În ultimele câteva decenii, vârsta medie a cuplurilor americane care se căsătoreau și au copii au urcat. Un raport al Centrului Național de Statistică în domeniul Sănătății din 2006 arată că numărul femeilor care au copii cu vârsta cuprinsă între 40 și 44 de ani sa dublat de la 1981. Această tendință nu prezintă semne de inversare și deși o mare parte din discuțiile pe această temă se concentrează cu privire la starea de sănătate a mamei și a copilului și implicațiile crescării unui copil la orice vârstă înaintată, ceea ce este adesea neglijat sunt aspectele financiare ale acestei decizii. De fapt, ramificațiile financiare și profesionale ale copiilor în anii următori pot fi destul de complexe. În acest articol, vom examina câțiva dintre factorii care conduc această problemă, împreună cu problemele comune cu care se confruntă cuplurile care au un început târziu în viața de familie. (Pentru a citi mai multe despre decizia de a avea copii, vezi Copii sau bani: Dilema căsătoriei moderne .

Cauzele posibile Potrivit Biroului de recensământ, în 2006, doar 50% din gospodăriile din America erau cupluri căsătorite. Datele au indicat, de asemenea, că aproape o treime dintre femei și un sfert dintre bărbații cu vârste între 30 și 34 de ani nu s-au căsătorit niciodată - o creștere de 400% enormă din 1970. Există mai mulți factori care contribuie la aceasta.

Unul dintre motoarele principale care conduc această tendință este nivelul de educație necesar pentru ao face financiar în lumea de astăzi. Liceul și colegiul au fost destul de standard pentru clasa mijlocie și superioară încă din timpul celui de-al doilea război mondial, însă școala absolventă devine din ce în ce mai mult o cerință în multe domenii. Aceasta poate dura mai mulți ani, iar unii studenți nu termină școala până la mijlocul anilor 20 sau mai târziu. (Continuați să citiți despre clase în Pierderea clasei mijlocii .)

Raportul recensământului a arătat, de asemenea, că aproape 60% din grupul necăsătorit menționat anterior are cel puțin o diplomă de licență. Un număr din ce în ce mai mare de studenți în anii '30 și '40 se întorc la școală pentru a obține grade avansate, de asemenea. Multe cupluri vor, de asemenea, să se stabilească în carierele lor înainte de a avea copii, ceea ce poate dura mai mulți ani în unele cazuri.

În cele din urmă, mulți bărbați și femei doresc doar să ia ceva timp să se bucure de viață pe cont propriu în timp ce sunt tineri, folosindu-și libertatea de a călători sau de a face alte lucruri. Rolul tehnologiei medicale nu poate fi ignorat și în această chestiune; creșterea longevității și îmbunătățirea metodelor de control al nașterilor și de livrare au contribuit, de asemenea, în mod substanțial la actualele căsătorii și demografia nașterilor. (Continuați să citiți acest subiect în

Căsătoria: Pentru cei mai bogați sau mai săraci? și Investește-te cu un colegiu . - 3 -> Nu cuplurile care așteaptă într-adevăr să iasă din nou?

Deși multe cupluri care optează pentru copii în vârsta lor de 20 sau 30 de ani au un timp mai ușor financiar decât cei care le au mai devreme, având copii la o vârstă mai tîrzie, pot prezenta și unele probleme pe care multe cupluri nu le anticipează.Copiii care vin mai târziu în viață sunt deseori neplanificați și, chiar dacă sunt planificați, pot fi foarte perturbatori din punct de vedere profesional și financiar pentru cuplurile care au stabilit vieți și planuri de carieră.

Femeile, în special, se confruntă cu această problemă, deoarece copiii necesită o reducere a veniturilor cu un concediu de maternitate, în plus față de alte cheltuieli / costuri emoționale, fizice și de îngrijire a sănătății care vin împreună cu un copil. Cu toate acestea, în timp ce bărbații pot evita aspectele fizice și unele aspecte emoționale ale producerii unui copil, ele nu sunt scutite de stresul financiar. Ca un cuplu, costurile sunt împărțite și adesea bărbatului îi revine venitul și sprijinul suplimentar, în special dacă femeia alege să părăsească forța de muncă o perioadă lungă de timp. Costul ridicat al plății pentru îngrijirea copiilor față de șederea în casă trebuie analizat cu atenție. Instituțiile adecvate de îngrijire a copiilor se pot deplasa cu ușurință de oriunde, de la 300- $ 1 000 pe lună, în funcție de diverși factori, cum ar fi locația și nivelul de serviciu necesar. Desigur, mulți angajatori oferă asistență pentru îngrijirea copiilor ca un beneficiu al angajaților, dar părinții vor trebui să ruleze numere atent pentru a vedea ce opțiune le va ateriza cel mai departe. (Pentru a citi mai multe despre beneficii, a se vedea

Combaterea costurilor ridicate ale sănătății

.) Responsabilitățile părintești vor cauza mult mai multe perturbări pentru unii dintre aceștia, în special pentru cei cu locuri de muncă care necesită o mare călătorie. În unele cazuri, sunt disponibile acorduri de împărțire a locurilor de muncă pentru părinții care lucrează, dar pentru cei care dețin funcții executive sau de conducere ar putea să nu aibă această opțiune. Mai mult decât atât, cuplurile care depind de veniturile lor duale să se întâlnească pot fi forțate să facă unele schimbări majore imediate în stilul lor de viață, cum ar fi vânzarea casei pe care o dețin și trecerea într-una mai mică (exact în momentul în care este nevoie de mai mult spațiu) . (Dacă tăiați un venit, citiți Luați în considerare rezultatele când reduceți un venit

). Îmbătrânind mai presus de toate aceste probleme este dilema salvării pentru cheltuielile colegiului copilului față de continuarea salvării pentru pensionare. Deși majoritatea planificatorilor financiari nu recomandă reorientarea economiilor la pensie în fondurile colegiale, costul dublu al finanțării trebuie să fie întărit într-un fel sau altul. Îmbunătățirea problemei este faptul că colegiul și pensionarea pot veni aproximativ în același timp pentru părinți și copii, iar cu un copil mic care are nevoie de îngrijire, părinții pot rămâne cu un singur venit pentru a finanța ambele obiective. Pentru mai multe informații, citiți Nu uitați copiii: Salvați pentru educația lor și pensionare

. Soluții posibile Părinții care se confruntă cu dilema de finanțare duală au în general patru opțiuni de alegere:

Returnați la o vârstă mai mică Reducerea radicală a stilului lor de viață (cea mai puțin populară și adesea cea mai puțin posibilă alegere)

1. Salvarea acum pentru colegiu într-un plan 529 (Pentru mai multe detalii, consultați
2. Tipul corect al planului 529
3. ) Plasarea întregului cost de colegiu asupra copilului prin împrumuturi, burse sau bani economisiți prin muncă Folosind o combinație de opțiuni de mai sus (cele mai populare)
4. următorul exemplu arată modul în care alegerea nr.5 joacă pentru un cuplu tipic în această situație.
5. Exemplu - Lăsând copiii mai târziu, făcând lucrul acesta

Ed Nelson, 42 de ani, și soția sa, Marie, 37, au un nou-născut pe drum. Ed și Marie lucrează cu normă întreagă și sunt (sau au fost) pe cale să se pensioneze la vârsta de 65 de ani. Sosirea neașteptată a copilului lor a modificat această imagine, iar Nelsons trebuie să ia niște decizii cu privire la viitorul lor. Ed câștigă 60.000 de dolari pe an la locul de muncă și Marie câștigă 45.000 $. Ei tocmai au terminat să-și plătească toată datoriile școlare și au o casă de dimensiuni medii cu ipotecă care poate fi plătită din salariul lui Ed singur. În prezent, acestea nu au economii de pensii, dar fiecare a început să contribuie cu suma maximă posibilă la planurile de pensionare ale companiei. Ei estimează că educația copiilor lor va costa 50 000 $.

Marie decide să rămână acasă cu copilul în următorii cinci ani. După cinci ani, intenționează să înceapă să lucreze din nou cu jumătate de normă, câștigând poate 15 000 de dolari pe an până când copilul este de 14 ani, moment în care va reveni la un loc de muncă cu normă întreagă. Marie crede că ar trebui să câștige la fel de mult la acea vreme ca ea, dar pentru moment, Nelsons va trebui să facă unele ajustări majore în bugetul lor actual. Ed decide că își pot permite să contribuie cu 5% pe an la planul său de pensii, în timp ce Marie își poate folosi venitul viitor pentru a plăti pentru îngrijirea copiilor și pentru a contribui la un plan de 529. Presupunând că investițiile lor cresc cu o medie de 10% pe an, Nelsons va avea aproximativ 260.000 de dolari economisiți pentru pensionare când Ed va împlini 65 de ani. Între timp, dacă Marie începe să plaseze 100 de dolari pe lună într-un plan de 529, 000 salvate pentru cheltuielile de colegiu de către copiii lor absolvenți de liceu. Desigur, Marie poate continua să muncească și să plătească cheltuielile pentru colegiul copilului în timp ce se află la școală, dar poate vrea să-i aloce acești bani salvării pentru pensie în acel moment. De asemenea, probabil va fi o experiență bună pentru copilul lor de a câștiga o parte din studiile sale în timpul școlarizării. Cu toate acestea, ambii soți vor trebui să lucreze cu normă întreagă pentru încă câțiva ani pentru a avea acel tip de pensie pe care doresc. Dacă Ed și Marie lucrează fiecare la salariile curente, timp de cinci ani după data țintă inițială, atunci ar putea acumula încă 250.000 de dolari pentru ouăle lor de cuib. (Pentru mai multe informații despre această citire, Administrarea venitului în timpul pensionării și determinarea venitului dvs. post-muncă .) Sigur, exemplul de mai sus va pune o presiune Nelsons din punct de vedere financiar. După cum sa menționat mai sus, va trebui să facă unele schimbări majore în cheltuielile lor, mai ales în primii cinci ani de viață a noului copil, când Marie nu lucrează. Lucrând încă cinci ani până când Ed este de 70 de ani poate, de asemenea, să pună o lovitură serioasă în planurile lor de pensionare, dar acest tip de compromis este inevitabil pentru cei care se află în această situație. Concluzie

Cuplurile care au copii mai târziu în viața se confruntă cu multe provocări, atât profesionale, cât și financiare.Planificarea și investițiile intense sunt de obicei necesare pentru a ajuta aceste familii să-și atingă obiectivele financiare. Cititorii care se confruntă cu această problemă ar trebui să consulte cu consilierii financiari pentru mai multe informații.

Pentru a continua să citiți acest subiect, vedeți Planificarea Estate-trebuie să aibă pentru perechi necăsătorite

și Beneficiile fiscale de a avea un soț / soție.