Când este vorba de a considera asigurarea de viață ca fiind o investiție, probabil că ai auzit cuvântul "Cumpărați termenul și investești diferența. "Acest sfat se bazează pe ideea că asigurarea de viață pe termen este cea mai bună alegere pentru majoritatea persoanelor, deoarece este cel mai puțin costisitor tip de asigurare de viață și lasă bani liberi pentru alte investiții. Asigurarea de viață permanentă, cealaltă categorie majoră de asigurări de viață, permite asiguraților să acumuleze valoarea în numerar, în timp ce termenul nu este, dar există taxe scumpe de gestionare și comisioane de agenți asociate cu politici permanente, iar mulți consilieri financiari consideră aceste acuzații o risipă de bani.

Atunci când auziți consilieri financiari și, mai des, agenți de asigurări de viață care pledau pentru asigurarea de viață ca investiție, se referă la componenta de numerar a asigurărilor de viață permanente și la modalitățile pe care le puteți investi și împrumuta acești bani. (Vezi

6 moduri de captare a valorii numerarului în asigurările de viață. ) Când are sens să investești în asigurarea de viață în acest fel - și când ești mai bine să cumperi termenul și să investești diferența? Să aruncăm o privire la unele dintre cele mai populare argumente în favoarea investițiilor în asigurarea de viață permanentă și cum se pot compara alte posibilități de investiții.

Argumente în favoarea utilizării Asigurării de Viață Permanente ca investiție

Există multe argumente în favoarea utilizării asigurării permanente de viață. Problema este: aceste beneficii nu sunt unice pentru asigurarea de viață permanentă. De multe ori le puteți obține în alte moduri, fără a plăti cheltuielile de conducere ridicate și comisioanele agenților care vin cu asigurare de viață permanentă. Să examinăm câteva dintre cele mai răspândite beneficii ale asigurărilor de viață permanente unul câte unul.

1. Ai o creștere cu amânare fiscală.

Acest avantaj al componentei de numerar a unei polițe de asigurare de viață permanentă înseamnă că nu plătiți impozite pe dobânzi, dividende sau câștiguri de capital în polița de asigurare de viață până când retrageți produsul. Cu toate acestea, puteți beneficia de aceleași avantaje prin plasarea banilor în orice număr de conturi de pensionare, inclusiv IRA tradiționale, 401 (k) s, 403 (b) s, SIMPLE IRA, SEP IRA și 401 (k) .

Dacă depășiți contribuțiile dvs. la aceste conturi an după an, asigurarea de viață permanentă ar putea avea un loc în portofoliul dvs. Pentru mai multe informații despre avantajele fiscale ale vieții permanente, a se vedea

Reducerea facturii fiscale cu asigurare permanentă de viață . 2. Puteți păstra politica dvs. până la vârsta de 100 de ani, atâta timp cât plătiți primele.

Un avantaj cheie în ceea ce privește asigurarea de viață permanentă pe termen lung este că nu vă pierdeți acoperirea după un anumit număr de ani. Politica pe termen se încheie la sfârșitul mandatului, care pentru mulți asigurați este la vârsta de 65 sau 70 de ani.Dar când ai 100 de ani, cine va avea nevoie de ajutorul tău pentru moarte? Cel mai probabil, persoanele pe care le-ați luat inițial o poliță de asigurare de viață pentru a vă proteja, soțul / soția și copiii dvs. sunt fie autosuficiente, fie au decedat.

3. Puteți împrumuta împotriva valorii în numerar pentru a cumpăra o casă sau a vă trimite copiii la colegiu, fără a plăti impozite sau penalități.

De asemenea, puteți utiliza banii pe care îi puneți într-un cont de economii pe care îl controlați - unul pe care nu plătiți comisioane și comisioane - pentru a cumpăra o casă sau pentru a trimite copiii dvs. la colegiu. Dar ceea ce înțeleg cu adevărat agenții de asigurări atunci când fac acest lucru este că, dacă puneți bani într-un plan de pensii avantajat de taxe ca un 401 (k) și doriți să îl scoateți pentru alt scop decât pensionarea, este posibil să plătiți o sumă de 10 pedeapsa de distribuție timpurie, plus impozitul pe venit datorat. Mai mult, unele planuri de pensionare, cum ar fi 457 (b) s, fac dificilă sau chiar imposibilă scoaterea de bani pentru unul din aceste scopuri.

Acestea fiind spuse, este în general o idee proastă de a vă pune în pericol pensionarea prin raiderea economiilor dvs. de pensii pentru alte scopuri, sancțiuni sau nu. Este, de asemenea, o idee proastă de a confunda asigurarea de viață cu un cont de economii. În plus, atunci când împrumutați bani din polița de asigurare permanentă, aceasta va acumula dobânzi până când o veți rambursa și dacă veți muri înainte de rambursarea împrumutului, moștenitorii dumneavoastră vor primi un beneficiu mai mic pentru deces. (Pentru a afla mai multe, citiți Cum funcționează împrumuturile 401 (k)?)

4. Asigurarea permanentă de viață poate oferi beneficii accelerate dacă devii critic sau terminat bolnav.

Înainte de a muri dacă ați dezvolta o afecțiune specificată, cum ar fi infarct miocardic, accident vascular cerebral, cancer invaziv sau insuficiență renală în stadiul terminal, este posibil să primiți oriunde între 25% și 100% din beneficiile pentru deces. Beneficii accelerate, așa cum sunt ele numite, este că le puteți folosi pentru a vă plăti facturile medicale și, eventual, pentru a vă bucura de o mai bună calitate a vieții în ultimele luni. Neajunsul este că beneficiarii dvs. nu vor primi beneficiul pe care l-ați avut în vedere atunci când ați scos polița. De asemenea, asigurarea de sănătate ar putea oferi deja o acoperire suficientă pentru facturile medicale.

În plus, unele politici pe termen oferă această caracteristică; nu este unic pentru asigurarea de viață permanentă. Unele politici plătesc suplimentar pentru beneficii accelerate - ca și când primele de asigurare de viață permanente nu ar fi fost deja destul de ridicate. (

Argumente în favoarea termenului de cumpărare și a investirii diferenței

Atunci când cumpărați o politică termică, toate primele dvs. merg către obținerea unui beneficiu pentru deces pentru beneficiarii dvs. , care de obicei sunt soțul / soția sau copiii. Asigurările de viață pe termen, spre deosebire de asigurările de viață permanente, nu au nicio valoare în numerar și, prin urmare, nu au niciun element de investiție. Cu toate acestea, vă puteți gândi la termenul de asigurare de viață ca o investiție în sensul că plătiți relativ puțin în prime în schimbul unui beneficiu relativ mare de moarte.

De exemplu, o femeie fără vârstă de 30 de ani, aflată în stare excelentă de sănătate, ar putea obține o politică pe termen de 20 de ani cu un beneficiu de deces de 1 milion de dolari pentru 480 de dolari pe an.Dacă această femeie moare la vârsta de 49 de ani după plata primelor timp de 19 ani, beneficiarii ei vor primi un impozit gratuit de 1 milion de dolari, în timp ce ea va plăti doar 9, 120 dolari. Asigurările de viață pe termen oferă o rentabilitate incomparabilă a investiției în cazul în care beneficiarii trebuie să o folosească vreodată. Acestea fiind spuse, acestea oferă o rentabilitate negativă a investiției dacă sunteți în majoritatea deținătorilor de polițe ale căror beneficiari nu depun niciodată o plângere. În acest caz, ați plătit un preț relativ scăzut pentru pace, și puteți sărbători faptul că sunteți încă în viață.

Chiar nu-ți place ideea de a "arunca" aproape 10 000 de dolari în următorii 20 de ani? Ce s-ar întâmpla dacă ați investit 480 de dolari pe an pe piața de valori? Dacă ați câștigat o rentabilitate medie anuală de 8%, ați avea 25, 960 dolari după 20 de ani, înainte de impozitare și inflație. Având în vedere costul de oportunitate de a pune acele 480 de dolari pe an în prime de asigurare de viață pe termen în loc să-l investești, într-adevăr "arunci" $ 25, 960. Dar dacă vei muri fără asigurare de viață în acești 20 de ani, cu aproape nimic în loc să le lase cu 1 milion de dolari.

Ce se întâmplă dacă ați cumpărat o asigurare de viață permanentă? Aceeași femeie descrisă mai sus, care a cumpărat o poliță de asigurare a întregii vieți de la aceeași companie de asigurări, se poate aștepta să plătească 9, 370 USD anual. Costul întregii politici de viață pentru un

an unic este doar puțin mai mic decât costul politicii de viață pentru 20 de ani . Deci, cât de multă valoare pe care o construiți pentru acel cost suplimentar? - După cinci ani, valoarea garantată a politicii de numerar este de 19, 880 $ și veți fi plătit 46, 850 de euro în primele.

- După 10 ani, valoarea garantată a politicii de numerar este de 65, 630 USD și veți plăti 93, 700 de euro în primele.

- După 20 de ani, valoarea garantată a politicii este de 181.630 de dolari și va fi fost plătită în valoare de 187.400 de dolari.

Dar după 20 de ani, dacă ați cumpărat un termen de 480 USD pe an și ați investit diferența de 8, 890 de dolari, ați avea 480, 806 înainte de impozitare și inflația, cu o rentabilitate medie anuală de 8%.

Sigur, spui, dar politica de asigurare de viață permanentă

garantează care se întoarce. Nu am garantat o revenire de 8% pe piață. Este adevărat. Dacă nu aveți toleranță la risc, puteți pune extra 8, 890 dolari pe an într-un cont de economii. Veți câștiga 1% anual, presupunând că ratele dobânzilor nu cresc niciodată de cele mai scăzute niveluri istorice de astăzi. După 20 de ani, veți avea 208, 671 dolari. Asta este mai mult decât valoarea garantată a politicii permanente de 181, 630 dolari. Linia de fund

Utilizarea asigurării de viață permanente ca investiție poate avea sens pentru unii unele situații - de obicei, persoane cu venituri înalte care caută o modalitate de a minimiza impozitele pe bunuri.

Pentru persoana obișnuită, șansele sunt slabe că asigurarea de viață permanentă va fi o investiție bună în comparație cu termenul de cumpărare și investiția diferenței. Pentru mai multe informații despre acest subiect, consultați

Strategiile de utilizare a asigurării de viață pentru pensionare .