a:

Este întotdeauna o idee bună să țineți niște bani într-o formă lichidă. Este o sabie cu două tăișuri, deoarece cu cât banii sunt mai lichizi, cu atât câștigă mai puțin. Dacă nu aveți niciodată o urgență, puteți să pierdeți șansa de câștiguri substanțiale. Deci ce să fac?

Atunci când analizați unde să plasați fondurile de urgență, asigurați-vă că veți putea accesa banii rapid, ușor și fără penalități când aveți nevoie de ele. Majoritatea profesioniștilor din domeniul financiar nu vă recomandă să investiți fondul de urgență în bursă, deoarece stocurile sunt volatile. Nu doriți să vindeți o pierdere a investiției pentru a vă accesa fondul de urgență. Obligațiunile sunt în general o alegere proastă din motive similare, deși ele pot fi mai puțin volatile decât stocurile. Dave Ramsey, gazda unei emisiuni radio de consiliere financiară, autorul mai multor cărți de finanțare personale și proiectant de programe pentru a ajuta persoanele să iasă din datorii, recomandă ca persoanele să păstreze cheltuielile de trei până la șase luni în cadrul unui fond de urgență într-o verificare sau cont de pe piața monetară care are privilegii de debit sau de scris, astfel încât să puteți plăti rapid și ușor pentru o cheltuială de urgență.

Problema este că

banii într-un cont tradițional de verificare la o bancă de cărămidă și mortar vor câștiga un interes scăzut sau niciun în mediul de rată a dobânzii scăzut de astăzi. Când nu câștigați dobânzi, pierdeți bani pentru inflație în fiecare an. În mod ideal, fondul dvs. de urgență ar obține cel puțin 2% până la 3% pe an pentru a ține pasul cu inflația, dar chiar și atunci când conturile de economii aproape că nu plătesc niciun interes, aceasta este o sarcină dificilă. Deci, cum puteți obține cât mai departe de 0% și cât mai aproape de 2% sau 3% posibil, păstrând în același timp fondul de urgență extrem de lichid și nu-l puneți în pericol?

Favorizarea conturilor de piață monetară

asupra conturilor de verificare poate ajuta. Conturile de pe piața monetară sunt sigure (multe dintre ele sunt asigurate de FDIC și cele care nu au, în general, înregistrări nedeterminate) și tind să plătească mai mult dobânzi decât conturile de contabilitate sau conturile convenționale; o singură bancă electronică de vârf, Synchrony, plătește 0. 85% din conturile de pe piața monetară începând cu luna noiembrie 2017. De asemenea, acestea provin de la card de debit și / sau de privilegii de scriere de cecuri, care vă oferă acces instantaneu la fondurile dvs.

Un cont de economii online cu randament ridicat este o altă opțiune pentru fondul dvs. de urgență.

Conturile online plătesc mai mult interes decât conturile de caramida, deoarece băncile online nu au cheltuielile generale pe care le fac băncile tradiționale. Doar asigurați-vă că știți cum să vă accesați banii într-o situație de urgență, deoarece nu veți putea să mergeți la o bancă și să faceți o retragere mare.Ally Bank, de exemplu, care plătește 1.25% din conturile de economii online din noiembrie 2017, spune că puteți accesa banii printr-un transfer de fonduri online, transfer bancar, transfer de telefon sau cerere de verificare. Dacă aveți încredere în tine să nu cheltuiți fondul de urgență pentru lucrurile pentru care nu a fost destinat, păstrându-l într-un cont de economii cu randament ridicat într-o bancă unde aveți și un cont de verificare ar trebui să vă permiteți să transferați imediat fondurile economiile la verificare, astfel încât să le puteți accesa prin intermediul cardului de debit sau să verificați o situație de urgență. Alte metode de accesare a economiilor de urgență într-un cont online pot dura câteva zile și este posibil să nu puteți aștepta atât de mult.

Banii într-un cont de economii online sunt asigurați de FDIC. Începând cu noiembrie 2017, puteți câștiga până la 1. 30% APY într-un cont de economii online fără un depozit minim la Sincronizare; Ally oferă 1. 25%. Dar, desigur, cu cât depuneți mai mult, cu atât veți câștiga mai mult.

Asigurați-vă că contul pe care îl gândiți nu vă cere să aveți un echilibru mai mare decât cel pe care intenționați să îl întrețineți pentru a obține rata dobânzii pe care o căutați. Dacă aveți doar 1 000 de dolari pentru a pune în rezervă fondul dvs. de urgență, un cont care plătește numai dobânzile ridicate peste soldul de peste 5 000 de dolari nu vă va face nimic. Un alt lucru pe care trebuie să-l aveți în vedere este faptul că unele conturi au rate introductive ridicate, ceea ce poate fi o modalitate foarte bună de a crește câștigurile din dobânzi din fondul dvs. de urgență pe termen scurt, dar doriți să vă păstrați banii în acea bancă odată ce rata revine la normal? Cât de competitivă este rata regulată?

Luați în considerare un certificat de depozit pentru a câștiga potențial și mai mult interes.

Problema cu păstrarea unui fond de urgență pe un CD este că trebuie să plătiți o penalizare pentru a retrage un CD înainte de a fi maturată, iar CD-urile care plătesc cele mai mari rate au scadențe mai lungi, de obicei cinci ani (60 de luni). De exemplu, pedeapsa de retragere anticipată pe un CD pe cinci ani ar putea avea o valoare de șase luni. Retrageți CD-ul înainte de a câștiga chiar și dobândă de șase luni și banca poate lua amenda din partea principalului dvs. director. Dar păstrați-vă banii în CD-uri, de exemplu, cu trei ani înainte de a fi nevoiți să-l retrageți și puteți câștiga mai mult interes după penalizare decât ați avea cu un cont online de economii sau pe piața monetară, în funcție de ratele fiecărui cont de plată. Unele bănci oferă CD-uri fără penalități care vă permit să vă retrageți banii fără a sacrifica vreunul dintre interesele pe care le-ați câștigat. Puteți câștiga o rată a dobânzii mai mică decât ați avea cu un CD obișnuit, dar un CD fără penalități vă permite să câștigați dobânzi, păstrând în același timp lichiditatea fondului. CD-urile sunt de asemenea asigurate de FDIC. Crearea unei scări CD, unde cumpărați mai multe CD-uri mai mici care se maturizează la intervale diferite în loc de un CD mare, vă poate ajuta să evitați sau să minimalizați penalitățile de retragere anticipată. (Vezi

Cum se creează un portofoliu de cadre CD și Cum să câștigi cel mai mult de pe CD-uri atunci când dobânzile sunt reduse .) CD-urile anuale plătesc 2. 40% APY.Cel mai mare CD cu o durată de o lună cu un depozit minim rezonabil de 500 de dolari plătește doar 0,01%. Pentru același depozit minim, ați putea câștiga 1.65% pe un CD pe un an.

Ai putea să investești fondul de urgență în acțiuni și obligațiuni

pentru a încerca să câștigi o rentabilitate mai mare, dar banii tăi ar fi mai puțin lichizi și vor fi supuși unui risc considerabil. Este posibil să dureze câteva zile pentru ca o vânzare să se lichideze, iar numerarul să fie transferat în contul dvs. de verificare, unde îl puteți cheltui. De asemenea, niciodată nu știți dacă piața va fi în sus sau în jos atunci când aveți nevoie pentru a vinde. Depunerea unor fonduri de urgență într-un loc mai puțin lichid, cu risc mai ridicat ar putea avea sens numai dacă aveți un fond de urgență foarte mare și nu ar trebui să accesați toți banii dintr-o dată. (Pentru mai multe informații, consultați Cum să utilizați Roth IRA ca fond de urgență și Fonduri de urgență care sunt potrivite pentru suportul dvs. fiscal are cheltuieli de câteva luni, așa cum reclamă Ramsey, atunci puteți lua în considerare amestecarea și potrivirea multor instrumente diferite, astfel încât economiile dvs. să fie încă accesibile (eventual pe o cronologie graduată), evitați penalitățile de retragere și maximizați oportunitățile de creștere disponibile.