Diferențele dintre anumite tipuri de polițe de asigurare sunt ușor de înțeles. De exemplu, asigurarea auto acoperă automobilele și asigurările de locuințe acoperă case individuale. Cu toate acestea, alți termeni nu sunt atât de explicați. Trebuie să înțelegeți diferențele dintre asigurarea primară și cea în exces, în special, pe măsură ce le veți întâlni probabil la un moment dat. S-ar putea să fi auzit, de asemenea, despre termenul de "reasigurare", pe care este mai puțin probabil să îl întâlniți, dar ar trebui totuși să știe să evite confuzia.

AD:

Primary

Asigurarea este considerată primară ori de câte ori acoperirea începe după ce un contract scris a fost semnat și o eventuală răspundere a fost declanșată de un eveniment. De exemplu, dacă încheiați o poliță de asigurare împotriva incendiilor în locuința sau afacerea dvs., acoperirea primară începe în momentul în care proprietatea asigurată suferă daune provocate de incendiu.

O poliță de asigurare primară impune în mod normal o taxă asupra transportatorului de asigurare pentru a proteja împotriva oricărei reclamații împotriva asiguratului, cum ar fi protejarea unui șofer de mașină care a fost lovit într-o intersecție de o altă mașină. S-ar putea să existe anumite prevederi referitoare la momentul și circumstanțele, cum ar fi promptitudinea de a raporta cererea, dar, în general, obligațiile asigurătorului urmează un model similar în fiecare caz.

Fiecare politică primară are o limită impusă asupra sumei de acoperire disponibilă și stabilește, în mod normal, limite deductibile pentru client. Politicile primare se plătesc împotriva creanțelor, indiferent dacă există alte polițe restante care acoperă același risc.

Asigurarea primară are o structură puțin diferită, sau cel puțin o utilizare pe termen diferit, atunci când se referă la asigurarea medicală. Asigurarea primară în medicină se referă, în mod normal, la primul plătitor al unei creanțe, până la o anumită limită de acoperire, dincolo de care un plătitor secundar este obligat să acopere sume suplimentare. Acest lucru este deosebit de important în interacțiunea dintre Medicare și alte forme de asigurare medicală.

Excesul de acoperire a asigurărilor este un subiect de confuzie considerabilă datorită numeroaselor utilizări diferite ale termenului "excedent" în industria asigurărilor. De fapt, s-au înregistrat unele reclamații semnificative împotriva furnizorilor de asigurări care au folosit termenul într-o manieră confuză sau înșelătoare.

În forma sa cea mai de bază, o poliță de exces de răspundere extinde limita asigurărilor pentru a găsi o acoperire de asigurare existentă, cunoscută și sub denumirea de poliță de răspundere subiacentă. Politica de bază nu trebuie să fie asigurare primară; poate fi o reasigurare sau o altă politică excesivă în multe situații. Adesea, politicile de asigurare umbrelă sunt politicile fundamentale.

Cu toate acestea, asigurarea în exces nu este neapărat același lucru ca și asigurarea umbrelă.O politică de răspundere umbrelă este scrisă pentru a acoperi mai multe politici de răspundere primară diferite. De exemplu, o familie ar putea achiziționa o poliță de asigurare personalizată (PUP) de la Allstate Corp. (NYSE: ALL

ALLAllstate Corp.99 + 18.90%

Creat cu Highstock 4. 2. 6 ) pentru a extinde acoperirea excesivă atât asupra politicii lor auto, cât și asupra proprietarilor de case. Dacă o politică excesivă se aplică numai unei singure polițe de bază, aceasta nu este considerată o politică de asigurare umbrelă. Institutul Internațional de Gestionare a Riscurilor prezintă trei utilizări ale unei polițe de asigurare excedentare umbrelă. Prima utilizare prelungește acoperirea limită excesivă la politicile de asigurare de bază după ce acestea au fost epuizate prin plățile unei creanțe mai mari. A doua utilizare este flexibilitatea, care trebuie utilizată într-o situație în care politicile subiacente nu sunt suficiente, însă actualizarea întregului pachet de politici este prea scumpă. În fine, o politică umbrelă poate oferi protecție împotriva unor afirmații care nu sunt acoperite de politicile subiacente. Reasigurare

Cu excepția cazului în care dețineți sau lucrați pentru o companie de asigurări, este puțin probabil să întâlniți reasigurări pe piață. De fapt, reasigurarea este asigurarea pentru alte societăți de asigurări. Fiecare contract de reasigurare angajează un asigurător sau un reasigurător acoperitor, pentru a proteja împotriva eventualelor pierderi rezultate din obligațiile de asigurare emise de asiguratul acoperit sau de asigurătorul care cedează.

Caracteristicile fundamentale de exploatare ale reasigurării sunt similare cu cele de asigurare primară. Societatea de asigurări care cedează plătește prima reasigurătorului și creează o cerere potențială împotriva riscurilor viitoare nedorite. Dacă nu ar exista o protecție suplimentară a societăților de reasigurare, majoritatea asigurătorilor primari ar ieși din piețe mai riscante sau vor imputa majorări de prime în politicile lor.

Un exemplu obișnuit de reasigurare este cunoscut sub numele de "politică de pisică", pentru politica excesivă de reasigurare catastrofică. Aceasta acoperă o limită specifică de pierdere din cauza unor situații catastrofale, cum ar fi un uragan, care ar obliga asigurătorul principal să plătească simultan sume importante de creanțe. Cu excepția cazului în care există alte dispoziții specifice privind apelurile de numerar, reasigurătorul nu este obligat să plătească decât după ce asigurătorul inițial plătește creanțele asupra propriilor politici.