Preocupările legate de îngrijirea sănătății la pensionare sunt în creștere, și analizând creșterea costurilor de îngrijire a sănătății în ultimele decenii, se pare că aceste preocupări nu sunt nejustificate. Un alt efect nefericit al creșterii costurilor este că angajatorii renunță la opțiunea de a continua acoperirea de sănătate până la pensionare. În prezent, doar aproximativ 35% dintre angajatori oferă această opțiune, în scădere de la 66% acum două decenii. Acest lucru pune accentul pe planificarea îngrijirii sănătății la pensie asupra individului.

Costurile de îngrijire a sănătății la pensionare

Costul asistenței medicale în timpul anilor de aur depinde, în mod evident, de starea generală a sănătății în pensionare. În medie, Institutul de Cercetări pentru Beneficiari pentru Angajați (EBRI) estimează că un cuplu de 65 de ani poate să plătească 163 de mii de dolari pentru cheltuielile de sănătate în timpul pensionării. Acest număr nu include îngrijirea pe termen lung, cum ar fi o casă de îngrijire medicală.

Beneficiarii pensionari cu unele beneficii ale angajaților rămași se confruntă cu un cost mediu de 552 dolari pe lună înainte de vârsta de 65 de ani, care scade la 227 dolari pe lună după 65 de ani (datorită faptului că Medicare a luat o parte din povară). Cei care nu au beneficii angajaților care doresc să cumpere o poliță privată de asigurări de sănătate ar putea fi uitați la patru cifre pe lună.

Medicare

Medicare oferă asistență medicală de bază pentru pensionari peste 65 de ani și vine în patru părți, de la A la D. Medicare partea A este gratuită (dacă ați plătit în Poolul de securitate socială timp de cel puțin 10 ani) acoperă spitalizarea de bază. Toată lumea primește parte la vârsta de 65 de ani. Partea B este opțională, cu o primă lunară în funcție de venit. Această parte cuprinde vizitele la medic, terapia fizică, testarea diabetului și proceduri similare.

Partea C, cunoscută și sub denumirea de Medicare Advantage, este un plan privat, condus de un asigurător, care este în general egal cu părțile A și B, cu excepția unor zone selectate unde se poate extinde o acoperire mai bună. De exemplu, un asigurător poate include tot ce se găsește în planul B, dar poate adăuga o acoperire de medicamente pentru o primă mai mare. Asigurătorul are o anumită libertate în a forma anumite elemente de acoperire pentru a compensa părțile îmbunătățite; citiți cu atenție fiecare ofertă înainte de a decide. Partea D este o acoperire independentă pentru medicamentele eliberate pe bază de prescripție medicală de la un asigurător privat.

Medicaid este un program de sprijin pentru persoanele cu venituri mici, cu venituri mici, care altfel nu ar fi în măsură să își permită primele sistemului Medicare obișnuit. Eligibilitatea variază în funcție de stat; consultați site-ul web Medicaid pentru mai multe informații. Medicaid acoperă, de asemenea, costurile de îngrijire pe termen lung, atât pentru îngrijirea la domiciliu, cât și pentru îngrijirea la domiciliu, pe care Medicare nu o acordă. Medicaid nu acoperă medicamentele eliberate pe bază de prescripție medicală, dar poate plăti primele pentru înscrierea în partea D.

Medigap este o altă categorie de acoperire Medicare suplimentară oferită de asigurătorii privați.Există 12 politici independente pre-ambalate foarte asemănătoare cu cele coapte în ofertele mai largi ale planului C descrise mai sus. Conținutul fiecăreia dintre aceste politici independente este același, așa cum a fost stabilit de guvern. Ca o regulă, oricine optează pentru o soluție plan C ar trebui să sări peste Medigap; nivelul de redundanță este prea mare pentru a face ca acesta să merite.

Conturi de economii de sănătate

Conturile de economii de sănătate (HSAs) reprezintă o modalitate fiscală de a acorda bani pentru cheltuieli medicale în timpul pensionării. ASA sunt similare cu planurile de pensionare de 401 (k) prin faptul că contribuția este luată direct din salariu pe bază de impozitare, uneori obținând o contribuție corespunzătoare de la angajator și depusă în contul în care crește fără taxe până la folosire. Este, de asemenea, posibilă înființarea unui HSA cu o bancă sau o instituție financiară similară. Un HSA construiește un ouă de cuiburi fără taxe destinate cheltuielilor medicale, indiferent de ce se întâmplă pe drum. Limita de contribuție în anul 2015 este de 6, 650 de dolari (căsătoriți în comun), în timp ce cei de peste 55 de ani primesc un extra $ 1 000.

Pensionarea anticipată

Cei care optează pentru pensionare înainte de vârsta de 65 de ani se confruntă cu o anumită dilemă; ei nu se califică pentru Medicare încă, dar se află la vârsta în care riscul îmbolnăvirilor legate de îmbătrânire încep să spike.

O opțiune pentru persoanele în vârstă de 63 de ani sau mai mult este de a extinde acoperirea de sănătate de la foștii lor angajatori prin consolidarea Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) până când Medicare kicks in. Această acoperire extinsă este mai scump decât ceea ce un angajat activ ar plăti , dar este mult mai puțin costisitoare decât ar fi o politică privată. Un beneficiu suplimentar al COBRA este acela că este identic cu planul anterior, astfel încât persoana păstrează același medic și acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de prescripție medicală fără îngrijorare cu privire la condițiile preexistente.

Bursa de Stat pentru Asigurări de Sănătate

O altă opțiune este achiziționarea asigurării de la bursa de asigurări de sănătate a statului. Legile privind asigurarea de sănătate din 2014 s-au schimbat mult în această privință, limitând drepturile asigurătorilor de a refuza solicitanții, punând un plafon în ce mai mult pot percepe clienții vârstnici comparativ cu clienții mai tineri și mai multe subvenții potențiale pentru cei care câștigă 100-400% limita sărăciei federale (11, 670 până la 46 dolari, 680 pentru 2015). Site-ul Healthcare. gov este un centru central pentru cumpărăturile de asigurări de sănătate de către stat în conformitate cu noile legi.

Legea cu privire la îngrijirea accesibilă

Pe lângă modificările menționate mai sus, Legea accesibilă pentru îngrijire (ACA) a adăugat servicii gratuite pentru persoanele în vârstă. Acestea includ proiecții pentru mai multe tipuri de cancer, densitate osoasă, diabet zaharat, colesterol și multe altele, în timp ce se fixează gaura îngrozitoare în ceea ce privește acoperirea cu medicamente pe bază de prescripție medicală în Medicare. Obțineți o imagine de ansamblu asupra noii acoperiri ACA de la Departamentul de Sănătate și Servicii Umane al U. S.

Asigurarea de îngrijire pe termen lung

Asigurările de sănătate de obicei nu acoperă îngrijirea pe termen lung, cum ar fi casele de îngrijire medicală sau îngrijirea la domiciliu. Beneficiarii Medicaid primesc o acoperire pe termen lung a îngrijirii, dar aceia care nu îndeplinesc criteriile pentru acoperirea Medicaid sunt lăsați să finanțeze astfel de îngrijiri.Costurile de îngrijire la domiciliu se ridică, în medie, la peste 80.000 de dolari pe an, iar serviciile în casă costă adesea 25 USD pe oră.

Asigurarea de îngrijire pe termen lung este costisitoare, dar poate proteja pensionarii de arderea prematura a ouălor lor în anumite situații. De exemplu, să presupunem că un bărbat în vârstă suferă un accident vascular cerebral și necesită îngrijiri extinse, dar soția lui nu este în măsură să ofere acest nivel de îngrijire. Cu asigurarea de îngrijire pe termen lung, tânărul ar primi asistență internă fără să-și scadă economiile.