Nota Editorului: La 28 iulie 2017, Departamentul de Trezorerie a anunțat că va închide programul myRA. Articolul de mai jos reflectă condițiile din 30 noiembrie 2015.

Majoritatea americanilor nu se bazează numai pe securitatea socială pentru a-și finanța anii de pensionare. Potrivit unui sondaj realizat de Gallup, lansat la începutul acestui an, doar 36% dintre respondenți consideră că programul ar fi o sursă majoră de venit atunci când vor părăsi în cele din urmă forța de muncă.

Din păcate, construirea unui ou cuib de cuiva este uneori o propunere dificilă. Aproape jumătate din lucrătorii din S.U.A. nu au un plan de pensionare de 401 (k) sau alt plan de pensionare prin angajatorul lor. Și costul și complexitatea înființării unui cont individual de pensionare înseamnă că nu este întotdeauna o opțiune viabilă. Mai mult, IRA, în mod corect sau nu, au câștigat o reputație în unele locuri ca fiind pur și simplu prea riscante.

Introduceți contul de economii al pensionarilor, care guvernul federal a lansat la nivel național în această lună. La prima vedere, se pare că seamănă foarte mult cu un Roth IRA, care vă permite să loviți banii după impozitare și apoi să retrageți fonduri fără taxe în momentul pensionării. (Pentru mai multe detalii, a se vedea Bună ziua, myRA: Economii de pensionare pentru începători ).

Diferența este că miRA este un pic mai simplu. În timp ce IRA tipice confundă uneori investitorii novici cu un meniu larg de acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale, acest nou cont investește doar în obligațiuni de trezorerie ultra-sigure din S.U.A. Și deoarece aceste instrumente de îndatorare sunt susținute de credința și creditul deplin al guvernului, este practic imposibil să-și piardă valoarea.

Guvernul o numește "un cont de economii pentru pensionari" pentru un motiv. Nu există taxă de instalare și, spre deosebire de unii furnizori privați de IRA, nu este necesar să păstrați un echilibru minim. Odată ce soldul dvs. ajunge la 15.000 $ - sau la 30 de ani după ce ați stabilit contul, dacă aceasta se întâmplă mai devreme - banii sunt automat transferați într-un Roth privat IRA.

Există o restricție privind cine poate crea un cont. Pentru anul 2015, pot participa numai unii și șefii de dosare care pot face mai puțin de 131.000 de dolari. Dacă sunteți căsătoriți și depuneți în comun, plafonul crește până la 193.000 dolari.

Limitări

Există trei moduri în care un investitor poate contribui la un cont myRA:

• Creați un depozit direct regulat care pune automat o parte din salariul dvs. în contul
• Stabiliți fie o contribuție unică, fie o serie de contribuții din contul dvs. bancar sau din uniunea de credit
• direcționați integral sau parțial rambursarea taxelor federale către cont

Limita anuală cu privire la contribuțiile IRA se aplică și acestor noi vehicule de economii. Capul pentru anul 2015 este de 5, 500 - 6, 500 de dolari, dacă aveți peste 50 de ani. Deci, dacă sunteți un lucrător mai tineri și, de asemenea, puneți 3 000 de dolari într-un IRA separat, puteți pierde doar 2 500 $ față de miRA cont.

Regulile privind retragerile sunt, de asemenea, similare cu cele ale unui Roth IRA. Pentru a scoate taxa de bani gratuit și fără penalități, trebuie să aveți contul de cel puțin cinci ani și să atingeți vârsta de 59½ ani. Cu toate acestea, dacă utilizați fondurile pentru anumite cheltuieli calificate, cum ar fi învățământul superior sau achiziționarea unei prime case, puteți obține regulile de vârstă.

O alegere inteligentă?

Este un cont myRA o bună alternativă la IRA tradiționale sau Roth? Pentru cei cu bani relativ puțini să renunțe, răspunsul ar putea fi da. Lipsa taxelor și a cerințelor privind echilibrul minim reprezintă o combinație atractivă (deși unii furnizori din sectorul privat, cum ar fi E * Trade și TD Ameritrade, oferă conturi fără minim).

Conturile pot atrage, de asemenea, investitori cu risc sporit. Tipurile mai prudente pot dormi bine noaptea, știind că echilibrul lor aproape sigur nu va scădea niciodată, chiar și într-o recesiune a pieței. Asta pentru că Statele Unite au dat faliment doar o dată în ultimii 200 de ani, și chiar și atunci a existat doar o întârziere temporară în plata unor obligațiuni. În ansamblu, acest lucru este aproape de un record perfect.

Cu toate acestea, această securitate are un preț: randamente foarte reci. Banii din contul dvs. primesc aceeași rată a dobânzii ca cea plătită de Fondul de investiții în valori mobiliare. Pe o perioadă de 10 ani, aceasta a generat o rentabilitate anuală de doar 3%.

Noile conturi de economii myRA plătesc aceeași rată a dobânzii ca și Fondul de investiții al titlurilor de stat pe care angajații federali le pot selecta prin intermediul planului de economii Thrift. (Pentru mai multe detalii, a se vedea Planul de economisire a banilor contribuie la pensionarea lucrătorilor federali .) În perioada 2005-2014, această rată a fost în medie de 3. 19% anual.

Sper să investiți în acțiuni care ar putea scădea în valoare când ați atins vârsta de pensionare? O alternativă este deschiderea unui IRA tradițional sau Roth și direcționarea banilor către un fond mutual target, care va schimba automat un procent din deținerile de acțiuni la instrumentele cu venit fix cu vârsta înaintată.

Interesul dintr-un cont myRA bate cu siguranță ceea ce oferă majoritatea conturilor de economii, dar nu va depăși rata inflației cu mult.

Linia de jos

Noile conturi myRA par să le îndeplinească promisiunea de a fi "simple, sigure și accesibile. "Doar fi pregătită pentru întoarce anual minuscul.