Rapoartele privind discriminarea ipotecară în sistemul bancar au făcut recent titluri, în urma unui anunț din decembrie 2016, potrivit căruia Wells Fargo ar plăti 35 de milioane de dolari pentru a soluționa reclamațiile legale care rezultă din acuzațiile de prejudecăți rasiale. În luna ianuarie a acestui an, Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană din SUA (HUD) a intentat acuzații împotriva băncii americane și a doi dintre angajații săi, susținând că banca a discriminat în mod greșit împotriva cumpărătorilor spanioli de origine din Carolina de Sud. (Pentru mai multe, vezi CFPB vizează practicile de împrumut discriminatoriu. )

Încă o altă instituție financiară majoră se află în știri în legătură cu pretențiile de discriminare. La jumătatea lunii ianuarie, JP Morgan Chase & Co. a convenit să plătească 55 milioane dolari Departamentului de Justiție din S.U.A., ca urmare a acuzațiilor că banca a discutat cu debitorii minorităților, permițând brokerilor ipotecare terță parte să le perceapă mai mult pentru ipoteci la domiciliu. Afro-americanii au fost penalizați cel mai mult, acei cumpărători plătindu-i mai mult de 1 000 de dolari în plus în medie pentru un împrumut. Pentru cei care au proprietatea de acasă în viziunea lor, mesajul este clar: Cumpărător feriți-vă.

Definirea discriminării ipotecare

Discriminarea ipotecară poate lua forme diferite, însă în general se referă la practici sau politici care permit ca cumpărătorii de case să fie penalizați din cauza rasei, religiei, sexului, etnicității sau altor caracteristici protejate . Acest tip de discriminare este interzis în temeiul legii federale de către Actul privind egalitatea de credite (ECOA) și Legea privind locuințele echitabile (FHA).

Primul interzice discriminarea de credit pe baza:

-

Rasă

• Culoare
• Religie
• Originea națională
• Vârsta
• Sex
• Starea civilă
• creditorul vă poate solicita aceste informații, dar nu vă poate folosi împotriva dvs. pentru a vă refuza creditarea sau pentru a stabili termenii unui împrumut. FHA interzice discriminarea pe aceleași motive în tranzacțiile imobiliare, inclusiv aprobarea împrumuturilor ipotecare.
• În afară de faptul că te-ai negat complet pentru o ipotecă, împrumutătorilor le este interzis să te descurajeze să solicite un împrumut sau să te taxezi mai mult pe baza unuia dintre factorii enumerați anterior. Aceste practici sunt ceea ce a declanșat discriminări împotriva Chase și Bank of America.

Evitarea discriminării ipotecare

Dacă vă pregătiți să cumpărați o casă, este important să știți ce semne pot indica faptul că un creditor ipotecar încearcă să vă facă discriminări. Unele pot fi subtile, în timp ce altele sunt mai vizibile. Următoarele exemple sunt potențialele steaguri roșii pe care să le urmăriți:

- Creditorul ipotecar încearcă să vă descurajeze să luați o ipotecă mai mare, chiar dacă vă calificați pentru una.

- creditorul dvs. pare neobișnuit de interesat de detaliile vecinului tău actual.Acest lucru ar putea fi un indicator al unei practici cunoscute sub numele de redlining, care implică discriminarea împotriva cumpărătorilor din zonele mai sărace.

- Creditorul încearcă să vă îndrume spre un împrumut diferit de cel în care sunteți interesat.

- Sunteți taxat cu o rată a dobânzii mai mare, chiar dacă ceilalți creditori v-au spus că se pot califica pentru unul mai mic.

- Sunteți taxat ce pare a fi taxe excesive pentru împrumut fără ca împrumutătorul să ofere o explicație clară cu privire la ceea ce sunt pentru.

- Un creditor refuză să vă dea un credit ipotecar, dar nu vă spune de ce.

- Vă simțiți presați să acceptați termenii creditelor ipotecare ale creditorului fără a avea șansa să le revizuiți.

- Creditorul vă spune că casa pe care ați dori să o cumpărați nu va evalua suma pe care doriți să o împrumutați înainte de aprecierea completă.

Apărându-vă împotriva discriminării ipotecare înseamnă să faceți în prealabil ceva. În primul rând, trageți-vă rapoartele de credit de la toate cele trei birouri de raportare majoră a creditelor: Equifax, Experian și TransUnion. Examinați-vă rapoartele pentru a vă asigura că nu există erori sau discrepanțe, apoi treceți la verificarea scorului dvs. de credit.

Țineți minte că dacă verificați scorul dvs. prin intermediul unui serviciu de raportare gratuită a creditului sau al unei companii de carduri de credit, poate fi un model de notare diferit de cel folosit de creditor pentru deciziile ipotecare. Este totuși o idee inteligentă de a vă verifica scorurile, totuși, deoarece acest lucru vă poate oferi o estimare de bază a creditului dvs. în cazul în care un creditor ipotecar neagă și citează creditul rău ca motiv.

Luând timpul pentru a compara opțiunile de împrumut de la creditori diferiți este, de asemenea, o strategie solidă. Astfel puteți obține o idee despre tipurile de împrumuturi pentru care vă puteți califica, precum și despre intervalul de prețuri pe care îl căutați pentru rata dobânzii.

Asigurați-vă că nu sunteți condus la o ipotecă subprime, chiar dacă vă calificați pentru rate și termeni mai avantajoși (vezi

Creditul subprime: Ajutoarele de mână sau sublinierea?

). Creditele ipotecare implică anumite taxe, dar asigurați-vă că cele pe care le propun pentru împrumutul dvs. nu sunt excesive: Aveți grijă de taxele ipotecare care indică unele steaguri roșii. Ce pot face cumparatorii de acasă dacă li se refuză un credit ipotecar Cumpărătorii au o serie de opțiuni pentru a face față discriminării ipotecare suspectate. Primul este să se plângă pur și simplu creditorului. Numai acest lucru poate fi suficient pentru a face oa doua examinare a cererii dvs. pentru a vedea dacă ați fost refuzat un împrumut nedrept sau ați acuzat mai mult decât ar fi trebuit să fi fost.

Dacă acest lucru nu este eficient, puteți ajunge la cabinetul de stat al avocatului general pentru a vedea dacă creditorul a încălcat orice lege a statului privind discriminarea prin credite. De asemenea, puteți depune reclamații la Biroul pentru protecția consumatorilor și la Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană al U. S. (HUD). Ultimul - și cel mai semnificativ - pas este da în judecată creditorul în instanța federală. Acest lucru poate părea extrem, dar, după cum arată o hotărâre împotriva JP Morgan Chase & Co., este o modalitate de a obține rezultate.

Linia de fund

Discriminarea ipotecară poate afecta practic oricine.Procesele împotriva Chase și Bank of America sugerează că autoritățile federale de reglementare s-au angajat să reducă aceste practici abuzive. Știind ce să fii în căutarea când începeți procesul de cumpărare la domiciliu poate face mai ușor să găsiți creditorul potrivit și să încheiați un împrumut cu termeni echitabili.