Milioane de americani, în special Baby Boomers, numără în mod neliniștitor zilele până la 66 de ani. Asta pentru ca 66 este varsta de pensionare completa pentru UA pentru Boomers nascuti intre anii 1946 si 1954. Aceasta este varsta in care muncitorii din S.U.E. sunt in sfarsit eligibili pentru a incepe sa profite de beneficiile lor complete de securitate sociala. Deși muncitorii pot pretinde beneficii înainte de a ajunge la vârsta de pensionare completă, încă din anul 62, experții spun că acest lucru nu este recomandabil deoarece va avea ca rezultat beneficii permanente mai mici. (Pentru mai multe informații pe această temă, vedeți Greseli de securitate socială: cum să le evitați .)

Este de înțeles de ce muncitorii americani așteaptă cu nerăbdare să atingă ouăle de cuib de securitate socială. Beneficiul mediu de securitate socială pentru o persoană care se pensionează la 66 de ani este de 1, 370 pe lună sau 16 dolari, 440 pe an - nu prea ciudat.

"Când beneficiați de prestații vă pot afecta în mod semnificativ venitul total de pensionare. Cu pensiile un lucru din trecut pentru majoritatea lucrătorilor, Securitatea Socială rămâne cea mai mare sursă de venit garantat pe durata vieții de pensionare ", spune Stephanie Genkin, CFP®, fondatorul My Financial Planner, LLC, New York, NY" , valoarea beneficiului - plus ajustări ale costului vieții - va fi blocată pentru restul vieții. „

Cum funcționează securitatea socială după ce ați atins acea vârstă magică de pensionare completă și ați început să colectați prestațiile? Iată câteva fapte importante pe care trebuie să le aveți în vedere.

Cum să aplicați

Când sunteți gata să cereți beneficii, vizitați biroul local de securitate socială, aplicați online la adresa ssa. gov sau sunați la 1-800-772-1213. După ce aplicați, Administrația de securitate socială vă va examina cererea și vă va contacta dacă solicită informații suplimentare. Dacă are toate documentele necesare, Asistența Socială vă va procesa cererea și vă va trimite prin poștă o scrisoare în care va detalia decizia finală cu privire la beneficiile dumneavoastră.

Asigurați-vă că aplicați pentru Securitate Socială cu patru luni înainte de a vă dori să începeți beneficiile. Cu toate acestea, țineți minte două lucruri: În primul rând, faptul că absolut cât mai curând puteți aplica pentru aceste prestații de pensionare este cu trei luni înainte de a vă transforma 62. Și a doua: "Dacă continuați să lucrați și sunteți mai tânăr decât vârsta de pensionare completă, ($ 2 sau $ 3 pentru fiecare $ 1 câștigat) din cauza depășirii limitelor de venituri câștigate ", spune Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO, Crystal Brook Advisors, New York, NY

sau pentru a nu amâna

Început, puteți începe să primiți Asigurarea Socială la 62 de ani, dar plățile lunare vor fi mai mari pentru fiecare lună în care veți întârzia revendicarea acestora până la vârsta de 70 de ani. După ce ați împlinit 70 de ani, la obținerea plăților.

Aproape jumătate dintre americani pretind securitatea socială la cea mai veche epocă posibilă. Cu toate acestea, acest număr este în scădere, potrivit unei analize a datelor de administrare a securității sociale de către Centrul de cercetare pentru pensii la Boston College. În 2013, 48% dintre femei și 42% dintre bărbați s-au înscris pentru securitate socială la vârsta de 62 de ani, față de 60% dintre femei și 55% dintre bărbați în 2005.

Există un motiv bun pentru mulți pensionari care aleg să amâne cecurile . Dacă începi să beneficiezi de pensie la vârsta de 62 de ani, avantajul tău lunar este redus cu 30%. Dar, dacă așteptați până când veți înscrie 70 de ani, puteți crește cu 32% prestațiile dvs. de securitate socială - ceea ce ar transforma o plată lunară de securitate socială de 1 000 $ în 1, 320 dolari. Cu toate acestea, doar 4% dintre femei și 2% din bărbați așteaptă până când ajung la 70.

În plus, beneficiile pentru sistemul de securitate socială sunt calculate pe baza celor 35 de ani de muncă cu cele mai mari câștiguri. Prin urmare, dacă veți continua să lucrați și veți câștiga un salariu mai mare în anii '60 decât ați făcut mai devreme în cariera dvs., puteți crește și mai mult plățile dvs. de securitate socială. Dacă nu aveți nevoie de banii de îndată ce atingeți vârsta de pensionare completă, este probabil înțelept să așteptați până când veți întoarce 70 pentru a aplica.

"Când te gândești la securitatea socială în mod corect, ca și asigurarea împotriva depășirii banilor, atunci este logic să aștepți până la vârsta de 70 de ani pentru cea mai mare plată disponibilă", spune Robert R. Schulz, CFP®, președintele Schulz Wealth , Mansfield, Texas.

Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, și autorul "fondurilor indexului: Programul de recuperare pe 12 etape pentru investitorii activi", concurează despre așteptarea până la 70 de ani. Boomers se află subfinanțați pentru pensionare, au nevoie de fiecare dolar pe care îl pot obține ", spune el.

Există, desigur, cazuri în care nu ar trebui să amânați revendicarea beneficiilor, cum ar fi dacă vă aflați în stare de sănătate defectuoasă. (Pentru informații suplimentare, a se vedea 4 motive pentru care nu aveți nevoie să întârzieți plățile de securitate socială . )

Land a Job? Suspendați-vă beneficiile

Să presupunem că ați depus dosarul de securitate socială și să începeți să primiți beneficii - și apoi să vă angajați pentru un nou loc de muncă câteva luni mai târziu. Ceea ce ar trebui să faci? Dacă ați colectat securitate socială timp de mai puțin de un an, puteți să vă suspendați beneficiile și să le revendicați mai târziu. Acest lucru vă va permite să obțineți un beneficiu mai mare atunci când începeți să primiți din nou plățile. Cu toate acestea, există o captură: va trebui să rambursați toate beneficiile pe care le-ați primit deja. ( > "Din moment ce sumele pentru prestațiile de securitate socială sunt calculate pe baza unei sume de bani, cel mai mare număr de 35 de ani de muncă câștigători, beneficiile pot fi majorate prin aterizarea unui loc de muncă, chiar dacă deja colectați beneficii. Ani mari de câștig, chiar și după pensionare, pot fi utilizați pentru a înlocui câțiva ani de câștiguri din cariera dvs., crescând astfel venitul mediu și, ulterior, valoarea beneficiilor ", spune Daren Dearden, directorul North Capital, Inc., Salt Lake City, Utah Nu uita taxele După ce începi să colectezi asigurări sociale, ar fi posibil să plătești taxe suplimentare pentru aceste beneficii. Cât de mult vă puteți aștepta să plătiți? Depinde. Dacă securitatea socială este singura sursă de venit, beneficiile dvs., probabil, nu vor fi impozitate deloc. Cu toate acestea, dacă primiți venituri suplimentare din pensii, distribuții IRA, câștiguri de capital sau câștiguri de muncă, s-ar putea să vă confruntați cu o factură fiscală.

Pentru calculele fiscale de securitate socială, valoarea bazei de beneficii este de 25.000 $ pentru persoane singure și 32.000 $ pentru cuplurile căsătorite depuse împreună, iar IRS utilizează un calcul pentru a determina cât de mult din beneficiu este impozabil. Să spunem, de exemplu, că sunteți căsătoriți depunând împreună. Dacă suma veniturilor dvs. scade sub valoarea de 32.000 $, niciuna dintre prestațiile dvs. de securitate socială nu este impozabilă. Pe de altă parte, dacă venitul dvs. este cuprins între 32, 000 și 44, 000 de dolari, 50% din prestațiile dvs. de securitate socială sunt impozabile. Odată ce venitul dvs. este de peste 44.000 de dolari, 85% dintre aceștia sunt impozabili. Beneficiile sunt impozitate la cotele obișnuite ale impozitului pe profit.

Cu o planificare corectă și calendarul potrivit, puteți reduce foarte mult povara fiscală de la beneficiile de securitate socială. De exemplu, dacă puteți trăi distribuții de la IRA, 401 (k) sau alte conturi de pensionare, vă recomandăm să amânați acordarea de beneficii de securitate socială până când veți împlini 70 de ani. Utilizarea acestei strategii poate reduce numărul de ani în care beneficiile dvs. sunt supuse taxe - sau, în unele cazuri, eliminați impozitele cu privire la beneficiile dvs. de securitate socială cu totul.

Discutați cu consilierul financiar sau CPA cu privire la modalitățile în care puteți reduce impozitele pe asigurările sociale și alte distribuții de pensii.

Linia de fund

Când vine vorba de prestațiile de securitate socială, există multe reguli complicate și implicații fiscale. În timp ce s-ar putea să fiți tentat să depuneți dosare pentru securitate socială de îndată ce ajungeți la vârsta de pensionare completă, puteți aștepta într-un beneficiu mult mai mare. Prin urmare, este posibil să doriți mai întâi să folosiți alte active de pensionare. Dacă aceasta nu este o posibilitate, puteți lua în considerare amânarea pensionării.

De fapt, 82% dintre lucrătorii americani în vârstă de 60 de ani și peste spun că sunt sau se așteaptă să lucreze după vârsta de 65 de ani, potrivit unui sondaj realizat de Centrul Transamerica pentru Studii de Pensii. Aproape jumătate (44%) dintre respondenții sondajului declară că preocuparea lor de pensionare depășește investițiile și economiile, iar o treime dintre lucrătorii chestionați consideră că nivelul de trai va scădea odată ce acestea nu mai funcționează.

"Longevitatea este o problemă mare. Speranța medie de viață pentru cei care împlinesc vârsta de 65 de ani este mai mare decât majoritatea oamenilor își dau seama ", spune Barry Waronker, CEO al Serviciilor Financiare Familiale Informate, din Norristown, PA. Unul din patru copii de 65 de ani va trăi astăzi în vârstă de 90 de ani și unul din 10 va trăi după vârsta de 95 de ani, potrivit Administrației de Securitate Socială.

"Deoarece securitatea socială este o plată lunară garantată care este ajustată pentru inflație, aceasta poate fi extrem de importantă pentru destinatarii care trăiesc în anii '90. Cu cât aștepți mai mult să beneficiezi de securitatea socială, cu atât mai mare este beneficiul dvs., ceea ce poate fi avantajos pentru cei cu o durată mai lungă de viață ", spune Georgia Bruggeman, CFP®, fondator și CEO al Meridian Financial Advisors, LLC, în Holliston, Massachusetts.

Dacă urmați să vă retrageți la 66 de ani și să începeți să colectați prestații de securitate socială, ați avea destui bani pentru a vă menține încă 30 de ani? Este important să țineți cont de acest lucru înainte să profitați de aceste beneficii.