La data de 25 martie 2016, rata medie a dobânzii la conturile de piață monetară și de economii a fost de doar 0,4%. Rata medie la Trezoreriile pe 3 ani a fost de 1,01% și de 1,36% pentru Trezoreriile de 5 ani. Certificatele de depozit (CD) nu oferă mult mai mult, cu o rată de 1. 33% pe un an și de 1,77% pe CD-uri de 5 ani. Obligațiunile municipale și corporative au, de asemenea, randamente scăzute.

Veniturile anticipate pentru împrumuturile de tip peer-to-peer (P2P) cu cel mai mic risc arată foarte bine prin comparație și se ridică de acolo. Piata P2P Randamentul istoric al Prosper variaza de la 5,48% pentru cele mai mici investitii la un risc de 11. 35% pentru cele mai mari investitii cu risc. Câștigurile clubului de împrumut au o gamă comparabilă, de la 5,24% la 9,3%. Modificările returnate de modelele de tip Upstart arată că investitorii pot câștiga 3,79% din investițiile cu cel mai mic risc și până la 14,86% din cele cu cele mai mari riscuri. (Pentru mai multe informații, consultați Puteți câștiga 8% pentru a investi în împrumuturi P2P? )

Cum functioneaza

Mai intai, un pic de fundal pe credite peer-to-peer, care se numeste si creditare pe piata, creditare sociala sau creditare platforma. Este un sistem care permite investitorilor individuali și instituționali să finanțeze împrumuturi direct împrumutătorilor individuali pentru scopuri cum ar fi consolidarea cărților de credit, educație, îmbunătățirea casei și vacanțe. Companiile cum ar fi Clubul de împrumut și Prosper acționează ca intermediari între debitorii individuali și creditorii, gestionarea înregistrărilor, transferurile de fonduri, evaluarea taxelor și împrumuturile delincvente, printre alte sarcini. (Pentru mai multe, consultați Investiți în (și cu) Clubul de împrumut: Cum funcționează. )

Investitorii obțin venituri pasive sub formă de plăți lunare de dobândă și dobânzi, pe măsură ce împrumutații își rambursează împrumuturile. Procesul general nu este în întregime pasiv, totuși, deoarece va trebui să efectuați cercetări pentru a selecta investițiile inițiale și pentru a reinvesti încasările sau pentru a stabili investiții automate în funcție de preferințele dvs.

Riscuri

De ce rata dobânzii este mult mai mare cu împrumuturile P2P decât cu titlurile cu venit fix? Este pentru că iei riscuri suplimentare pentru a câștiga profitul potențial mai mare. Care sunt acele riscuri și sunt sigure să se pensioneze?

Riscul implicit

Împrumuturile P2P sunt negarantate, cum ar fi cardurile de credit și împrumuturile negarantate, de obicei, au un risc mai mare de neplată decât împrumuturile garantate. În această situație, singurul lucru pe care împrumutatul trebuie să-l piardă este unele puncte pe scorul său de credit și, eventual, bani sub formă de taxe de colectare. Spre deosebire de un împrumut securizat, cum ar fi un împrumut ipotecar sau auto, împrumutatul nu se confruntă cu niciun risc de a-și pierde casa sau masina prin neperformarea cu un împrumut P2P.

Asigurați-vă că potențialele returnări sunt adecvate pentru nivelul de risc pe care îl veți lua cu împrumutul.În plus, dacă prezentăm o altă recesiune, ratele de neplată ar putea să crească, iar rentabilitatea dvs. ar putea fi mai mică decât v-ați așteptat. Spre deosebire de stocuri, unde poți să aștepți o piață de urși și probabil să-ți recuperezi pierderile în cele din urmă, dacă un împrumutat P2P nu mai plătește, ai noroc.

Lipsa de asigurare sau sprijin guvernamental

Spre deosebire de o notă de trezorerie sau un CD, ați putea pierde capitalul cu investițiile dvs. P2P: Aceste împrumuturi nu sunt garantate sau asigurate. Deși în general se consideră sigur să se bazeze pe credința și creditul guvernului Statelor Unite sau a Corporației Federale de Asigurare a Depozitelor, nu este nimic de neglijat în cazul în care debitorul P2P este implicit.

Riscul de rată a dobânzii

Având în vedere planificarea Federal Reserve pentru a împinge treptat ratele dobânzilor pe piață în anii următori, debitorii ar putea fi nevoiți să plătească rate de dobândă mai mari, ceea ce ar putea avea ca rezultat câștiguri mai mari pentru investitori. Dacă rata de rentabilitate a altor investiții crește mai rapid decât rata de rentabilitate a investițiilor P2P, aceasta din urmă ar putea deveni mai puțin de dorit.

Țineți cont de acest lucru atunci când selectați împrumuturile pe care le luați. Ca și în cazul alegerii termenului de CD, puteți alege să alegeți împrumuturile pe P2P pe 36 de luni pe cele de 60 de luni dacă credeți că ratele dobânzilor vor continua să urce. Pentru mai multe detalii, a se vedea

Cum se întâlnesc Comitetele Federale pentru Piața Deschisă Rata de Acționare și Stocurile . Riscul de Lichiditate

Dacă doriți să descărcați parte sau întregul portofoliu P2P din orice motiv, să fie la fel de ușor ca și cum ați fi vrut să descărcați unele stocuri Apple Inc. sau acțiuni ale unui fond de schimb valutar popular. Și, spre deosebire de CD-uri, nu poți să plătești o penalizare de retragere și să-ți recuperezi principalul, împreună cu majoritatea intereselor pe care le-ai câștigat. În schimb, va trebui să utilizați o platformă separată numită FOLIO Investing. Veți plăti o taxă de tranzacție de 1% și probabil veți pierde o parte din valoarea bancnotelor, deoarece cumpărătorii secundari se așteaptă să le achiziționeze cu o reducere.

Reducerea riscurilor

Următoarele strategii vor atenua riscurile investiției unei părți din ouăle de cuib în pensie în împrumuturi de tip peer-to-peer. Veți avea nevoie să decideți dacă aceste strategii sunt destul de mari pentru a vă face să vă simțiți confortabil cu această investiție.

Diversificarea

Nu trebuie să puneți toți banii într-un împrumut. În schimb, puteți aloca câte 25 de dolari pentru mai multe împrumuturi. Dacă faci acest lucru și un împrumutat defaults, esti doar de 25 dolari cel mult la acel singur împrumut. Acest lucru este mult mai puțin riscant decât să ai șansa să împrumuți 1 000 de dolari unui împrumutat unic. Pe baza rentabilității istorice a Clubului de împrumuturi și a ratelor de neplată, dacă investiți câte 25 USD fiecare în cel puțin 100 de împrumuturi, este puțin probabil să pierdeți bani.

Tratarea P2P Investiția ca un hobby

Împrumutul P2P este un mod de risc ridicat de a genera un venit lunar constant la pensie. Pentru a câștiga 5 000 de dolari pe lună din împrumuturile pe P2P, va trebui să investești mai mult de o jumătate de milion de dolari în investiții cu risc mai mare și să câștigi un profit de 11,3%. Având în vedere că ați putea pierde potențialul principal, acest risc este prea mare pentru majoritatea pensionarilor.

În schimb, poate doriți să vă gândiți la investițiile peer-to-peer ca pe un hobby distractiv pe care îl urmăriți numai cu bani pe care îi puteți permite să le pierdeți, la fel ca tranzacțiile de zi.(Mai mult, vezi

Sunt retras: este sigur să investești în sectorul tehnologic? ) Linia de fund

Există multe motive pentru a investi în acordarea de împrumuturi peer-to-peer în pensionare. Cu mai mult timp liber care poate fi folosit pentru a efectua cercetări, puteți lua în considerare investiții alternative pe care probabil că nu le-ați avut timp să vă faceți griji în timp ce lucrați. În plus, puteți obține un sentiment de satisfacție personală de a împrumuta bani persoanelor fizice în loc să investească în companii mari și guverne. Poate că vă veți bucura de aspectul social al creditării peer-to-peer - participați la forumuri online unde alți investitori își împărtășesc experiențele și strategiile. De asemenea, puteți aprecia provocarea intelectuală de a învăța și de a câștiga experiență cu o nouă clasă de bunuri.

Totuși, trebuie să evaluați cu atenție riscurile și să vă asigurați că împrumuturile de tip peer-to-peer se încadrează în planul financiar global pentru maximizarea randamentului și minimizarea riscului, astfel încât să vă simțiți confortabil din punct de vedere financiar și emoțional în timpul pensionării. Împrumuturile P2P sunt cele mai potrivite pentru pensionari care sunt bine cu risc mai mare și își pot permite să-și piardă principalul. Dacă nu puteți dormi noaptea dacă banii nu sunt în obligațiuni și CD-uri, investiția peer-to-peer nu este pentru dvs.