Nota Editorului: La 28 iulie 2017, Departamentul de Trezorerie a anunțat că va închide programul myRA. Articolul de mai jos reflectă condițiile de la 17 decembrie 2015.

În statul său cu privire la adresa Uniunii în 2014, președintele Barak Obama a introdus un nou cont de economii, care va deveni disponibil în curând americanilor care doresc să economisească bani pentru pensionare: MyRA. Acest nou cont este conceput pentru a ajuta milioane de americani care nu au reușit să salveze pentru pensie până acum să înceapă să scotoreze dolari suplimentari în acest cont, pentru ca ei să poată avea ceva de făcut în ultimii ani. Dar mulți consultanți financiari și critici sunt sceptici în legătură cu acest nou cont și dacă pot obține cu adevărat americanii din clasa inferioară și de mijloc să înceapă cu adevărat economisirea pentru viitor.

Cum funcționează

MyRA este în esență un IRA Roth și are aceleași limite de contribuție și reguli fiscale. Cu toate acestea, este conceput pentru americani cu venituri suficient de mici pentru a le permite să facă contribuții Roth IRA și nu au acces la niciun tip de plan de pensionare sponsorizat de angajatori, cum ar fi un 401 (k). Nu există absolut nicio taxă de niciun fel pentru acest cont sau solduri minime care pot fi impuse de orice tip de instituție financiară, deși suma inițială a contribuției trebuie să fie de cel puțin 25 de dolari. Banii care sunt plasați în aceste conturi sunt apoi investiți în obligațiuni de economisire care vor plăti aceeași rată pe care angajații guvernamentali le câștigă în fondul garantat în conturile lor de economii. Și, deși această rată de rentabilitate nu este deosebit de interesantă, este garantată pentru dobândă și pentru principalul prin credința și credința deplină a unchiului Sam. (Pentru mai multe informații, consultați: Bună ziua, myRA: Economii de pensionare pentru începători )

Unul dintre principalele diferențe dintre IRA și alte tipuri de vehicule de economii pentru pensionari este capacitatea proprietarului de a-și retrage contribuțiile de la aceștia în orice moment, fără consecințe fiscale, dar câștigurile vor fi supuse unei penalități de retragere anticipată de 10% . MyRA pot crește până când soldul lor ajunge la 15 000 $, iar apoi trebuie să fie transferați în IRA Roth obișnuite. Angajații pot opta pentru a-și plasa o parte din salariile lor în acest cont în același mod ca un plan de pensii 401 (k) sau alt plan de pensionare, dar angajatorii nu sunt obligați să le ofere salariul și nu există contribuții potrivite. Cu toate acestea, planul este portabil, astfel încât lucrătorii care merg de la un angajator la altul pot lua acest cont cu ei.

Saverii pot, de asemenea, să facă contribuții fie din conturile lor de conturi de economii, fie din contul lor de economii, și pot să-și deducă și rambursările de impozit pe venit în myRA. Contribuțiile anuale pe care consilierii le fac în MyRA sunt, de asemenea, agregate cu alte contribuții ale IRA pentru anul respectiv, astfel încât nu este posibil ca acestea să maximizeze contul myRA și să facă, de asemenea, contribuția maximă posibilă la un alt IRA tradițional sau Roth.Dar contribuțiile la myRA pot conta, de asemenea, pentru Creditul Fiscal pentru Savers pentru pensionari pentru cei care se califică. (Pentru mai multe informații, consultați:

Creditul fiscal al Savers: un stimulent pentru economii de pensii .) O soluție viabilă?

Deși unii consilieri speră că mira va deschide ușa pentru mulți americani care în prezent nu au economii pentru a începe să pună bani în viitor, mulți experți financiari nu cred că aceste conturi vor câștiga vreodată multă tracțiune. Deși guvernul garantează că înapoi obligațiunile de economisire pe care aceste conturi sunt investite pot atrage potențialii sportivi care sunt îngrijorați de pierderea de bani din investiția lor, rentabilitatea relativ scăzută oferită de titlurile de trezorerie poate să nu fie suficientă pentru a genera multă entuziasm printre cei care sunt care nu investesc deja în alte instrumente garantate, cum ar fi certificate de depozit (CD) sau anuități fixe. Dar lipsa de taxe și amânarea salariului caracteristică a acestui cont va face mai ușor pentru cei care nu au nici un plan de economii de orice fel pentru a crea cel puțin un fel de ou cuib. (Mai mult, vezi:

Cei Trei Stoogi Debara MyRA .) Secretarul Trezoreriei, Jacob Lew, a recunoscut limitările acestui plan în noiembrie 2015, în anunțarea lansării planului la nivel național. 15.000 de dolari sunt economii de pensii adecvate, dar trebuie să te duci de la zero la 15.000 de dolari înainte să poți intra într-adevăr. Obținerea oamenilor începând să devină obișnuiți este un fel de schimbare a comportamentului care duce la acumularea unei perne de pensionare mai semnificativa. " Departamentul de Trezorerie speră că numeroși angajatori ai lucrătorilor cu venituri mici și mijlocii vor începe să ofere angajaților lor IRA, deoarece nu vor costa prea mult pentru a face acest lucru. Obiectivul final al acestui cont este de a ajuta jumătate din gospodăriile americane care nu au economii de pensionare pentru a-și dezvolta obiceiul de economisire.

Linia de fund

La fel cum robo-consilierii încearcă să se poziționeze ca o modalitate pentru investitorii mici de a primi un nivel rudimentar de gestionare a banilor, Departamentul de Trezorerie speră că MyRA va deveni un instrument-cheie de economisire pentru acei cu venituri mici și cunoștințe financiare puțin sau deloc. Pentru mai multe informații despre myRAs și despre modul în care funcționează, vizitați site-ul myRA la www. Myra. gov. (Pentru mai multe detalii, a se vedea:

Diavolul în detalii: Cinci propuneri bugetare pentru pensii .)