În ultimele câteva decenii, experții financiari și cercetătorii au avertizat în repetate rânduri poporul american că nu economisesc suficient pentru pensionare, iar această problemă a continuat să se înrăutățească în urma prabusirii subprime din 2008 și Marea Recesiune. Deși piețele au revenit puternic în 2013, câțiva ani înainte de performanță slabă și rate scăzute ale dobânzilor au decimat numeroase planuri și conturi de pensionare, iar luptele bugetare atât la nivel de stat, cât și la nivel federal au făcut ca perspectiva finanțării pensiilor publice să fie mult mai dificilă. Dar, în timp ce guvernul și industria financiară sunt de acord că trebuie luate măsuri concrete, o soluție viabilă a rămas evazivă.

Situația noastră actuală

Un studiu publicat de Centrul de Cercetare pentru Pensii din 2010 a scos la iveală faptul că deficitul american de economii pentru pensionari a fost la un nivel de 6 dolari. 6 trilioane. Sondajul privind încrederea în pensie, realizat de Institutul de Cercetare a Beneficiilor pentru Angajați, arată că fracțiunea din gospodăriile din S.U.A. care economisesc pentru pensionare a scăzut de la aproximativ trei sferturi în 2009 la aproximativ două treimi în 2013.

Un studiu recent realizat de Hello Wallet a subliniat că peste trei cincimi din gospodăriile care aveau un plan de contribuții determinate au acumulat mai multe datorii decât au contribuit la planurile lor între 2010 și 2011. O treime din această datorie a fost card de credit, o treime a fost de la credite ipotecare, iar soldul a fost de la alte tipuri de datorii de consum sau de tranșe. De fapt, suma totală a datoriilor datorate în fiecare lună de pensionarii în vârstă de 50-65 ani a crescut cu aproape 70% între 1992 și 2010.

Multe alte publicații și profesioniști citează, de asemenea, statistici sumbre similare. Într-un discurs adresat Școlii de Business Stern de la Universitatea din New York, Larry Fink, președinte și CEO al BlackRock, Inc. (una dintre cele mai mari companii de administrare a activelor), a deplâns efectele demografice ale asistenței medicale îmbunătățite, spunând că "longevitatea este definirea provocarea vârstei noastre. "El a adăugat că sistemul nostru actual de pensionare se află într-o" criză sistemică care amenință nu numai sistemele de pensionare ci și viitorul nostru economic. "

Soluții posibile

Soluțiile pe care trebuie să le alegem se încadrează în una din cele două categorii principale. Primul mod de acțiune este creșterea ratei personale de salvare, în timp ce cealaltă cale ar fi în mod substanțial să consolideze sistemul de securitate socială. Larry Fink a aprobat o formă de program obligatoriu de economii la pensie, în plus față de securitatea socială, care ar putea fi treptat introdusă treptat în forța de muncă.În acest sistem propus, lucrătorii ar putea face contribuții elective suplimentare. Există argumente pro și contra pentru ambele idei și mulți experți recomandă implementarea unei combinații a acestor două posibilități.

Creșterea ratelor de economii pentru pensionari

Au fost deja luați câțiva pași în favoarea creșterii ratei contribuțiilor la planurile de pensii, începând cu înscrierea automată 401 (k). Însă instituirea unei creșteri largi de înscriere va fi o sarcină descurajantă. Deși aproximativ trei sferturi din contribuțiile angajatorilor care au corespuns angajamentelor au revenit în S.U.A. de la prabusirea pieței subprime din 2008, lucrătorii sunt încă cu mult mai în urmă în planurile lor de economii. Iar economiile pentru salariul minim și lucrătorii de categorie inferioară în cadrul acestui tip de program nu vor începe să acopere nici măcar cheltuielile lunare de pensionare. Deși există o legislație în așteptare până în 2013 pentru a avansa această idee, mulți experți au rezerve serioase cu privire la eficacitatea sa, menționând exemple și în alte țări, cum ar fi Australia, unde mulți lucrători optează pentru a cumpăra din sistem atunci când se pensionează și aleg să ia în schimb.

Fixarea securității sociale

Fondul fiduciar de securitate socială este în prezent programat să se epuizeze în jurul anului 2037, iar dezbaterea a suferit de zeci de ani asupra modului în care să putem rezolva cel mai bine sistemul nostru de securitate socială. Unii au susținut privatizarea acestui sistem prin mutarea contribuțiilor fiecărui participant în conturi private care investesc în acțiuni sau alte valori mobiliare. Cu toate acestea, alți specialiști sunt precaut să pună această mare credință pe piețe. O recesiune majoră ar putea avea un impact negativ substanțial asupra pensionarilor, iar securitatea socială a fost întotdeauna o sursă de venit garantat care poate ajuta investitorii să facă față volatilității pieței. Alte soluții includ creșterea vârstei de pensionare la care se plătesc prestațiile, majorarea bazei salariale de securitate socială, scăderea beneficiilor și creșterea nivelului contribuțiilor.

Statele Unite ale Americii de pensionare

O organizație relativ nouă caută o soluție la deficitul de economii pentru pensionari din America. Pensia SUA a fost formată în martie 2009 printr-o coaliție a Federației Americane a Labor-Congresului Organizațiilor Industriale (AFL-CIO), Institutului de Politică Economică (EPI), Comitetului Național pentru Protecția Securității Sociale și Medicare (NCPSSM) Centrul pentru Drepturile Pensiilor și Uniunea Internațională a Angajaților Serviciilor (SEIU). Ei au, de asemenea, o lungă listă de organizații de sprijin, inclusiv Alianța pentru pensionarii americani (ARA), Centrul național pentru persoanele în vârstă (NSCLC) și ProtectSeniors. org. Acest grup activează în mod activ pentru un nou program de economii la pensie care se bazează pe 12 principii:

Acoperire universală pentru fiecare lucrător

1. O pensie sigură cu un venit garantat de venit
2. Venituri adecvate pentru viață
3. responsabilitatea pentru costurile între angajatori, angajați și guvern
4. Contribuții solicitate atât de la angajatori, cât și de la angajați, cu subvenții pentru lucrătorii cu venituri reduse
5. Contribuțiile trebuie colectate și gestionate profesional
6. Nu se plătesc până la pensionare din orice motiv, invaliditate
7. Plăți garantate pe întreaga durată de viață a lucrătorilor, soților și partenerilor
8. Portabilitatea beneficiilor care permite lucrătorilor să își transfere conturile între angajatori
9. Contribuții voluntare suplimentare voluntare ale lucrătorilor
10. Administrarea și gestionarea eficientă și transparentă a fondurilor < > O autoritate de reglementare guvernamentală care supraveghează întregul sistem
11. Acest grup este interesat de mai multe propuneri diferite pentru un al doilea sistem public de pensionare care ar completa sistemul de securitate socială.Toate aceste propuneri cuprind cele 12 principii în grade diferite, dar grupul nu a decis în acest moment un singur mod de acțiune. Ei au spus că cursul recomandat va exclude pensiile care sunt finanțate în mod adecvat din orice sistem pe care se decide să îl adopte. Noul sistem nu va înlocui, de asemenea, alte planuri tradiționale de economisire a contribuțiilor definite sau conturi.
12. Ce puteți face

În timp ce prognoza pentru pensionare în America rămâne destul de sumbră, există încă multe lucruri pe care le puteți face pentru a vă preveni să deveniți o altă statistică nefericită. Dar este posibil să nu fie distractiv sau ușor. Unul dintre pașii cheie pe care ar trebui să-i începeți este să examinați cu atenție standardul dvs. de viață actual și să vedeți dacă economiile dvs. curente și securitatea socială vă vor susține acest lucru după ce vă opriți de lucru. Dacă nu, atunci ar putea fi necesar să vă gândiți la reducerea casei sau la reducerea altor elemente ale stilului tău de viață. Mai multă muncă viabilă este o altă alternativă viabilă, mai ales că poate întârzia să trebuiască să cumperi o asigurare individuală de sănătate și să întârzie să beneficiezi de asigurări sociale. Chiar și un loc de muncă cu jumătate de normă poate reduce foarte mult cantitatea de economii necesare pentru a trăi după ce ați terminat cu locul de muncă curent. Alte soluții evidente includ realocarea activelor într-un portofoliu mai agresiv și amânarea distribuțiilor și creșterea ratei de contribuție.

Linia de fund

Nu există soluții ușoare pentru americani atunci când vine vorba de salvare pentru pensionare. Industria guvernamentală și privată va trebui să colaboreze cu poporul american pentru a ajunge la o soluție viabilă. Dar dintr-o perspectivă individuală, angajații și ceilalți care se confruntă cu pensionarea trebuie să evalueze cu atenție măsura în care economiile lor de pensii îi pot lua, astfel încât să poată vedea unde trebuie să facă ajustări. Cei care sunt cu mult în urmă în planurile lor de economii ar putea avea nevoie să lucreze câțiva ani mai târziu și eventual să întârzie colectarea asigurărilor sociale pentru a-și rectifica deficitul, în timp ce deponenții harnici pot avea nevoie doar de o adaptare ocazională la portofoliile lor. Consultați-vă consultantul dvs. financiar pentru mai multe informații despre modificările pe care ar trebui să le faceți în alocarea de active sau nivelurile de contribuție pentru a obține o pensie confortabilă.