Un număr de servicii online promite că vă vor ajuta să maximizați profitul investiției pentru o taxă minimă. În cazul în care utilizați unul dintre aceste servicii sau planificatorii profesioniști pe bază de comisioane justifică costurile lor mai mari, cu rezultate mai bune și un nivel mai ridicat de servicii? Poate că gestionarea propriilor investiții este suficient de bună și este gratuită. Iată ce vă puteți aștepta din opțiunile disponibile și cum să alegeți. (legate de: Shopping pentru un consilier financiar.)

-

Servicii

Serviciile de gestionare a portofoliului online variază în ceea ce vă vor face, dar, în general, scopul lor este de a vă aduce în investiții care vă reduc comisioanele, să vă îmbunătățiți întoarcerea. De asemenea, vă ajută să vă reechilibrați portofoliul în mod regulat, astfel încât alocarea de active să rămână aproximativ aceeași, chiar și atunci când se schimbă piața.

Unele servicii online vă oferă recomandări pentru a vă ajuta să faceți mai multe alegeri de investiții pe cont propriu, cum ar fi NextCapital, Jemstep, MarketRiders și FolioInvesting. Aceste servicii se pot împerechea bine cu o abordare de investiții de tip DIY, deoarece vă lasă responsabilă de banii dvs. Altele, cum ar fi Betterment, Hedgeable, FutureAdvisor și Wealthfront - precum și majoritatea consultanților financiari - fac lucrul pentru dvs., ceea ce înseamnă că trebuie să fiți confortabil acordându-le acces la banii dvs. Înainte de acordarea unui serviciu online sau a unui consultant financiar pentru a cumpăra și a vinde investiții în numele dvs., verificați fundalul. Căutați formularul ADV de pe site-ul web al consiliului de investiții pentru publicare (adviserinfo sec. Gov) pentru a afla dacă s-au înregistrat la SEC și verificați articolul 11 ​​pentru a vedea dacă au fost disciplinați. Consilierii financiari ar fi putut fi anterior brokeri; pentru a obține istoricul complet, consultați site-ul BrokerCheck al FINRA.

Cu toate acestea, consilierii financiari pot face mai mult decât să vă gestioneze portofoliul.

"Valoarea reală a unui planificator financiar bun nu este gestionarea investițiilor", spune Matt Becker, fondatorul Mamei și Dad Money, o practică de planificare financiară dedicată numai contribuției, dedicată ajutării noilor părinți să construiască familii fericite făcând bani simplu. "Este în înțelegerea obiectivelor dvs. și vă ajută să formați un plan financiar complet care să includă bugetul, economiile, investițiile, asigurările, taxele, planificarea imobiliară, cariera și orice altceva cu un impact financiar", spune el.

Filosofia investițiilor

Majoritatea serviciilor de management al portofoliului online sunt similare în filosofiile lor de investiții; ei doar își prezintă filosofiile cu un cârlig unic sau oferă un serviciu cu valoare adăugată ușor diferită pentru a se diferenția de concurenții lor.De obicei, acestea alocă active de portofoliu pe baza toleranței la risc a fiecărui client și pun clienții în fonduri tranzacționate la prețuri reduse (ETF), bazându-se pe teoria portofoliilor moderne pentru a ghida selecția investițiilor și pentru a decide când trebuie să cumpărați și să vindeți. Dacă o faceți singur, probabil veți lua decizii de investiții pe baza cărților sau a articolelor pe care le-ați citit și pe baza experienței dvs. anterioare cu privire la investiții. Consultanții financiari se abonează la o varietate de filozofii de investiții, deci doriți să interviuți cu potențialii candidați și să alegeți pe cineva a cărui filozofie are sens.

Minimum de cont

Cei mai mulți planificatori și consultanți financiari profesioniști au minime de cont ridicate - jumătate de milion de dolari este comună. Spre deosebire de consilierii financiari, multe servicii de administrare a portofoliului online nu au minime de cont, cel puțin pentru un cont de bază. NextCapital, Jemstep, Betterment și MarketRiders nu au minime de cont, deși MarketRiders ar prefera să aduceți la mese cel puțin 25.000 $. Hedgeable și Wealthfront necesită cel puțin $ 5 000.

Unele companii oferă atât servicii de bază, cât și servicii premium și impun minime mai mari pentru acestea. FutureAdvisor are un minim de 3 000 de dolari pentru noile conturi de bază și planul său premium are un minim de 10 000 $, programul Huregeable Premium RetirementPlus necesită 50 000 de dolari, în timp ce FolioInvesting nu are un minim pentru serviciul de bază, dar necesită 100.000 de dolari pentru a- servicii de recoltare a pierderilor.

Minimele pentru investițiile făcute în cont depind de tipul contului și de brokerajul în care plasați activele. De exemplu, Fidelity are un minim de $ 2, 500 pe conturile de brokeraj, dar renunță la minimul său de $ 2, 500 pe Roth IRA atunci când faci contribuții lunare automate. Vanguard are un minim de $ 1 000 pentru fondurile sale cu destinație specifică și un minim de $ 3 000 pentru fondurile mutuale. TD Ameritrade nu are nici un minim pentru a deschide un cont Roth sau un cont de brokeraj individual.

Costul

Un planificator sau consilier financiar profesionist bazat pe comisioane câștigă bani prin perceperea unui procent din activele gestionate pe an. Dacă taxa consilierului dvs. este de 1% și vă gestionează 500.000 $ pentru dvs., îi veți plăti 5 000 $ pe an. Câțiva consilieri oferă diferite structuri de taxe pentru a lucra cu investitori cu valoare netă mai mică. De exemplu, Brian Frederick, un Planificator financiar certificat și consilier financiar cu redevență numai cu partenerii financiari Stillwater din Scottsdale, Arizona, percepe un procentaj lunar de 1% din venitul clientului său plus 0,5% din valoarea netă a acestuia. El oferă, de asemenea, o planificare financiară holistică, nu doar consultanță de investiții.

Unele servicii de management al portofoliului online - NextCapital și FutureAdvisor - sunt complet gratuite. Cele mai multe taxe o taxă procentuală, care, uneori, se modifică cu soldul contului. Taxele Betterment variază de la 0. 35% anual pentru sub 10 000 $ în active cu o investiție automată de 100 USD pe lună (3 $ pe lună fără), 0,25% anual pentru 10 000 $ la 99, 999 și 0 15% anual la nivelul de 100.000 de dolari. Jemstep, Hedgeable, Wealthfront și FutureAdvisor sunt gratuite la nivel de bază, dar se percep mai mult când depășiți pragul de active (Jemstep, Wealthfront) sau treceți la serviciul premium (Hedgeable, FutureAdvisor).

Dar serviciile care par să fie gratuite nu vă vor economisi bani în mod necesar. Dacă totuși trebuie să plătiți comisioane cu un serviciu gratuit pentru a efectua tranzacții, este posibil să fiți mai bine să plătiți o taxă unui serviciu care include toate comisioanele de tranzacționare în prețul său. FolioInvesting plătește 29 USD pe lună pentru tranzacții nelimitate sau 4 USD pe comerț cu un minim de 15 USD pe trimestru pentru planul de bază. Betterment include tranzacții, tranzacții și reechilibrarea taxei. În fiecare caz, taxele sunt substanțial mai mici decât ceea ce ați plăti un consilier financiar.

Fă-o singur și taxele tale vor include comisioanele, dacă există, vei plăti pentru a-ți cumpăra și vinde investițiile. Ai putea plăti 9 dolari. 99 pentru fiecare tranzacție cu un serviciu cum ar fi E * Trade sau $ 0 dacă aveți un cont Fidelity și limitați portofoliul dvs. la fonduri de marcă Fidelity și la cele 65 de comisioane fără comisioane iShares ETF, care sunt suficient de largi pentru a crea un portofoliu diversificat la orice nivel de risc . Veți plăti, de asemenea, raportul de cheltuieli pentru fiecare fond mutual, fond de indice sau ETF pe care îl dețineți. Dar veți plăti ratele de cheltuieli pentru investițiile pe care le primește un serviciu online sau consilier financiar.

Are sens să plătești mai mult pentru un consilier financiar? Depinde de ce investitor esti.

"Valoarea reală pe care un consultant o oferă este abilitatea de a ajuta clienții să-și gestioneze emoțiile", spune David A. Schneider, un planificator financiar certificat cu strategii de bunăstare Schneider în New York, NY " serviciul poate oferi mâna pe care o au mulți investitori. "

Returnează

Multe servicii on-line își fac recordurile istorice, dar, așa cum se spune, și imprimarea fină este rapidă pentru a reaminti clienților, performanța trecută nu garantează returnări viitoare. Indiferent dacă câștigați ceva precum rentabilitatea anunțată, depinde de cât de îndeaproape vă urmați sfatul serviciului (pentru cei care vă fac să vă plasați propriile tranzacții), precum și de modul în care se realizează piața. De asemenea, am fost pe o piață de tauri în ultimii cinci ani, așa că este greu pentru un serviciu să nu facă rentabilitatea sa istorică să arate bine acum.

"Testul real al acestor consilieri financiari on-line va fi următoarea piață a ursului, așa cum este momentul în care participarea financiară a consultantului financiar este de o importanță capitală. Cât de lipicioase vor fi activele consilierilor on-line? "Spune David Stein, fostul strateg de investiții șef și strategist șef de portofoliu la Grupul de Evaluare al Fondului, o firmă de consultanță de investiții.

"În timp ce randamentele ar trebui să fie foarte apropiate, văd managerul de portofoliu on-line care oferă un randament ușor mai bun din trei motive: costul este mai mic, managerul de portofolii online folosește mai mult recoltarea pierderilor fiscale și depinde de modul în care consilierul cu redevență gestionează portofolii, managerul de portofoliu online ar putea să se reechilibreze mai des ", spune Frederick. El estimează că întoarcerea serviciului online va fi cu 1% mai mare sau mai mică pe o perioadă de mai mulți ani.

"Nu aș recomanda ca un client să caute un consilier în căutarea unor randamente mai mari și mai bune", spune Becker. "Deci, dacă sunteți în stare să mergeți pe roller-coaster și să respectați planul dvs. pe cont propriu și dacă una dintre platformele online are o filozofie de investiții în care credeți, atunci cred că acestea sunt opțiuni grozave."

Dacă gestionați propriile investiții, există șanse mari să câștigați mult mai puțin decât ați putea, potrivit unei cercetări realizate de DALBAR, o firmă de cercetare a pieței serviciilor financiare. Analiza sa cantitativă din anul 2014 a comportamentului investitorilor a constatat că investitorul mediu a înregistrat o performanță slabă a S & P 500 cu 4. 20% în ultimii 20 de ani, câștigând 5,22% în loc de 9,2%.

Linia de fund

În timp ce serviciile de investiții online ar putea fi perturbatoare majore, aceștia ar putea găsi un loc alături de planificatorii financiari, deoarece oamenii diferiți au nevoi diferite atunci când vine vorba de creșterea și gestionarea ouălor lor.

"Opinia mea privind managerii de portofolii on-line este că este un lucru bun că consumatorii au mai multe opțiuni de cost redus. În loc să le luptăm, în calitate de consilieri ar trebui să ne uităm cum să le îmbrățișăm pentru a reduce costurile și a oferi servicii la un punct de preț pe care îl doresc consumatorii ", spune Frederick. Într-adevăr, unele servicii sunt deja create pentru a lucra, nu împotriva planificatorilor financiari.

Determinați nevoile și prioritățile dvs. și folosiți-le pentru a vă informa cu privire la alegerea dvs. de a utiliza un serviciu online, de a-ți angaja propriul consilier, sau de a le face singur.