Legea bugetară bipartizană care a intrat în vigoare în noiembrie anul trecut a adus schimbări majore opțiunilor pe care pensionarii le-au avut pentru a-și revendica beneficiile de securitate socială. Noile reguli continuă să confundă atât pe mulți consultanți financiari, cât și pe clienții lor, deși există acum mai puține opțiuni disponibile în sistem.

Regulile referitoare la fișiere și suspendări s-au schimbat dramatic, astfel încât nu mai este posibil ca un pensionar să-și suspende beneficiul și să-și revendice beneficiile între timp. Cei care aveau vârsta de cel puțin 66 de ani și care și-au depus și și-au suspendat beneficiile înainte sau înaintea datei de 29 aprilie 2016, sunt bătrâni în conformitate cu vechile reguli și pot utiliza în continuare strategia de depunere și suspendare. Cei care se califică pot permite ca beneficiile lor să crească cu 8% pe an în timp ce sunt suspendate și încă beneficiază de soți sau de alte beneficii. (Pentru mai multe informații, consultați: Fișier de securitate socială și Suspend to End: Cum să ajustați .)

Regulile noi

Dar, conform noilor reguli, această opțiune nu mai este pe masă pentru pensionarii actuali. Este totuși posibil ca dosarul să-și suspende beneficiile pentru a-și permite să crească beneficiile, dar nu pot beneficia de alte beneficii în timpul perioadei de așteptare. Orice beneficii conjugale sau alte beneficii vor fi, de asemenea, suspendate atunci când fișierul alege această opțiune. Există o excepție de la această regulă care se aplică soților divorțați. Un fost soț este în continuare permis să beneficieze de soț, chiar dacă celălalt ex-soț își suspendă prestațiile.

Clienții care s-au născut înainte de 1 ianuarie 1954 au, de asemenea, dreptul de a depune o cerere restrânsă pentru beneficiile soțului și de a pretinde beneficiile soțului în timp ce beneficiul lor continuă să se acumuleze. Aceștia vor primi jumătate din beneficiul actual sau al soțului, atâta timp cât soțul / soția a depus sau suspendat prestațiile înainte de data de 29 aprilie a acestui an. De exemplu, un soț a fost ales să-și suspende beneficiile înainte de termenul limită și a devenit 66 în martie 2016. Soția lui va fi eligibilă să depună o cerere restricționată pentru prestații atunci când împlineste 66 de ani. Poate primi jumătate din pensia integrală a soțului ei beneficiul propriu este suspendat. Ambii soți pot primi apoi plata maximă posibilă pentru prestațiile lor de securitate socială atunci când împlinesc 70 de ani.

Clienții care s-au născut după 1 ianuarie 1954 nu au această opțiune. Atunci când solicită prestații, acestea sunt "considerate" de către Administrația de Securitate Socială că au aplicat pentru toate beneficiile lor eligibile și vor fi plătite automat cea mai mare dintre cele două sume. Cu toate acestea, regula "presupusă depunere" nu se aplică prestațiilor de urmaș. Soții supraviețuitori și foștii soți au opțiunea de a pretinde mai întâi prestațiile pentru urmași și apoi să treacă la revendicarea propriilor prestații de pensionare ulterior.De asemenea, ar putea face acest lucru în ordine inversă dacă ar primi o plată mai mare. (Mai mult, vezi:

Strategii alternative pentru a trimite și suspenda ). Consilierii încă se luptă în unele cazuri pentru a-și ajuta clienții să facă cea mai bună alegere posibilă atunci când solicită beneficiile lor. De exemplu, ia în considerare un cuplu în cazul în care soțul vrea să-și suspende beneficiul până la vârsta de 70 de ani, în timp ce soția lui dorește să înceapă să beneficieze de avantajele sale la vârsta de 62 de ani. Conform noilor reguli, suspendarea prestațiilor soțului nu va determina un beneficiu pentru soția sa. Poate colecta un avantaj redus la vârsta de 62 de ani, bazându-se doar pe câștigurile proprii (cu condiția ca ea să aibă) și apoi să primească un beneficiu mai mare atunci când soțul ei împlineste 70 de ani. Dar beneficiile ei vor fi reduse permanent dacă începe să primească beneficii la 62, iar beneficiul soțului său va fi egal cu mai puțin de jumătate din cuantumul total al vârstei de pensionare a soțului său. Orice sumă de soț în plus față de aceasta va fi adăugată la propria prestație redusă de pensionare.

Este important de remarcat faptul că beneficiul soțului se bazează pe indemnizația de pensionare completă a pensionarului la vârsta de 66 de ani și nu pe beneficiul maxim pe care l-ar primi la 70. Dar dacă soțul / soția cu venituri mai mari moare mai întâi, atunci soțul supraviețuitor va moșteni beneficiul superior al decedatului și vor fi plătite și orice credite de pensionare întârziate. Beneficiul personal mai mic al soțului supraviețuitor va înceta să fie plătit. (Mai mult, vezi:

Sfaturi privind amânarea prestațiilor de securitate socială ) O altă situație de luat în considerare este atunci când un dosar are 59 de ani, căsătorit timp de 12 ani, dar divorțat acum 20 de ani. Ea are aceeași vârstă ca fostul ei soț și dorește să depună o prestație de soț la vârsta de 62 de ani, care se bazează pe câștigurile ei și să-și suspende beneficiul. Din păcate, noile reguli interzic această opțiune pentru ea. Ea nu este suficient de veche pentru a depune o cerere restrânsă pentru beneficiile soțului în conformitate cu vechile reguli și ea este eligibilă să primească doar o pensie redusă dacă are o pensie de 62. De asemenea, va fi supusă restricțiilor privind câștigurile salariale dacă ea încă lucrează ea își colectează beneficiile.

Ea va beneficia de un beneficiu egal cu 72,5% din beneficiul pe care l-ar obține dacă ar aștepta să-și încaseze beneficiul la vârsta de pensionare de 66 de ani și 6 luni. Dacă există vreun beneficiu excedentar, acesta va fi plătit în plus față de beneficiul obișnuit. Dacă ea alege să-și încaseze beneficiile la vârsta de 62 de ani, atunci ea va primi numai 33,8% din suma totală a pensionării soțului ei, în timp ce ea va primi 50% din această sumă dacă așteaptă până la vârsta de pensionare completă.

Linia de fund

Planificarea pentru securitatea socială este un element vital al planificării pensiilor. Decizia de a începe să primească beneficii este o problemă serioasă pe care clienții ar trebui să o discute cu consilierii financiari înainte de a lua măsuri. Nerespectarea celei mai bune opțiuni poate costa clienților mii de dolari în beneficiile de pensionare și de conviețuire, iar consultanții trebuie să înțeleagă alegerile disponibile clienților lor într-o anumită situație, pentru a le oferi recomandări corecte.Nu există soluții de tip one-size-fits-all în ceea ce privește alegerea beneficiilor pentru securitatea socială. Factori precum vârsta clientului, longevitatea proiectată și alte active de pensionare trebuie să fie luate în considerare cu atenție în procesul de luare a deciziilor, pentru a maximiza acest beneficiu. (Pentru mai multe informații, a se vedea:

Cum să măriți beneficiile sociale ale partenerilor sociali )