În plus față de planurile de bronz, argint, aur și platină pe care probabil vă cunoașteți în conformitate cu Legea privind îngrijirile accesibile, există un al cincilea tip de plan de asigurare de sănătate disponibil dacă aveți mai puțin de 30 de ani aveți o scutire de greutăți. Oficialii guvernamentali au decis să numească acest tip de plan "catastrofal" pentru că vă permite să vă "protejați de cele mai grave scenarii, cum ar fi îmbătrânirea gravă sau rănirea. "Să analizăm dacă un plan catastrofal ar putea fi o opțiune bună pentru dumneavoastră. (Pentru mai multe informații, consultați Cum funcționează Asigurările de sănătate catastrofale .)

Primele catastrofale nu sunt întotdeauna cele mai ieftine

Principalul considerent pentru achiziționarea asigurărilor de sănătate catastrofale este probabil costul. Dacă cumpărați acoperire catastrofică deoarece venitul dvs. este scăzut, vedeți care credite fiscale pe care le-ați fi eligibil dacă ați cumpărat un plan de bronz sau de argint. S-ar putea să aveți posibilitatea de a obține o acoperire mai bună și / sau prime mai mici, mergând pe acest traseu. (Pentru mai multe informații, consultați Sfaturi pentru găsirea unei asigurări de sănătate accesibile .

În mod surprinzător, ați putea obține chiar și o acoperire mai bună și prime mai mici de la un plan de bronz fără subvenții. De exemplu, o femeie de 24 de ani care trăiește în St. Louis, care are nevoie de un plan de asigurare de sănătate cu prime lunare mai mici de 200 de dolari, dar care nu se califică pentru subvenții, pentru că câștigă 40 000 de dolari pe an are opt opțiuni prin schimb, plan catastrofic de la Imnul pentru 198 de dolari pe lună și un plan de bronz de la Coventry la 177 dolari pe lună. În timp ce planurile sunt identice în majoritatea privințelor, inclusiv limita de deductibilă și în afara buzunarului de 6, 850 dolari și co-asigurarea de 0%, planul de bronz are, de fapt, un co-plătitor mai mic pentru vizite de medic ($ 25 față de $ 40) fiind de 21 de dolari mai ieftin pe lună. Unul dintre puținele lucruri pe care le obțineți de la costul suplimentar al planului catastrofal este de 20 de vizite fizice sau terapeutice suplimentare pe an (40 față de planul de bronz 20). Dar planul de bronz nu acoperă vizitele chiropractice, așa cum face planul catastrofal. (Pentru mai multe informații, consultați Reducerea costului pentru asigurarea de sănătate pe piață .)

Dacă nu aveți suficiente economii pentru a satisface o limită anuală de $ 13, 850 USD deductibilă și în afara rețelei, în valoare de $ 13, un plan catastrofal, 700 pe persoană și 27, 400 dolari pe grup, acest tip de plan ar putea să nu fie potrivit pentru dvs. De fapt, multe planuri de bronz nu vor fi potrivite nici pentru tine, deoarece multe au deductibile egal sau aproape la fel de mare - media individuală deductibilă este de $ 5, 731 și media maximă individuală în afara buzunarului este de $ 6, 639, conform HealthPocket. com, o companie de tehnologie care compară și clasifică planurile de sănătate. Dacă trebuie să mergeți la camera de urgență, să faceți o intervenție chirurgicală sau să fiți tratată pentru o boală costisitoare, cum veți plăti pentru cheltuielile din buzunar?Unii furnizori de asistență medicală vor lucra împreună cu dvs. pe un plan de plată, dar alții nu vă vor trata fără plata în avans.

Sănătatea dumneavoastră ar trebui să influențeze cu siguranță decizia dvs. dacă un plan catastrofal este cea mai bună opțiune. Dacă planurile pe termen scurt includ intervenții chirurgicale, naștere sau tratament continuu pentru o afecțiune medicală existentă, ar trebui să renunțați probabil la planul catastrofal. Ar trebui să te uiți la toate planurile disponibile și să vezi ce ai de gând să cheltuii din buzunar, având în vedere circumstanțele tale. S-ar putea chiar să găsiți că un plan de argint sau de aur, în ciuda primelor lor superioare, oferă cea mai bună valoare. (

Achiziționarea de asigurări private de sănătate

). Contribuția la un HSA Unul susținut de a avea un plan de sănătate catastrofic este faptul că este considerat un plan de sănătate ridicat deductibil și asta înseamnă că "sunt eligibile să contribuie la un cont de economii de sănătate (HSA). (Pentru mai multe informații, consultați

Cum funcționează HSA

.) Puteți contribui cu un venit înainte de impozitare unui HSA, indiferent dacă sunteți angajat, șomer sau pensionar. Dacă venitul dvs. este suficient de mare pentru a vă supune impozitului pe venit, utilizarea unei HSA pentru a vă plăti cheltuielile dvs. pre-deductibile va ușura stingerea datorită economiilor fiscale. Dar, dacă venitul dvs. este atât de scăzut încât sunteți scutit de plata oricărui impozit pe venit, un HSA nu vă va ajuta pe termen scurt. Vă va ajuta în continuare pe termen lung, dar numai dacă vă puteți permite să lăsați bani în ea. (Pentru mai multe detalii, a se vedea Cum să utilizați HSA pentru pensionare .) Din nou, o opțiune mai bună ar putea fi alegerea unui plan de sănătate regulat, non-catastrofic și cu o deductibilitate ridicată. Un plan individual trebuie să aibă doar un deductibil de 1.000 $ și un plan familial trebuie să aibă doar o deductibilitate de 2.000 $, pentru a vă califica drept HDHP și a vă face eligibili să contribuiți la o HSA. Aceste deductibile reprezintă o fracțiune din ceea ce veți plăti printr-un plan catastrofal. În timp ce vă puteți aștepta ca primele să fie mai mari decât cele pentru un plan catastrofal, puteți utiliza contribuțiile HSA pentru a reduce în mod eficient eventualele cheltuieli medicale din afacere. Evitarea sancțiunilor

Având un plan catastrofal atunci când vi se cere să vă asigurați în conformitate cu Legea privind îngrijirile accesibile, înseamnă să evitați cele 695 de dolari sau mai multe sancțiuni pe care le-ați plăti în alt mod. Nu, nu ne așteptăm să vă plictisiți să plătiți câteva mii de dolari pe an sau mai mult în prime pentru a evita o pedeapsă de câteva sute de dolari. Dar este unul dintre "beneficiile" asigurării. Pentru a pune o lovitură pozitivă, să presupunem că ai plătit aproximativ 2, 400 de dolari anual în planuri catastrofale sub exemplul Missouri dat mai devreme. Dacă mergeți neasigurat și nu beneficiați de o scutire de pedeapsă, trebuie să plătiți 695 $ și să nu primiți nimic în schimb. Pentru un extra $ 1, 705 beneficiați de protecție împotriva facturilor medicale ridicate.

Linia de fund

Dacă aveți nevoie doar de servicii medicale minime în cursul anului, primele mai mici ale acestor planuri vă pot economisi bani, dar veți pierde mii de dolari dacă întâmpinați o problemă majoră de sănătate. În mod ironic, având în vedere un plan catastrofal, poate fi, de fapt, o catastrofă pentru finanțele voastre - pur și simplu nu la fel de mult ca și cum ai fi neasigurate.Cu toate acestea, este mai bine să aveți un plan catastrofal decât să nu aveți asigurări, ceea ce ar putea însemna că nu puteți beneficia de tratament (cu excepția unei afecțiuni medicale de urgență acute). Nu riscați să mergeți neasigurat. (Mai mult, vezi

Aveți nevoie de Asigurare medicală pe termen scurt

)