anul calendaristic] este de $ 6, 850. Fără asigurare, proiectul de lege ar putea fi multimilioane. "

Sa demonstrat, de asemenea, că rețelele înguste pot asigura accesul și calitatea serviciilor de îngrijire care sunt la fel de bune sau mai bune decât cele oferite de planurile comerciale, sponsorizate de angajatori.

Alegerea planului potrivit

Furnizori:

Consumatorii care sunt deja supuși unui tratament pentru o afecțiune medicală sau care, din alte motive, doresc să continue să beneficieze de îngrijire de la anumiți furnizori și instalații ar trebui să înceapă cu numele furnizorilor respectivi . Contactați direct furnizorii pentru a afla care dintre rețelele în care participă sau contactați rețeaua în care doriți să vă înscrieți și solicitați o listă de furnizori participanți. COST:

Pentru alți consumatori, o considerație primară este costul. Feriți-vă de prețul autocolantului. Primele sunt foarte vizibile, dar pot să nu fie cel mai bun predictor al costurilor totale din buzunar asociate fiecărui plan. (Chiar dacă costul total anual este mai mic, cu un plan de deductibilitate ridicat, mulți consumatori aleg un plan de primă mai mare.) Cea mai bună modalitate de a compara cu adevărat costurile este să estimați îngrijirea de care veți avea nevoie în anul următor și să calculați suma primelor plus co-plăți și alte costuri anticipate în afara buzunarului, presupunând că estimarea dvs. este corectă. Un plan de platină cu o primă de 600 de dolari poate veni cu vizite de birou de 10 dolari, însă un consumator care este mai tânăr și în general sănătos va economisi bani pe termen lung, mergând cu un plan de bronz cu o primă de 300 de dolari și o deductibilitate ridicată. Bani economisiți în prime mai mult decât compensă cheltuielile de numerar pentru vizitele medicului la prețuri complete înainte de deductibilă este îndeplinită. În caz de urgență medicală, costul maxim al buzunarului (fără a include primele) nu poate depăși 6, 850 dolari, indiferent de planul pe care consumatorul îl alege.

Partea inversă a unei deductibile ridicate este că va împiedica unii consumatori să caute îngrijire. Acești consumatori sunt primii candidați pentru un cont de economii de sănătate, în care pot depune diferența dintre prima înaltă și prima mică (sau orice sumă) în fiecare lună, economisind-o pentru viitoarele cheltuieli medicale.

ACCESIBILITATE:

O altă variabilă importantă este accesibilitatea geografică. Multe planuri au nume care sunt similare cu alte planuri, dar foarte diferite furnizori și liste de spitale în rețea. Verificați din nou aceste liste înainte de a vă înscrie. Linia de jos

Milioane de americani cred că înțeleg planul lor de asigurări de sănătate atunci când, de fapt, nu, și ar fi economisit bani cu o altă alegere. Un studiu a constatat că mai puțin de o treime din consumatori pot răspunde corect la întrebări despre planul și acoperirea acestora.

Petreceți timp cercetând opțiunile planului înainte de a reînnoi automat planul de anul trecut. Aflați că anumiți asigurători intră în mod intenționat pe piață la prețuri foarte mici, cu intenția de a le ridica în timp. Această strategie, cunoscută sub numele de "investiți, apoi recolta", funcționează în favoarea asigurătorilor deoarece știu că consumatorii gravitează spre alegerea cea mai ușoară (planul pe care l-am cumpărat anul trecut sau planul care apare în partea de sus a listei de opțiuni) . Dacă schimbul dvs. oferă un estimator de cost, utilizați-l pentru a juca cu numerele pentru diferite scenarii de asistență medicală posibile care ar putea apărea în anul care vine.

Nu vă fie frică să vă înscrieți într-un plan îngust al rețelei de sănătate. Planurile se schimbă, iar medicii intră și ies din rețele. Faceți un efort pentru a identifica planul care este cel mai potrivit pentru nevoile dvs. "Cei mai mulți oameni petrec mai mult timp planificând vacanța decât să aleagă planul lor de sănătate", spune Gussin.

PPO-urile sau organizațiile furnizoare preferate rămân o alternativă viabilă pentru consumatorii care nu doresc limitările impuse de o rețea îngustă (invariabil un HMO sau EPO). Primele vor fi mai mari, însă selecția furnizorilor este de obicei mai mare.

Pentru mai multe informații despre alegerea unui plan de sănătate, consultați

Sfaturi privind piața de asigurări de sănătate / schimb.