Întrucât costul asistenței medicale gestionate pentru persoanele în vârstă continuă să crească în sus, nevoia de acoperire de asigurare în acest domeniu a devenit mai critică decât oricând pentru pensionarii de azi. Însă asigurarea de îngrijire pe termen lung nu acoperă adesea multe din costurile care vin cu acest tip de creanță, iar costurile în creștere ale acestor politici le-au făcut mai puțin atractive atât pentru consumatori, cât și pentru asigurători. Mulți lideri de planificare financiară consideră că trebuie să se facă ceva pentru a atenua această situație. (Pentru mai multe informații, consultați: Asigurarea de îngrijire pe termen lung: cine are nevoie? )

Din punct de vedere matematic, asigurarea - oricare formă este întotdeauna cea mai ieftină și mai eficientă atunci când este concepută pentru a proteja împotriva evenimentelor catastrofale din punct de vedere financiar care au o probabilitate foarte mică de apariție . Eficiența sa de costuri se diminuează rapid atunci când este utilizată pentru a rambursa deținătorilor de polițe pentru pierderi mai mici care apar mai frecvent, motiv pentru care cei mai mulți planificatori financiari încurajează cu tărie clienții să efectueze deductibile ridicate pe toate politicile lor de asigurare. Banii care sunt salvați pot intra într-un cont lichid desemnat să plătească deductibile atunci când revendicările apar sau eventual să fie utilizate pentru altceva dacă nu apare nicio pretenție. (Pentru lecturi corelate, consultați:

Ajutarea clienților Alegeți asigurarea de îngrijire pe termen lung

) Deși îngrijirea medicală la domiciliu este încă considerată un eveniment catastrofal de către cei mai mulți asigurători (și practic toți consumatorii), progresele în medicină și tehnologie au permis unui număr tot mai mare de pacienți să înlocuiască o anumită formă de asistență medicală la domiciliu pentru detenție într-o unitate. Și deoarece seniorii trăiesc acum mai mult, numărul de creanțe care sunt depuse s-au înmulțit în ultimii ani, deși pentru sume mai mici. Statisticile publicate de Asociația Americană pentru Îngrijire pe Termen Lung arată că aproape jumătate din toate ședințele de îngrijire medicală de astăzi durează doar un an sau mai puțin, în timp ce aproximativ trei sferturi din toate sejururile durează mai puțin de trei ani. Doar aproximativ 12% din pacienții care alăptează la domiciliu ajung să rămână timp de cinci ani sau mai mult.

În plus, raportul care conține aceste statistici a indicat, de asemenea, că studiile anterioare care citează durata medie a îngrijirii la domiciliu ca doi sau trei ani nu au reușit să recunoască faptul că mulți pacienți suferă de două sau mai multe șederi mai scurte care ajung până la acea sumă în timp. Dar șansele de vârstă medie de 60 de ani care au nevoie de o formă de îngrijire pe termen lung pentru cel puțin o perioadă scurtă de timp se ridică acum la 50% pentru bărbați și ar putea fi la fel de mari ca și 65% pentru femei. (999)>

Acești factori s-au combinat efectiv pentru a împinge împotriva principiului catastrofei eficiente descrise mai sus și a costurilor îngrijirii pe termen lung politicile continuă să urce în consecință.De fapt, mai mulți transportatori majori, cum ar fi MetLife, Inc. (MET

METMetlife Inc54, 33-0,55%

Creat cu Highstock 4. 2. 6

) și Prudential Financial, 50% create de Highstock 4. 2. 6 ) au renunțat la aceste politici din linia lor de produse deoarece nu le mai pot oferi la prețuri competitive. (

Considerații privind îngrijirea pe termen lung ) Soluții posibile Avocații pe termen lung au venit cu câteva alternative care pot ajuta la rezolvarea problemei, cea mai evidentă fiind aceea de a readuce structura politicilor înapoi în frontiera eficientă. Majoritatea politicilor de îngrijire pe termen lung vor acoperi asigurații de doi până la trei ani, iar aproximativ nouă din zece dintre aceștia au o perioadă de eliminare de aproximativ 90 de zile, echivalentul unei deductibile pentru acest tip de acoperire. Deoarece această perioadă relativ scurtă este unul dintre elementele cheie care le fac atât de costisitoare, costul primelor poate fi redus prin extinderea acestei perioade la aproximativ doi sau trei ani, astfel încât o casă de îngrijire să rămână cu o lungime medie să nu fie acoperite de majoritatea politicilor. ( Ghidul clientului pentru consultanță financiară: Asigurarea de îngrijire pe termen lung ) Clienții vor fi forțați să se auto-asigurat pentru un an sau mai puțin, dar se pot aștepta să primească o acoperire adecvată pentru șederi mult mai lungi, care ar putea fi calificate într-adevăr ca un eveniment catastrofal, cum ar fi de la cinci la zece ani. Bineînțeles, acest lucru va duce totuși o povară financiară substanțială pentru cei care au nevoie de îngrijiri gestionate pentru perioade mai scurte de timp, dar cheltuielile lor nu depășesc în mod semnificativ costul total al primelor plătite pentru politicile standard acum în multe cazuri. Dar va încuraja mai mulți oameni să achiziționeze o acoperire care să le protejeze de anihilare financiară dacă necesită închidere pe termen lung. Aceasta va reduce, de asemenea, povara Medicaid pe care fiecare stat o traversează pe cheltuiala contribuabilului. Unii planificatori au sugerat că plata primelor pentru o politică catastrofală în față va permite cel puțin pensionarilor să-și planifice restul finanțelor cu o mai mare siguranță, deoarece vor cunoaște suma maximă pe care ar trebui să o cheltuiască pentru îngrijirea gestionată cheltuieli. (Pentru mai multe informații, consultați:

Sfaturi privind modul în care consultanții financiari pot discuta cu clienții

.)

O altă posibilitate constă în formarea îngrijitorilor de îngrijire pe termen lung care sunt disponibili în produse anuitate comerciale și asigurări de viață. Multe contracte de anuitate oferă acum un călăreț care va dubla plățile lunare către beneficiar timp de până la cinci ani în cazul în care suportă cheltuieli de îngrijire gestionate și un procent mare de transportatori de asigurări de viață furnizează de asemenea acum un beneficiar accelerat de beneficii care poate plăti lunar sau integral - beneficii suficiente pentru invaliditate, îngrijire pe termen lung sau boală cronică. În multe cazuri, nu există o perioadă de eliminare cu acești piloți, iar valoarea de numerar care se acumulează în produsele de viață permanente de acest gen poate fi utilizată pentru a acoperi orice alte tipuri de deductibile sau limite de acoperire.Se cere uneori subscrierea separată, iar adăugarea acestor piloți va crește, desigur, costul politicii, dar asiguratul poate obține mai multe tipuri de acoperire într-un singur vehicul în acest mod. Combinarea unuia sau a mai multor dintre aceste produse cu o politică de înaltă deductibilă de îngrijire pe termen lung poate fi, de asemenea, o idee bună. De exemplu, un pensionar care cumpără o anuitate cu un călăreț de îngrijire a sănătății se poate baza pe o plată mai mare în timpul perioadei de eliminare, până când beneficiile acordate în cadrul celeilalte polițe vor fi eliminate. (Pentru mai multe informații, consultați:

Îngrijire pe termen lung: Mai mult decât atât Doar o casă de îngrijire medicală

. Linia de fund Costul îngrijirii gestionate și politicile de asigurare care pot fi utilizate pentru plata acesteia vor deveni mai scumpe în timp. Dacă clienții dvs. nu au o acoperire în acest domeniu și nu știu ce să facă, acum este momentul să începeți să formulați un plan pentru a face față acestei cheltuieli într-un fel sau altul. Pentru mai multe informații despre costul îngrijirii pe termen lung, vizitați site-ul Asociației Americane de Asistență pe Termen lung la www. aaltci. org. (Pentru mai multe informații, consultați:

Luând surpriza din îngrijirea pe termen lung