Dacă vă întrebați dacă ar trebui sau nu să cumpărați asigurare de viață, întrebați-vă această singură întrebare: "Moartea mea ar lăsa pe cineva într-o legătură financiară?" În cazul în care răspunsul dvs. este "da", poate că este timpul să faceți serios cumpărăturile pentru asigurarea de viață. Asigurările de viață pot oferi pacea minții, asigurându-vă că datoriile sau persoanele dragi vor fi luate în considerare în caz de deces. Dar înainte de ao cumpăra, trebuie să vă întrebați dacă vă veți califica și dacă ar trebui să cumpărați asigurare de viață pe termen lung sau permanentă.

Cine are nevoie și se califică pentru asigurarea de viață?

Regula de bază este odată ce devii părinte, orice adult din casa ta câștigând venituri ar trebui să aibă o acoperire de asigurare de viață care va dura până când cel mai mic copil îți va încheia colegiul. Dacă aveți obligații financiare semnificative, cum ar fi datoria de credit de mare valoare sau un credit ipotecar, puteți utiliza asigurarea de viață pentru a vă asigura că datoriile sunt acoperite. Deoarece beneficiile de deces prin asigurarea de viață sunt scutite de impozitarea federală, mulți planificatori financiari folosesc de multe ori beneficii de asigurare de viață ale clienților pentru a ajuta la plata impozitelor la moarte generate de moartea unui iubit.

Pentru a determina dacă vă calificați, cele mai multe polițe de asigurare de viață necesită efectuarea unui examen medical în principal pentru a verifica nivelurile ridicate de colesterol și de zahăr din sânge. Înainte de a emite o politică, societatea de asigurări va verifica, de asemenea, lucruri cum ar fi istoricul medical, hobby-urile, ratingul de credit și recordul de conducere. Factori precum vârsta, fumatul și problemele de sănătate anterioare pot, de asemenea, să ridice primele asupra unei politici.

Cele două metode primare utilizate pentru a determina valoarea asigurării pe care un individ o necesită sunt abordarea "viața omului" și "abordarea nevoilor". Primul proiect proiectează un venit al individului prin speranța de viață rămasă, iar valoarea actuală a vieții este determinată printr-o rată de actualizare. Cu abordarea nevoilor, toate cheltuielile recurente și neobișnuite sunt examinate pentru a determina valoarea asigurărilor de viață necesare.

Asigurare de viață pe termen

Asigurarea de viață pe termen este o protecție pură a asigurării care plătește o sumă prestabilită în cazul în care asiguratul moare într-o anumită perioadă de timp. La moartea asiguratului, asigurarea pe termen plătește valoarea nominală a politicii beneficiarului menționat. Toate primele plătite sunt utilizate pentru acoperirea costului protecției asigurărilor.

Termenul poate fi de 1, 5, 10, 20 ani sau mai mult. Dar, dacă nu este reînnoit, acoperirea de asigurare se încheie la expirarea termenului. Deoarece aceasta este acoperire temporară de asigurare, este cel mai puțin costisitor de achiziționat. Un bărbat sănătos de 35 de ani (non-fumător) poate obține în mod obișnuit o politică de nivel de 20 de ani, cu o valoare nominală de 250 000 USD, între 20 și 30 de dolari pe lună. Iată principalele caracteristici ale asigurării de viață pe termen:

• Protecție temporară de asigurare
• Cost redus
• Nu există valoare în numerar
• De regulă reînnoibilă
• Uneori convertibilă la asigurarea de viață permanentă

Asigurările de viață pe termen lung asigură protecția asigurărilor de viață (nu expiră), dar primele trebuie plătite la timp.Cele mai multe politici permanente oferă o componentă de economii sau investiții combinată cu acoperirea asigurărilor. Această componentă, la rândul său, determină ca primele să fie mai mari decât cele ale asigurării pe termen. Investiția poate oferi o rată fixă ​​a dobânzii sau poate fi sub formă de titluri, obligațiuni sau fonduri mutuale de pe piața monetară. Această parte de economii a politicii permite proprietarului politicii să construiască o valoare în numerar în cadrul politicii care poate fi împrumutată sau distribuită la un moment dat în viitor.

Iată principalele caracteristici ale asigurării permanente de viață:

Protecția permanentă a asigurărilor.

• Mai scump pentru a fi.
• Creează valoare în numerar.
• Împrumuturile sunt permise împotriva politicii.
• Tratament fiscal favorabil pentru câștigurile de politică.
• Primele de nivel.
• Există trei tipuri de asigurare permanentă: întreaga viață, viața variabilă și viața universală. Cele două cele mai comune sunt viața întreagă și viața universală. Asigurările de viață pe toată durata vieții oferă protecție pe durata vieții, pentru care plătiți o primă predeterminată. Valorile de numerar au de obicei o rată minimă garantată de dobândă, iar beneficiul de deces este o sumă fixă. Întreaga asigurare de viață este cel mai scump produs de asigurare de viață disponibil.

Asigurările de viață universale separă porțiunile de investiții și beneficiile morții. Opțiunile de investiții disponibile includ de obicei un tip de investiții în capitaluri proprii, ceea ce poate face ca valoarea dvs. de numerar să se acumuleze mai repede. De-a lungul timpului, puteți schimba, de obicei, primele și beneficiile morții pentru a vă potrivi bugetului actual.

Sfaturile finale

Luați în considerare cumpărarea unui nivel de "punct de pauză" de acoperire a asigurărilor - la niveluri de acoperire de 100 000, 000, 250, Asigurați-vă că obțineți o ilustrație pentru politica pe care ați ales-o. Dacă asigurătorul nu vă va oferi unul, căutați o altă companie de asigurări.

• Întotdeauna faceți cumpărături pentru o politică de nivel premium. Nimănui nu îi place o creștere surprinzătoare a plăților pentru prime! Astfel, înainte de a cumpăra o asigurare permanentă sau permanentă, asigurați-vă că ilustrația dvs. arată că plata dvs. premium este garantată să nu crească pe durata acoperire.
• Nu se vinde cu asigurare permanentă pentru caracteristica de investiție sau valoare în numerar. În primii doi până la zece ani, primele plătesc comisionul agentului oricum. Majoritatea politicilor nu încep să construiască o valoare de numerar decentă până la 12 ani
• an, așa că întrebați-vă dacă această caracteristică merită cu adevărat.
• Determinați durata de acoperire dorită, astfel încât să achiziționați tipul de politică corectă și să păstrați plățile dvs. premium la prețuri accesibile. Dacă aveți nevoie doar de asigurare timp de 10 ani, atunci cumpărați termen. De asemenea, verificați companiile de asigurare cu mai multe calități pentru ratele lor. ^{Asigurați-vă că transportatorul dvs. de asigurare are stabilitatea financiară pentru a vă plăti creanța în caz de deces. Puteți cerceta soliditatea financiară a asigurătorului dvs. la // www. ambest. com.} Nu te duce cu piloții. Un număr foarte mic de politici plătește vreodată sub acești călăreți, pentru a evita astfel de lucruri, cum ar fi moartea accidentală și renunțarea la piloții premium, deoarece acestea vor câștiga numai primele.
• Pentru 24 de ore înainte de examenul medical, păstrați zahărul și cofeina din sistem. Cel mai bine este să vă programați examenul devreme dimineața și să evitați să consumați orice altceva decât apă timp de cel puțin opt ore în prealabil.
• În cazul în care primele sunt prea mari din motive medicale sau dacă vi se refuză acoperirea, verificați dacă un plan de grup este disponibil prin intermediul companiei dvs. Aceste planuri de grup nu necesită examen medical sau fizic.
• Linia de fund
• Când căutați asigurare, nu vă grăbiți să cumpărați o asigurare de viață permanentă costisitoare înainte de a vă gândi dacă asigurarea de viață pe termen îndeplinește suficient nevoile dvs. Din păcate, în multe cazuri, taxele percepute pentru polițele cu caracteristici de investiții depășesc cu mult beneficiile. Când achiziționați asigurarea de viață, pariați că veți trăi, dar, de asemenea, asigurați-vă liniștea minții în cazul în care vă înșelați. Nu vă lăsați familia neprotejată în cazul unui eveniment brusc al morții dvs. - la urma urmei, ele sunt cele mai importante lucruri pe care le aveți.