Cel mai bine este să începeți economisirea pentru pensionare cât mai curând posibil și există numeroase produse disponibile pentru a vă asigura că viitorul dvs. este stabil financiar. Contribuția la planurile de pensionare sponsorizate de angajatori, cum ar fi planurile de 401 (k), este una dintre cele mai populare metode de stimulare a economiilor de pensii. Dacă nu ați avut niciodată ocazia sau previziunea de a pune deoparte bani în cursul primilor ani de activitate, poate părea că este prea târziu pentru a începe să contribuiți la planul de pensionare. Deși poate fi de preferat să începeți economisirea pentru pensionare de îndată ce intrați în forța de muncă, asigurați-vă că, deși s-ar putea să fiți la sfârșitul anilor 30, 40 sau chiar 50, este întotdeauna momentul potrivit să începeți să contribuiți la 401 (k) .

Ce este un 401 (k)?

A 401 (k) este un plan calificat de economii la pensie oferit de angajator. Contribuțiile se efectuează prin amânări salariale, înainte sau după impozitare, în funcție de tipul contului de 401 (k) pe care îl aveți. Odată ce fondurile sunt contribuite la o sumă de 401 (k), administratorul planului investește fondurile tuturor contribuțiilor angajaților în diferite valori mobiliare, fonduri mutuale și obligațiuni pentru a genera venituri din dobânzi. Când vă retrageți, suma dvs. de 401 (k) este mai mare decât suma totală a contribuțiilor dvs. datorită puterii de dobândă compusă câștigată de-a lungul timpului. Unele planuri vă oferă opțiunea de a vă auto-gestiona contul și de a alege care dintre valorile mobiliare în care sunt investite contribuțiile dvs., dar această opțiune este cea mai potrivită pentru cei care sunt investitori experimentați.

În timp ce IRS furnizează anumite linii directoare la care trebuie să adere toate planurile de 401 (k), termenii specifici ai fiecărui plan sunt dictați de angajator. Cu toate acestea, indiferent de planul pe care îl oferă angajatorul dvs. sau cât sunteți de vârstă când începeți să contribuiți, există trei modalități cheie în care puteți profita la maximum de economiile dvs. de 401 (k).

Maximizați contribuțiile dvs.

În 2015, limita de contribuție pentru planurile de pensii de 401 (k) este de 18 000 $ anual. Cu toate acestea, această limită este de obicei ridicată la fiecare câțiva ani pentru a compensa ajustările costului vieții. În plus, participanții la planurile cu vârsta peste 50 de ani sunt eligibili pentru a face contribuții suplimentare de recuperare de 6 000 de dolari, pentru un total de 24 000 de dolari pe an. Această limită a contribuției a fost creată special pentru a încuraja participanții mai vechi din plan să își majoreze economiile în anii care au dus la pensionare.

Este important să rețineți că planurile de 401 (k) pot accepta contribuții atât de la dvs., cât și de la angajatorul dvs. Adesea, orice contribuție făcută de angajator depinde de propria contribuție. Cu toate acestea, unii angajatori aleg să sponsorizeze planuri care necesită să contribuie cu un anumit procent de remunerare a angajaților, indiferent de contribuțiile angajaților.Aceasta înseamnă că, chiar dacă nu faceți nicio contribuție într-un anumit an, angajatorul dvs. poate fi obligat să contribuie oricum. Acesta este doar unul dintre motivele pentru care este posibil să începeți un curs 401 (k) chiar dacă nu sunteți gata să contribuiți singuri. În timp ce acest scenariu nu este obișnuit, nu este nemaiauzit; mai frecvent, angajatorii se potrivesc cu contribuțiile dvs., până la un anumit procent din compensația dvs. anuală, recompensând angajații care salvează pentru pensie, dublând efectiv unele sau toate contribuțiile lor. În alte cazuri, angajaților nu li se cere să contribuie, deci este important să revizuiți termenii planului angajatorului. Contribuția maximă totală de 401 (k) în 2015, inclusiv fondurile angajaților și angajaților, este mai mică de 100% din compensația angajatului sau 53 000 $.

Una dintre cele mai agravante lucruri despre contribuind la planurile de pensionare sponsorizate de angajatori la începutul vieții, este posibil să vă pierdeți o parte considerabilă din economiile dvs., datorită programului de stabilire a planului dvs. dacă vă decideți să schimbați locurile de muncă.

Un program de stabilire a drepturilor este pur și simplu o linie de timp care dictează gradul în care participanții la plan au dreptul la soldurile contului lor pe baza numărului de ani în care au fost angajați. În timp ce contribuțiile dvs. sunt întotdeauna 100%, contribuțiile angajatorului la planul dvs. pot fi pierdute total sau parțial dacă nu ați lucrat pentru angajator pentru un număr minim de ani. Dacă nu începeți să contribuiți la 401 (k) sponsorizat de angajator până la sfârșitul vieții dvs., este posibil să nu fiți nevoit să vă ocupați de aceste neplăceri, deoarece probabil ați îndeplinit deja cerințele de mandat.

Cu toate acestea, dacă intenționați să schimbați locurile de muncă, asigurați-vă că ați revizuit planul de acoperire a planului dvs. și luați în considerare impactul potențial asupra economiilor dvs. de pensii. Dacă în viitoarele planuri de ocupare a forței de muncă există o mică cameră, puteți decide să amânați o schimbare până când veți fi pe deplin înzestrați.

Alegeți contul potrivit pentru dvs.

Când începeți să contribuiți la un cont 401 (k), indiferent de vârsta dvs., trebuie să știți ce tip de cont oferă angajatorului dvs. În general, planurile de 401 (k) sunt tradiționale, dar vi se poate oferi și posibilitatea de a contribui la un cont Roth. Singura diferență dintre un cont tradițional și Roth este sursa contribuțiilor. Orice contribuții pe care le faceți într-un cont tradițional se efectuează pe bază prealabilă. Aceasta înseamnă că o parte din remunerația dvs. lunară de compensare este dedusă din salariul dvs., în funcție de suma specificată pentru amânare, înainte de deducerea oricăror impozite pe venit. Acest tip de contribuție reduce efectiv venitul dvs. impozabil anual. În loc să plătiți impozite pe aceste fonduri în anul în care sunt câștigate, plătiți impozit în anul în care sunt retrase. Acest tip de cont este deosebit de popular printre cei care cred că vor fi într-o limită mai mică de impozitare după pensionare.

În schimb, conturile Roth sunt potrivite pentru cei care cred că vor fi într-o poziție mai înaltă, deoarece contribuțiile la conturile Roth sunt făcute cu dolari după impozitare.Plătiți impozitul pe venit pe întreaga compensație în fiecare an, dar retragerile calificate de la Roth 401 (k) sunt scutite de taxe.

Exemplu

În funcție de compensația dvs. anuală, este posibil să puteți păstra un ou destul de sănătos, chiar dacă nu începeți să contribuiți la un 401 (k) decât mai târziu în viață. Să presupunem că la vârsta de 50 de ani intenționați să vă retrageți la vârsta oficială de pensionare în vârstă de 67 de ani. Dacă faceți o contribuție maximă de 24.000 $ în fiecare an, veți fi investit 408.000 de dolari, chiar fără a ține cont de limitele contribuției crescânde contribuțiile sau veniturile din dobânzi.

Dacă angajatorul dvs. corespunde contribuțiilor dvs. de până la 15 000 $ în fiecare an și planul dvs. obține o rată de interes de 6% consecventă, contul dvs. va crește până la 1, 100 și 302 USD până când vă veți pensiona în 17 ani. Chiar dacă plătiți o contribuție maximă de 24.000 $, iar angajatorul dvs. plătește în primul an 15.000 $ și nu veți mai aduce niciodată o contribuție, contul dvs. va crește până la 105 $ 018.

Este adevărat că 24.000 $ reprezintă dacă vă câștigați un salariu substanțial și sperăm că veți putea să contribuiți înainte de 50. Folosind aceeași vârstă proiectată de pensionare, presupuneți că veți începe să contribuiți la suma de 7 000 de dolari pe an la vârsta de 40 de ani. Angajatorul dvs. vă alocă contribuția până la 15 USD, 000, astfel încât contribuțiile dvs. efective anuale sunt compensate la 100% pentru o contribuție totală de 14.000 de dolari pe an. La o rată anuală a dobânzii de 6%, contul dvs. ar crește până la 891 $, 880 până la pensionarea dvs. în 27 de ani.

Desigur, cu cât începeți să contribuiți mai devreme, cu atât mai mult puteți beneficia de avantajele interesului compus. Cu toate acestea, chiar dacă nu începeți economisirea pentru pensie până la sfârșitul vieții, puteți economisi o sumă substanțială dacă veți profita din limitele contribuțiilor. Dacă aveți vreo experiență de a investi, ați putea fi, de asemenea, în măsură să generați profituri mai mari prin auto-gestionarea dvs. 401 (k).